Arbeitsunfähigkeitsversicherung: AU-Klausel der BU

Was ist eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung?

Eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU) ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) mit einer Zusatzregel: der sogenannten Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel). Manche Versicherer nennen diesen Zusatz auch Leistungen wegen Krankschreibung.

Sie zahlt eine BU-Rente, wenn Sie für mehrere Monate krankgeschrieben sind – in der Regel ab sechs Monaten Arbeitsunfähigkeit.

Damit erhalten Sie Geld aus der BU-Versicherung, noch bevor eine dauerhafte Berufsunfähigkeit festgestellt wird. Sie können so die finanzielle Lücke zwischen längerer Krankschreibung und Anerkennung eines Berufsunfähigkeitsfalls überbrücken.

Wann zahlt die Arbeitsunfähigkeitsversicherung?

Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit AU-Klausel erhalten Sie die vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente, wenn Sie für mindestens sechs Monate durchgehend arbeitsunfähig sind.

Premium-Tarife leisten zuweilen bereits nach vier Monaten, wenn die Krankschreibung nachweislich noch weitere zwei Monate andauern wird.

Der Versicherer zahlt die BU-Rente, solange die Arbeitsunfähigkeit besteht, maximal jedoch 18 bis 36 Monate – je nach Tarif.

Wie wird die BU-Rente bei Arbeitsunfähigkeit beantragt?

Bei vielen Verträgen genügt die Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung des Arztes als Nachweis. Um die Leistung wegen Krankschreibung zu erhalten, müssen Sie also nicht den langwierigen Prozess durchlaufen, der beim Antrag einer BU-Rente bei Berufsunfähigkeit üblich ist.

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Kann ich eine BU-Rente und Krankengeld gleichzeitig bekommen?

Sie erhalten die BU-Rente auch, wenn Sie Krankengeld beziehen. Die private Versicherung darf nicht auf das Krankengeld angerechnet werden.

Anders sieht es beim privaten Krankentagegeld aus:

Sobald eine BU-Rente ausgezahlt wird, endet der Anspruch auf Krankentagegeld. Viele Versicherer stellen die Zahlungen sofort ein.

Das gilt auch dann, wenn die BU-Rente rückwirkend bewilligt wird, etwa weil eine längere Krankschreibung später doch als Berufsunfähigkeit eingestuft wird.

Kommt es zu einer solchen rückwirkenden BU-Leistung, kann die Krankentagegeldversicherung bereits gezahlte Beträge zurückfordern, da für denselben Zeitraum eigentlich die BU leistungspflichtig gewesen wäre.

Berufsunfähigkeit vs. Arbeitsunfähigkeit: Was ist der Unterschied?

Arbeitsunfähigkeit bedeutet, dass Sie krankgeschrieben sind und daher vorübergehend nicht arbeiten können, etwa wegen Knochenbruch oder wegen einer Grippe. Es ist aber absehbar, dass die Erkrankung innerhalb der nächsten Tage oder Wochen wieder komplett ausheilt.

Eine Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn Sie Ihren derzeitigen Beruf auf Dauer nicht mehr ausüben können.

Als dauerhaft berufsunfähig gelten Sie, wenn folgende Voraussetzungen erfüllt sind:

• Ihre Leistungsfähigkeit im Beruf ist um mindestens 50 Prozent eingeschränkt. Sie können beispielsweise nur noch vier Stunden pro Tag arbeiten, anstatt acht Stunden.
• Die Beeinträchtigung wird voraussichtlich sechs Monate oder länger bestehen.

Was kostet eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung?

Die Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit AU-Klausel hängen von mehreren persönlichen Faktoren ab, zum Beispiel:

• Beruf
• Alter beim Vertragsabschluss
• Gesundheitszustand
• Höhe der gewünschten BU-Rente

Sie können bereits ab 62,52 Euro im Monat eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung mit folgenden Konditionen abschließen:

• Alter: 33 Jahre alt
• Vereinbarte Rente: 2.000 Euro
• Absicherung bis zum 67. Lebensjahr
• Beruf: Industriekaufmann
• Studium (Bachelor/ Universität)
• 20 % im Büro, 80 % körperlich tätig
• Nichtraucher

Mehrbeitrag für die AU-Klausel

Die AU-Klausel erhöht den Beitrag in der Regel um fünf bis zehn Prozent.

