Berufsunfähigkeitsversicherung: Kosten im Vergleich

Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung pro Monat?

Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung fallen sehr unterschiedlich aus. Die Preisspanne bei den Monatsbeiträgen reicht von unter 20 Euro bis über 100 Euro – je nach Tarif und weiteren Bedingungen. Starter-Tarife für junge Leute sind häufig sehr günstig, bieten jedoch oft nur eingeschränkte Leistungen. Eine BU für Handwerksberufe ist aufgrund des höheren Risikos bei der Tätigkeit in der Regel sehr teuer.

Wie hoch Ihr BU-Beitrag ausfällt, hängt von mehreren Faktoren ab, wie Ihrem Alter beim Vertragsabschluss, dem Beruf, Gesundheitszustand, Vertragslaufzeit und von der gewünschten BU-Rente.

Die Versicherungsunternehmen kalkulieren diese Risiken unterschiedlich. Daher gibt es bei Tarifvergleichen deutliche Preisunterschiede.

Kostenbeispiele: Das kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung

Die folgenden Beispiele verdeutlichen, wie stark die Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung variieren können. Sie zeigen typische Profile aus verschiedenen Berufsgruppen und BU-Rentenhöhen. Vertragsmerkmale wie Laufzeit oder Nichtraucherstatus sind jeweils bei allen Musterkunden gleich.

Die Werte stammen aus dem Verivox-Vergleich und bieten eine erste Orientierung, ersetzen aber keine individuelle Berechnung.

Warum kostet die Berufsunfähigkeitsversicherung so viel?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist vergleichsweise teuer, weil sie im Leistungsfall über viele Jahre eine monatliche Rente auszahlen muss. Wird eine Person berufsunfähig, übernimmt der Versicherer häufig langfristige Zahlungen, die sich schnell zu hohen Gesamtsummen addieren.

Ein Beispiel verdeutlicht das: Fabian, Industriekaufmann, wird mit 45 Jahren berufsunfähig. Seine BU-Versicherung zahlt ihm eine monatliche Rente von 2.000 Euro. Bis zum Rentenalter mit 67 ergibt das eine Gesamtsumme von 528.000 Euro.

Um solche möglichen Leistungen abzusichern, prüfen Versicherer jeden Antrag sehr genau. Gesundheits- und Berufsrisiken werden sorgfältig bewertet und fließen direkt in die Beitragshöhe ein.

Hinzu kommt die statistische Wahrscheinlichkeit: Etwa jeder Vierte wird im Laufe des Berufslebens berufsunfähig. Aufgrund dieser hohen Eintrittswahrscheinlichkeit fallen die Beiträge höher aus, um die Leistungen finanzieren zu können.

Warum lohnen sich die Kosten für eine BU?

Ohne Berufsunfähigkeitsversicherung erhalten Sie im Ernstfall nur die gesetzliche Erwerbsminderungsrente; und auch das nur unter strengen Voraussetzungen.

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Welche Faktoren beeinflussen die Kosten für die BU?

Wichtig für die Berechnung der Berufsunfähigkeitsversicherung sind zum Beispiel:

• Alter: Mit zunehmendem Alter steigt das Krankheits- und Verletzungsrisiko. Dieser Faktor wirkt sich direkt auf die Beitragshöhe aus.
• Beruf: Körperlich anstrengende und gefährliche Tätigkeiten führen zu höheren Kosten, weil das Risiko für eine Berufsunfähigkeit höher ist. Büroangestellte sind meist günstiger versichert als zum Beispiel Mitarbeiter im Außendienst oder Dachdecker.
• Rauchverhalten: Raucher zahlen mehr, da Rauchen ein erhöhtes Risiko für Erkrankungen birgt.
• Gesundheitsstatus und Vorerkrankungen: Der aktuelle Gesundheitsstatus ist ebenso entscheidend wie die Krankengeschichte. Je gesünder ein Antragssteller ist und je weniger Vorerkrankungen er hat, desto günstiger ist sein Beitrag.
• Risikoverhalten: Wer risikoreiche Hobbys wie Tauchen, Klettern oder Fallschirmspringen ausübt, muss mit Zuschlägen, Ausschlüssen oder sogar einer Ablehnung rechnen.
• Rentenhöhe: Je höher die abgesicherte monatliche BU-Rente, desto höher der Beitrag.
• Vertragslaufzeit: Eine Laufzeit bis zum Renteneintritt bietet die umfassendste Absicherung, führt aber auch zu höheren Kosten.

Außerdem sind verschiedene Zusatzleistungen wie eine dynamische Erhöhung der Leistung oder der Einschluss von bestimmten Klauseln wie der Nachversicherungsgarantie möglich, die sich ebenfalls auf die Höhe des Beitrags auswirken können.

Wie können Sie bei den Kosten für die BU sparen?

Sie finden, die Prämie für Ihren BU-Wunschtarif ist zu hoch? Dann schauen Sie sich hier die Möglichkeiten an, um die Versicherungskosten zu senken. Prüfen Sie jedoch sorgfältig, ob diese Optionen für Sie wirklich Vorteile bieten.

