Berufsunfähigkeitsrente richtig beantragen

Berufsunfähigkeitsrente beantragen: Voraussetzungen

Sie haben Ihre Arbeitskraft mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) abgesichert. Nun ist tatsächlich der Ernstfall eingetreten: Nach Einschätzung Ihres Arztes oder Ihrer Ärztin können Sie Ihren bisherigen Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr vollständig ausüben.

Jetzt gilt es, die BU-Rente zu beantragen oder – wie der Versicherer sagt – den Leistungsfall zu melden.

Einen Anspruch auf die BU-Rente haben Sie, wenn folgende Voraussetzungen erfüllt sind:

• Sie sind nach ärztlicher Einschätzung zu mindestens 50 Prozent berufsunfähig.
• Diese Einschränkung wird voraussichtlich dauerhaft bestehen. Das heißt, in den kommenden sechs Monaten oder noch länger ist keine Besserung zu erwarten.

Dann gelten Sie im Sinne der Versicherung als berufsunfähig.

Wer prüft, ob ich berufsunfähig bin?

Zunächst beurteilt Ihr Hausarzt, wie stark Ihre Erkrankung Ihre Arbeitsfähigkeit einschränkt. Dabei berücksichtigt er auch Befunde von Fachärzten und Kliniken.

Je nach Krankheitsbild kann diese Einschätzung auch direkt ein Facharzt übernehmen.

Prüfung durch den Versicherer

Auf Basis dieser Unterlagen bewertet die Versicherungsgesellschaft Ihren Fall, wenn Sie die BU-Rente beantragt haben. Dazu kann sie zusätzlich eigene Gutachter beauftragen. Hier besteht die Möglichkeit, dass diese bei der Feststellung des Grades der Berufsunfähigkeit zu einem anderen Ergebnis kommen als Ihr behandelnder Arzt oder Ihre Ärztin.

Berufsunfähigkeit als Diagnose?

Eine Diagnose „Berufsunfähigkeit“ gibt es übrigens nicht. Ärztinnen, Ärzte und Gutachter beurteilen, wie stark Ihre Leistungsfähigkeit im konkreten Beruf eingeschränkt ist.

Abstrakte Verweisung als Stolperstein

Manche Versicherungsverträge enthalten eine Klausel zur sogenannten abstrakten Verweisung. Sie erlaubt es dem Versicherer, Sie auf einen anderen Beruf zu verweisen, wenn eine Berufsunfähigkeit für den aktuellen Job vorliegt, Sie aber grundsätzlich noch arbeitsfähig sind.

In diesem Fall muss keine BU-Rente gezahlt werden.

Beispiel: Ein Dachdecker kann wegen chronischer Schwindelanfälle nicht mehr auf Dächern arbeiten. Der Versicherer darf ihn dann auf eine andere Tätigkeit verweisen, etwa auf eine Arbeit als Gutachter.

Leistungslücken in der BU vermeiden

Achten Sie darauf, dass Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung den Verzicht auf die abstrakte Verweisung ausdrücklich enthält.

Berufsunfähigkeitsrente beantragen – Schritt für Schritt

Eine Berufsunfähigkeitsrente zu beantragen, dauert meist einige Wochen, manchmal auch mehrere Monate. Mit guter Vorbereitung sparen Sie Zeit und vermeiden unnötige Verzögerungen.

1. Ärztlichen Nachweis holen

Lassen Sie Ihre gesundheitlichen Einschränkungen frühzeitig von Ihrem Hausarzt oder dem Facharzt dokumentieren. Die ärztlichen Befunde sind die Grundlage für Ihren BU-Rentenantrag.

Wichtig ist, dass aus den Unterlagen deutlich hervorgeht, wie stark Ihre Erkrankung Ihre Arbeit beeinträchtigt. Das kann die Prüfung durch den Versicherer vereinfachen.

2. Versicherungsfall melden

Prüfen Sie, ob Sie die vertraglichen Voraussetzungen für die BU erfüllen.

Falls dies zutrifft, informieren Sie den Versicherer formlos per E-Mail, Telefon oder Brief oder auch über Ihren Versicherungsmakler.

Geben Sie Ihre Vertragsdaten an und teilen Sie mit, dass Sie BU-Leistungen beantragen möchten.

3. Fragebogen ausfüllen

Nach Ihrer Meldung sendet Ihnen der Versicherer die Antragsformulare und einen umfangreichen Fragebogen zu. Darin geht es um Ihre berufliche Tätigkeit, die gesundheitlichen Einschränkungen und eventuelle Sozialleistungen wie Krankengeld oder ein laufender Antrag auf die staatliche Erwerbsminderungsrente.

Folgende Unterlagen können für den Antrag erforderlich sein:

• Steuerbescheide
• Einkommensnachweise
• Arbeitsvertrag
• Reha-Berichte
• Beschreibung des Berufs und einem typischen Arbeitsalltag

4. Ärztliche Unterlagen beifügen

Ihre behandelnden Ärztinnen und Ärzte müssen die Berufsunfähigkeit fachlich bestätigen.

