Krankenversicherung für Selbstständige und Freiberufler

Krankenversicherungspflicht für Selbstständige und Freiberufler

Mit der Selbstständigkeit endet die Versicherungspflicht in der gesetzlichen Krankenversicherung. Selbstständige haben die Wahl, ob sie sich privat oder freiwillig gesetzlich krankenversichern. Die gesetzliche Krankenkasse kann sich vor allem für Selbstständige und Freiberufler mit geringem Einkommen lohnen. Auch für Familien kann sich die GKV empfehlen, denn hier lassen sich Familienmitglieder kostenlos mitversichern.

Selbstständig als Freiberufler

Freiberufler sind Selbstständige, die bestimmte Berufe ausüben, zum Beispiel Rechtsanwälte, Ärzte oder Künstler. Eine genaue Liste führt § 18 des Einkommensteuergesetzes auf. Freiberufler führen laut Definition kein Gewerbe.

Gesetzliche Krankenversicherung für Selbstständige

Die gesetzliche Krankenkasse steht nicht unbedingt jedem offen. Wer sich freiwillig versichern will, muss zuvor bereits gesetzlich versichert gewesen sein (§ 9 SGB V). Endet die gesetzliche Pflichtversicherung, weil Sie beispielsweise kündigen und sich selbstständig machen, tritt die obligatorische Anschlussversicherung ein. Sie werden also automatisch freiwillig gesetzlich versichert, können aber in die private Krankenversicherung wechseln. Vorversicherungszeiten sind für die obligatorische Anschlussversicherung nicht notwendig (§ 188 SGB V).

Selbstständige, die direkt zuvor im europäischen Ausland gesetzlich versichert waren, müssen bestimmte Vorversicherungszeiten beachten:

• Sie müssen entweder in den letzten fünf Jahren mindestens vierundzwanzig Monate lang

• oder unmittelbar vor dem Beginn der freiwilligen Mitgliedschaft ununterbrochen mindestens zwölf Monate lang gesetzlich versichert gewesen sein.

Was kostet die Krankenversicherung für Selbstständige?

Selbstständige haben bei der gesetzlichen Krankenversicherung die Wahl, ob sie sich für einen Beitrag mit oder ohne Krankengeld entscheiden.

• mit Krankengeld beträgt der allgemeine Beitragssatz 14,6 Prozent

• ohne Krankengeld liegt der Beitragssatz bei 14 Prozent

• dazu kommt der kassenspezifische Zusatzbeitrag

• sowie die Pflegeversicherung (3,6 Prozent mit einem Kind; 4,20 Prozent für Kinderlose ab 23 Jahre)

Da Selbstständige keine Lohnfortzahlung vom Arbeitgeber erhalten, sollten sie sich gut überlegen, ob sie auch auf das Krankengeld der Krankenversicherung verzichten wollen. Dann müssten sie das Einkommen im Krankheitsfall komplett allein ersetzen. Die Krankenkasse zahlt Krankengeld ab dem 43. Tag der Krankschreibung. Dieses beträgt 70 Prozent des beitragspflichtigen Arbeitseinkommens, aber nicht mehr als 90 Prozent des Nettolohns.

Häufig bieten die Krankenkassen Wahltarife an, die das Krankengeld für Selbstständige bereits früher bezahlen. Der Einkommensverlust im Krankheitsfall lässt sich zudem über eine Krankentagegeldversicherung auffangen oder als Absicherung gegen den schlimmsten Fall über die Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige.

Wie berechnet sich der Beitrag für Selbstständige?

Der Beitrag berechnet sich nach dem gesamten Einkommen der Versicherten. Dazu zählen zum einen das Einkommen direkt aus der selbstständigen Tätigkeit, zum anderen weitere Einkünfte wie Mieteinnahmen oder Kapitalerträge.

Grundlage der Beitragsberechnung ist der Einkommensteuerbescheid. Solange der Bescheid noch nicht vorliegt, wird das Einkommen geschätzt. Ergeben sich aus dem Einkommensteuerbescheid Abweichungen beim Beitrag, werden unter Umständen Nachzahlungen oder Rückerstattungen fällig. Auch bei Existenzgründern wird das Einkommen anfangs geschätzt.

Höchst- und Mindestbeitrag für Selbstständige

Für die Beiträge der gesetzlichen Krankenversicherung gelten bestimmt Unter- und Obergrenzen.

So zahlen Selbstständige mindestens den Beitrag, der anhand der Mindestbemessungsgrundlage errechnet wird. Diese beträgt 2026 1.318,33 Euro. Bei einem Zusatzbeitrag von 2,9 Prozent und Anspruch auf Krankengeld beträgt der Krankenkassenbeitrag 230,71 Euro. Ein kinderloser Selbständiger müsste dazu noch 55,37 Euro Pflegeversicherung bezahlen.

Die Obergrenze orientiert sich an der Beitragsbemessungsgrenze. Im Jahr 2026 liegt sie bei 5.812,50 Euro im Monat. Damit muss ein Selbständiger ohne Kinder höchstens 1.017,19 Euro bei einem Zusatzbeitrag von 2,9 Prozent zahlen. Dazu kommt die Pflegeversicherung mit 244,13 Euro.

Selbstständig und angestellt: Was gilt bei nebenberuflichen Selbstständigen?

Wer eine selbstständige Tätigkeit lediglich im Nebenberuf ausübt, ist über den Hauptberuf krankenversichert. Der Nebenberuf darf an Arbeitszeit und Gewinn den Hauptberuf nicht übersteigen. Wer eine solche Nebentätigkeit plant, sollte sich auf alle Fälle rechtzeitig bei seiner Krankversicherung melden. Diese prüft individuell, ob die Voraussetzungen für die Nebentätigkeit gegeben sind.

Lohnt sich die gesetzliche Krankenversicherung für Selbstständige?

Selbstständige haben die Wahl, ob sie sich privat oder freiwillig gesetzlich versichern. Wer Wert auf möglichst umfassende Leistungen und eine bevorzugte Terminvergabe beim Arzt legt, wählt meist die private Krankenversicherung für Selbstständige. Doch auch die freiwillige gesetzliche Krankenversicherung hat ihre Vorteile.

Kostenfreie Familienversicherung

• Bei der GKV gibt es im Rahmen der Familienversicherung die Möglichkeit, Ehepartner und Kinder kostenlos mitzuversichern.
• In der privaten Krankenversicherung benötigt jeder einen eigenen Versicherungsvertrag.

Einkommensabhängige Beiträge

• Wer wenig verdient, zahlt in der GKV auch weniger Beiträge.
• In der PKV zahlen Gutverdiener unter Umständen weniger Beiträge als in der Krankenkasse, sofern sie früh in die PKV eintreten und keine Vorerkrankungen mitbringen. Die Beiträge der privaten Versicherung sinken aber auch nicht, wenn die Rente schmal ausfällt, da sie sich nicht am Verdienst orientieren. In diesem Fall haben gesetzlich Versicherte einen Vorteil.

Keine Gesundheitsprüfung

• Gesetzliche Krankenversicherungen nehmen Kunden auf, ohne sie auf Vorerkrankungen zu prüfen.
• Die private Krankenversicherung macht die Höhe der Beiträge dagegen vom Gesundheitszustand und Alter der Versicherten abhängig.

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