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Teure Ratenfinanzierung: Fast 1.600 Euro Zinsen für einen 5.000-Euro-Einkauf

Bildquelle: ©Adobe Stock / Text: Verivox

Kaufe jetzt, zahle später – bei vielen großen Onlineshops können Kundinnen und Kunden ihren Einkauf bequem in Raten bezahlen. Doch wer diese Bezahloption in Anspruch nimmt, zahlt dafür mitunter bis zu einem Drittel mehr. Wie eine Stichprobenauswertung des Vergleichsportals Verivox zeigt, werden für die Ratenfinanzierung eines Online-Einkaufs in Höhe von 5.000 Euro mit 4 Jahren Laufzeit in der Spitze fast 1.600 Euro Zinsen fällig. Die Kosten für einen günstigen Bankkredit wären gut 1.300 Euro niedriger. Für die Analyse wurden die Standardkonditionen einer Ratenfinanzierung bei den drei umsatzstärksten Online-Händlern Amazon, Otto und MMS E-Commerce (mediamarkt.de und saturn.de) ausgewertet.

Ratenzahlung macht den Einkauf bis zu 32 Prozent teurer

Für einen Ratenkauf zu Standardkonditionen zahlen Verbraucher bei den drei Händlern zwischen 7,69 Prozent und 15,31 Prozent Zinsen. Dadurch verteuert sich der Einkauf um bis zu 32 Prozent. Das ergaben Verivox-Berechnungen für zwei Musterfinanzierungen. Beim ersten Ratenkauf werden 2.500 Euro Einkaufswert über einen Zeitraum von zwei Jahren finanziert. Mit der zweiten Ratenfinanzierung wird ein 5.000-Euro-Einkauf über einen Zeitraum von 4 Jahren abbezahlt.

Am höchsten sind die Finanzierungskosten bei Otto. Die Ratenfinanzierung des 2.500-Euro-Einkaufs schlägt hier mit insgesamt 390 Euro Zinskosten zu Buche – bei einem Zinssatz von 15,31 Prozent. Für eine 4-jährige Ratenfinanzierung zahlen Otto-Kunden 15,2 Prozent Zinsen. Bei 5.000 Euro Warenwert entstehen dadurch Mehrkosten von insgesamt 1.587 Euro.

Etwas geringer fallen die Finanzierungskosten bei den anderen Händlern der Stichprobe aus. Kunden der Onlineshops von Media Markt und Saturn zahlen für beide Musterfinanzierungen 8,49 Prozent Zinsen. Für den 5.000-Euro-Einkauf entstehen dadurch zusätzliche Kosten von insgesamt 879 Euro, bei der Ratenfinanzierung des Einkaufs mit 2.500 Euro Warenwert summieren sich die Zinskosten auf 218 Euro. Amazon-Kunden können die gleiche Summe zum Zinssatz von 7,69 Prozent finanzieren und würden dafür in 2 Jahren insgesamt 198 Euro Zinsen zahlen. Für den 5.000-Euro-Einkauf müssten sie allerdings auf eine andere Bezahloption ausweichen. Amazon bietet die Ratenfinanzierung nur für Einkäufe bis 3.000 Euro an.

Bankkredit bis zu 1.353 Euro günstiger

„Die Ratenfinanzierung direkt über den Händler ist für Kunden zwar bequem, aber häufig sehr teuer und unflexibel“, sagt Oliver Maier, Geschäftsführer der Verivox Finanzvergleich GmbH. „Vor allem größere Konsumwünsche können Verbraucher mit einem händlerunabhängigen Bankkredit deutlich günstiger finanzieren.“ Günstige Banken vergeben einen Ratenkredit über 5.000 Euro mit 4 Jahren Laufzeit zum bonitätsunabhängigen Festzins von 2,28 Prozent. Bei diesen Konditionen zahlen Kreditnehmer über die gesamte Laufzeit 234 Euro Zinsen – 1.353 Euro weniger als bei der teuersten Händlerfinanzierung.

Mehrere kleine Ratenfinanzierungen in einem Kredit bündeln

Nicht bei jedem Finanzierungswunsch kommt ein Ratenkredit infrage. „Für Beträge unter 1.000 Euro vergeben die meisten Banken keinen Kredit“, sagt Oliver Maier. Wenn Verbraucher kleinere Einkäufe in Teilbeträgen abbezahlen möchten, kann der Ratenkauf über den Händler also eine geeignete Lösung sein. Wer allerdings mehrere Ratenfinanzierungen parallel abbezahlt, kann schnell den Überblick verlieren. „Sobald die Summe aller laufenden Verbindlichkeiten die Schwelle von 1.000 Euro übersteigt, sollten Verbraucher prüfen, ob sich die Umschuldung auf einen Ratenkredit für sie lohnt“, rät Oliver Maier. „In den meisten Fällen sparen sie dadurch eine Menge Zinsen und künftig wird nur noch eine monatliche Rate vom Konto abgebucht.“

Schnelle Kreditauszahlung durch volldigitale Prozesse

Auch Schnäppchenjäger, die es eilig haben, müssen nicht auf einen händlerunabhängigen Kredit verzichten. „Bei vielen Banken können Sie den Kredit komplett online beantragen und abschließen. Dann dauert es oft nur 24 bis 48 Stunden, bis das Geld ausgezahlt wird“, sagt Oliver Maier. Beim volldigitalen Kreditabschluss identifizieren sich die Kundinnen und Kunden per Video-Chat. Die Online-Signatur ersetzt die Unterschrift von Hand. Benötigte Unterlagen wie Kontoauszüge und Gehaltsabrechnungen werden über ein Online-Formular hochgeladen. Bei manchen Instituten erfolgt die Bonitätsprüfung auch schon vollautomatisch und in Echtzeit über den sogenannten digitalen Kontoblick. Dann müssen Kreditnehmer gar keine Unterlagen mehr einreichen.

Methodik

Für die Analyse wurden die Standardkonditionen einer Ratenfinanzierung bei den drei umsatzstärksten Online-Händlern Deutschlands – Amazon, Otto und MMS E-Commerce (mediamarkt.de und saturn.de) – ausgewertet. Die Konditionen wurden am 28. April 2022 auf den Websites der Onlineshops recherchiert.