Oder besser: Sprechen Sie mit einem unserer Versicherungsexperten von Verivox darüber, bevor Sie einen BU-Vertrag abschließen.

BU-Beratung vereinbaren

Karenzzeit vereinbaren

Mit einer Karenzzeit beginnt die BU-Rente nicht sofort ab der Anerkennung der Berufsunfähigkeit, sondern erst nach einem vereinbarten Zeitraum. Das können 3, 6 aber auch bis zu 24 Monate sein. Diese Regelung reduziert den Monatsbeitrag.

Wichtig: Im Ernstfall sollten Sie finanziell in der Lage sein, diese Wartezeit zu überbrücken.

Kürzere Vertragslaufzeit wählen

Ein Vertrag, der nur bis zum 65. statt bis zum 67. Lebensjahr läuft, ist günstiger.

Aber: Empfohlen wird eine Laufzeit bis 67 Jahre, damit Ihre Absicherung nahtlos bis zum gesetzlichen Renteneintritt besteht.

Was tun bei finanziellen Engpässen?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung soll Sie finanziell absichern, wenn Sie krankheits- oder unfallbedingt nicht mehr arbeiten können. Sie schützt damit Ihre Arbeitskraft und sichert Ihr Einkommen ab.

Gleichzeitig kann sie spürbar hohe Ausgaben verursachen. Wird das Budget kurzfristig etwas kleiner, etwa durch Jobverlust oder Elternzeit, stellt sich schnell die Frage, wie man die BU-Beiträge weiterhin bezahlen soll.

Die gute Nachricht ist: Viele BU-Versicherungen bieten Möglichkeiten, die Beiträge vorübergehend zu senken oder die Zahlung auszusetzen, ohne den Versicherungsschutz vollständig zu verlieren.

Beitragsstundung

Sie zahlen für einen bestimmten Zeitraum keine Beiträge, der Versicherungsschutz besteht weiter. Nach Ablauf dieser Zeit müssen Sie die fehlenden Beiträge nachzahlen. Dies erfolgt – je nach Gesellschaft und Vereinbarung – als Einmal- oder Ratenzahlung.

Beitragsfreistellung

Bei der Beitragsfreistellung zahlen Sie bis zu 18 Monate lang keine Beiträge und müssen dies auch nicht wie bei einer Stundung meist auf einen Schlag nachholen. Dafür entsteht bei der Beitragsfreistellung eine finanzielle Lücke, die entweder mit einem erhöhten Beitrag oder der Kürzung der Rentenleistung geschlossen wird.

Wie bei der Stundung wird auch in diesem Fall die Berufsunfähigkeitsrente stark reduziert, wenn während der Beitragsfreistellung eine Berufsunfähigkeit eintritt.

Eine Kündigung der BU ist in der Regel nicht ratsam – aber auch in diesem Fall beraten wir Sie gerne und helfen Ihnen, damit Sie Ihren Versicherungsschutz auch in schwierigen Situationen nicht verlieren.

Faktoren einer BU, bei denen Sie nicht sparen sollten

Bei Abschluss der BU haben Sie die Möglichkeit, verschiedene Klauseln und Zusatzleistungen hinzuzufügen oder wegzulassen, um den Beitrag zu senken. Allerdings gibt es drei Faktoren, bei denen Sie keine Kompromisse eingehen sollten:

1. Die Rentenhöhe sollte mindestens 75 Prozent Ihres Netto-Monatseinkommens betragen, damit Sie Ihren Lebensstandard halten können.
2. Vereinbaren Sie einen Verzicht auf abstrakte Verweisung. So hat der Versicherer nicht die Möglichkeit, die Rentenzahlung dadurch abzuwehren, dass Sie theoretisch in einem anderen Beruf noch tätig sein könnten.
3. Die sogenannte Nachversicherungsgarantie macht es Ihnen möglich, Ihren BU-Vertrag bei besonderen Anlässen oder zu bestimmten Zeitpunkten anzupassen und die Rentenleistung zu erhöhen – auch ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Wie findet man eine passende BU?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein komplexes Produkt, das sich nicht einfach per Klick online auswählen lässt. Jede persönliche Situation ist anders – und genau davon hängt ab, welcher Tarif wirklich zu Ihnen passt.

Deshalb lohnt sich eine individuelle Beratung. Unsere Verivox-Versicherungsexperten kennen die unterschiedlichen Anbieter und Bedingungen im Detail und unterstützen Sie dabei, den passenden Schutz zu finden. Ein weiterer Vorteil: Über uns ist eine anonyme Risikovoranfrage möglich. Dabei prüfen wir mit Ihren Angaben verschiedene Angebote, ohne dass diese bei den Versicherern mit Ihren persönlichen Daten verknüpft werden. So erhalten Sie eine realistische Einschätzung Ihrer Möglichkeiten, bevor Sie sich verbindlich entscheiden.

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