Fügen Sie Ihrem Antrag Atteste, Laborbefunde, ärztliche Gutachten und ähnliche Nachweise bei, die den Eintritt der Berufsunfähigkeit belegen.

Unvollständige Unterlagen führen oft zu Verzögerungen.

Kontrollieren Sie alle Angaben auf Vollständigkeit und Verständlichkeit.

5. Prüfung durch den Versicherer

Nach Eingang des Antrags prüft die Versicherung Ihre Unterlagen. Dabei werden sowohl aktuelle Befunde als auch frühere Angaben in den Gesundheitsfragen kritisch unter die Lupe genommen.

Der Versicherer kann außerdem eigene Gutachter beauftragen.

Oft wird er Ihnen weitere Fragen stellen. Beantworten Sie diese am besten schriftlich, damit Sie im Zweifelsfall einen Nachweis haben, was gefragt wurde und welche Informationen Sie gegeben haben. Reagieren Sie aber auch zeitnah, um den Antragsprozess nicht zu verzögern.

6. Entscheidung des Versicherers

Wird eine Berufsunfähigkeit von mindestens 50 Prozent anerkannt, zahlt der Versicherer die vereinbarte BU-Rente, oft rückwirkend bis zum Eintritt der Berufsunfähigkeit.

Bei einer Ablehnung können Sie mit zusätzlichen Unterlagen oder Unterstützung durch einen Fachanwalt für Versicherungsrecht Widerspruch einlegen.

Bei einer Ablehnung können Sie mit zusätzlichen Unterlagen Widerspruch gegen die Entscheidung einlegen und dafür auch juristische Hilfe in Anspruch nehmen.

Wann muss die Versicherung keine BU-Rente zahlen?

Nicht jeder Antrag auf Berufsunfähigkeitsrente wird bewilligt.

Versicherer können die Auszahlung der BU-Rente aus verschiedenen Gründen ablehnen:

Versicherer prüfen mögliche Ablehnungsgründe sehr gründlich.

Wer vollständige und konsistente Angaben macht und Fristen einhält, senkt das Risiko einer Ablehnung deutlich.

Tipp: Reagieren Sie konsequent und zeitnah auf Rückfragen. Bleiben Sie dran, denn eine fehlende Antwort kann Sie den Leistungsanspruch kosten.

Für Personen, die an Depressionen oder Burnout leiden, kann dies eine besonders große Herausforderung sein. Dann ist es wichtig, dass Sie sich für das Beantragen der BU-Rente Hilfe an die Seite holen.

Was tun, wenn der Versicherer den Antrag auf BU-Rente ablehnt?

Wird Ihre BU-Rente abgelehnt, bleiben Sie möglichst ruhig und prüfen Sie die nächsten Schritte genau. Häufig lässt sich die Entscheidung mit ergänzenden Unterlagen oder rechtlicher Unterstützung noch ändern.

1. Ablehnungsgründe genau prüfen

Fordern Sie vom Versicherer eine schriftliche Begründung an.

Prüfen Sie, auf welche Punkte sich die Entscheidung stützt, etwa fehlende Unterlagen, einen zu niedrigen BU-Grad oder widersprüchliche Angaben.

Dokumentieren Sie alle Gespräche und Schriftwechsel mit der Versicherung sorgfältig.

2. Unterlagen nachreichen

Fehlende Belege (wie Arztberichte oder die Tätigkeitsbeschreibung) können Sie nachreichen. Oft lässt sich die Leistungsprüfung so wieder fortsetzen, ohne gleich rechtlich gegen den Versicherer vorzugehen.

3. Rechtliche Hilfe holen

Holen Sie sich einen Anwalt oder eine Anwältin für Versicherungsrecht an die Seite. Die Person kann Ihre Erfolgschancen für einen Widerspruch oder eine Klage vor Gericht einschätzen und Sie bei weiteren Schritten unterstützen.

Achtung: Handeln Sie zeitnah. Für einen Widerspruch gelten oft Fristen von vier Wochen. Begründen Sie ihn sachlich und fügen Sie entsprechende Belege bei, die Ihre Einschätzung untermauern.

4. Schlichtung oder Klage erwägen

Bleibt der Widerspruch erfolglos, gibt es zwei Wege:

• Schlichtungsverfahren: Sie können sich an einen Ombudsmann oder eine Ombudsfrau wenden. Für Verbraucher ist dieser Service kostenlos. Der Schlichtungsspruch ist nur bis 10.000 Euro Streitwert bindend, bei höheren Summen hat die Entscheidung nur Empfehlungscharakter.
• Klage: Bringt auch die Schlichtung kein Ergebnis oder ist keine Option für Sie, bleibt der Rechtsweg. Eine Klage ist kostspielig; im Falle einer Niederlage tragen Sie eigene und gegnerische Kosten.

Tipp: Eine Rechtsschutzversicherung kann in solchen Fällen helfen. Sie übernimmt im Rechtsfall die Anwaltsgebühren und Gerichtskosten und bildet damit ein wichtiges Sicherheitsnetz, wenn das Einkommen durch Berufsunfähigkeit wegfällt und die BU nicht zahlt.