Dafür erhalten Versicherte bei längerer Krankschreibung früher Leistungen, ohne das Ergebnis eines BU-Gutachtens abwarten zu müssen.

Kann ich die Arbeitsunfähigkeitsversicherung von der Steuer absetzen?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (auch mit Arbeitsunfähigkeitsklausel) lässt sich als sonstige Vorsorgeaufwendung von der Steuer absetzen.

Es gelten jedoch steuerliche Höchstgrenzen für die Vorsorgeaufwendungen. In der Praxis sind diese meistens bereits durch andere Versicherungskosten ausgefüllt.

Für wen ist die BU mit AU-Klausel sinnvoll?

Der AU-Baustein ist für Personen empfehlenswert, für die mehrmonatige Krankheitszeiten sofort spürbare Einkommensverluste bedeuten.

Bei hohem finanziellen Risiko

Die Absicherung mit der AU-Klausel kann ein Vorteil sein, wenn:

• kaum Rücklagen vorhanden sind,
• hohe Fixkosten wie Miete, Kreditraten oder Unterhalt bestehen,
• eine mehrmonatige Einkommenslücke existenzbedrohend wäre.

Sinnvoll für bestimmte Berufs- und Lebenssituationen

Ein zusätzlicher Nutzen kann bestehen bei:

• Berufen mit hoher körperlicher Belastung oder starkem Stress, etwa im Bereich Pflege, Pädagogik oder handwerkliche Berufe.
• Angestellten mit niedrigem Krankengeld, bei denen das gesetzliche Krankengeld die Fixkosten nicht deckt.
• Selbstständigen und Freiberuflern, die keine Lohnfortzahlung erhalten und die AU-Klausel als Ergänzung zum Krankentagegeld nutzen können, um die Zeit bis zur BU-Anerkennung finanziell zu überbrücken.
• Personen mit Vorerkrankungen, bei denen sich der Antrag der BU-Rente oft über mehrere Monate hinzieht und die AU-Leistung den Übergang abfedern kann.

Wer braucht keine BU mit AU-Klausel

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist für viele Menschen wichtig, die AU-Klausel dagegen ein optionaler Zusatz, der nicht in jedem Fall nötig ist.

In diesen Situationen reicht die normale BU aus

• Hohe Rücklagen: Wenn genug Vermögen vorhanden ist, um mehrere Monate ohne Einkommen zu überbrücken.
• Gesichertes Einkommen im Krankheitsfall: etwa durch großzügige Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber, Versorgungswerke oder besondere Arbeitgeberleistungen.
• Starke alternative Absicherung: zum Beispiel eine umfassende Krankentagegeldversicherung, die den Verdienstausfall bereits zuverlässig abdeckt.

Worauf sollten Sie bei der Tarifauswahl achten?

Auch wenn die konkrete Tarifauswahl meist im Beratungsgespräch erfolgt, ist es hilfreich zu wissen, welche Punkte eine gute BU mit AU-Klausel auszeichnen.

Verzicht auf abstrakte Verweisung

Eine abstrakte Verweisung ermöglicht es dem Versicherer, die BU-Rente zu verweigern, wenn Sie in einem anderen Beruf als der zuletzt ausgeübten Tätigkeit arbeiten könnten.

Der Vertrag sollte einen klaren Verzicht auf abstrakte Verweisung enthalten.

Nachversicherungsgarantie

Eine Nachversicherungsgarantie ermöglicht es, die vertraglich vereinbarte BU-Rente später zu erhöhen, beispielsweise bei Gehaltssprüngen oder Familienzuwachs.

In der Regel erfolgt diese Anpassung ohne erneute Gesundheitsprüfung, damit Ihr Versicherungsschutz langfristig mit Ihrer Lebenssituation Schritt hält.

Beitragsdynamik

Die Beitragsdynamik gleicht die Inflation teilweise aus. 1.000 Euro BU-Rente haben in zehn Jahren nicht mehr dieselbe Kaufkraft wie heute. Um diesen Wertverlust abzufangen, zahlen Sie als Versicherungsnehmer mit der Dynamik schrittweise höhere Beiträge in die Versicherung ein, um so die spätere BU-Rente zu erhöhen.