Vorfälligkeitsentschädigung berechnen und umschulden

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Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung?

Die Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Zusatzzahlung an den Kreditgeber, beispielsweise die Bank, die der Kunde leisten muss, wenn er das Kredit vorzeitig zurückzahlt. Kreditnehmer lösen das bestehende Darlehen normalerweise nur dann vorzeitig ab, wenn die Kreditzinsen am Markt seit der Aufnahme des Kredits gesunken sind. In diesem Fall kann der Kunde nämlich einen neuen Kredit zu einem günstigeren Zinssatz erhalten und Zinsen sparen. Dabei muss er jedoch häufig eine Entschädigung an die Bank zahlen.

Der Vorfälligkeitsrechner

Banken sind verpflichtet, die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung transparent darzustellen, so dass der Kreditnehmer sie nachvollziehen kann. Der Vorfälligkeitsrechner des unabhängigen Verbraucherportals Verivox unterstützt Interessenten dabei und berechnet die ungefähre Höhe ihrer Vorfälligkeitsentschädigung bei einer Baufinanzierung.

Die Berechnungsgrundlage ist kompliziert, so dass eine Entschädigung, die vom Ergebnis des Vorfälligkeitsrechners abweicht, durchaus berechtigt sein kann. Bei einer hohen Abweichung kann jedoch eine Prüfung sinnvoll sein. So könnte es etwa möglich sein, dass die Bank bei der Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung die maximale vertraglich erlaubte Sondertilgung oder die Verwaltungskosten- und Risikoersparnis von der Kreditsumme nicht abgezogen hat.

So wird die Vorfälligkeitsentschädigung beim Ratenkredit berechnet

Die Berechnung bei Ratenkrediten, die nach dem 11.06.2010 abgeschlossen wurden, ist einfach:

  • Die Vorfälligkeitsentschädigung bei einem vorzeitig gekündigten Verbraucherdarlehen darf höchstens ein Prozent der Restschuld betragen.
  • Ist die Restlaufzeit kürzer als ein Jahr, so darf die Summe sogar nur maximal 0,5 Prozent der Restschuld ausmachen.

Sie ist im § 502 BGB geregelt. Diese Begrenzung gilt nicht für Baufinanzierungen (§ 503 BGB). Auch bei früher abgeschlossenen Ratenkrediten wird die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung nicht gedeckelt.

So wird die Vorfälligkeitsentschädigung bei einer Baufinanzierung berechnet

Um die Vorfälligkeitsentschädigung bei einem Immobilienkredit zu berechnen, nutzen Banken eine von zwei Methoden:

  • Aktiv-Aktiv-Methode
  • Aktiv-Passiv-Methode

Bei der Aktiv-Aktiv-Methode werden die durch die vorzeitige Ablösung des Kredites entgangenen Zinserträge mit den Zinseinnahmen verglichen, mit denen bei einem neuen Darlehensvertrag kalkuliert werden kann. Diese Berechnungsmethode ist für die Kreditnehmer häufig günstiger, daher wird sie von nur relativ wenigen Banken verwendet.

Die Berechnung auf Basis der Aktiv-Passiv-Methode wird hingegen deutlich häufiger verwendet und sieht vor, dass das Kreditinstitut den vertraglich vereinbarten Zahlungsstrom (Zins, Tilgung, Restschuld) mit den Zinserträgen vergleicht, die bei einer erneuten Vergabe der Kreditsumme zu vereinnahmen wären. Die Vorfälligkeitsentschädigung berechnet sich in diesem Fall aus der Differenz dieser zwei Beträge.

Warum wird eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnet?

Was für den Kunden ein Vorteil ist, stellt für die entsprechende Bank als Kreditgeber meist einen finanziellen Nachteil dar. So auch bei der vorzeitigen Kündigung eines Darlehens: Zahlt der Kunde sein Darlehen vorzeitig zurück, kann die Bank die im Vorhinein berechneten Zinsen nicht mehr vereinnahmen. Da von einer Zinssenkung am Markt auszugehen ist – sonst würde der Verbraucher nicht kündigen –, kann die Bank die vorhandene Restschuld zwar als neues Darlehen an einen anderen Kunden vergeben. Jedoch wäre der Zinssatz dann aller Voraussicht nach niedriger als bei dem bisherigen Kredit. Der Bank entsteht ein Zinsverlust. Um diesen zu kompensieren, kann sie eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnen.

Wann keine Vorfälligkeitsentschädigung berechnet wird

Eine Vorfälligkeitsentschädigung wird nur dann berechnet, wenn die außerplanmäßige Tilgung des Kredites noch während der Zinsbindungsfrist vorgenommen wird. Bei variabel verzinslichen Darlehen, bei denen keine Sollzinsbindung stattfindet, gibt es keinen Grund für die Berechnung einer Entschädigung. Bei einer Baufinanzierung kann nach Ende der Zinsfestschreibung eine Anschlussfinanzierung bei einer anderen Bank ohne jeglicher Vorfälligkeitsentschädigung abgeschlossen werden. Dauert die Sollzinsbindung länger als zehn Jahre, wird bei einer vorzeitigen Ablösung nach dem zehnten Jahr ebenfalls keine Entschädigung erhoben.

Lohnt es sich, den Kredit vorzeitig abzulösen?

Bevor Kreditnehmer ihr bestehendes Darlehen vorzeitig ablösen, sollten sie die anfallende Vorfälligkeitsentschädigung stets einkalkulieren. Dafür müssen sie berechnen, ob der Zinsvorteil, der sich durch das neu aufgenommene (günstigere) Darlehen ergeben würde, im Saldo wirklich größer als die zu zahlende Vorfälligkeitsentschädigung ist. Der Vorteilsrechner für die Anschlussfinanzierung hilft zu ermitteln, wie viel Euro Ersparnis die Zinsdifferenz zwischen altem und neuem Kredit konkret bedeutet. Ist die Zinsersparnis geringer als die Vorfälligkeitsentschädigung, ergibt es für den Kreditnehmer wirtschaftlich keinen Sinn, das bestehende Darlehen vorzeitig zu kündigen, selbst wenn der nominale Zinssatz des neuen Kredites niedriger als bisher ist.

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