Arbeitsunfähigkeitsversicherung

Was ist eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung?

Eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung ist keine eigenständige Versicherung, sondern ein Baustein der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU). Diese Absicherung lohnt sich für alle, die auf ihr Einkommen angewiesen sind. Denn die gesetzliche Rente reicht bei einer Berufsunfähigkeit bei Weitem nicht aus. Es empfiehlt sich daher eine private Vorsorge, um die finanziellen Lücken im Fall einer Berufsunfähigkeit zu füllen.

Enthält die BU-Versicherung die Arbeitsunfähigkeitsklausel, zahlt die Versicherung eine Rente in Höhe der vereinbarten BU-Rente aus, solange die Arbeitsunfähigkeit besteht.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung lässt sich auch ohne die Klausel der Arbeitsunfähigkeit (AU) abschließen. Da die Arbeitsunfähigkeitsklausel meist den Vertrag verteuert, ist sie nicht für jeden sinnvoll.

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Berufsunfähigkeit vs. Arbeitsunfähigkeit – Die wesentlichen Unterschiede

Der wichtigste Unterschied zwischen Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit besteht in der Dauer der Einschränkung.

Arbeitsunfähigkeit ist ein vorübergehender Zustand, wenn man sich beispielsweise das Bein gebrochen hat oder wegen einer Grippe nicht arbeiten kann. Sprich: Die Ärztin schreibt den Patienten krank.

Eine Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn jemand seinen Beruf auf Dauer nicht mehr ausüben kann. Die BU-Versicherungen gehen von einer Berufsunfähigkeit aus, wenn die Leistungsfähigkeit des Versicherten um die Hälfte gemindert ist und die Beeinträchtigung voraussichtlich länger sechs Monate besteht.

Wann greift eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung mit AU-Klausel zahlt in der Regel eine Arbeitsunfähigkeitsrente, wenn die Arbeitsunfähigkeit mindestens sechs Monate lang besteht. Die Rente wird ausbezahlt, solange die Arbeitsunfähigkeit andauert. Es gilt aber eine Höchstdauer von 18 bis 36 Monaten.

Bei guten Verträgen genügt die Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung des Arztes. So müssen Versicherte nicht den langwierigen Prozess eines Antrags auf BU-Rente durchlaufen. Die BU-Rente wegen Arbeitsunfähigkeit wird grundsätzlich aber nur rückwirkend ausbezahlt. Premium-Tarife leisten zuweilen bereits nach vier Monaten, wenn sich die Krankschreibung auch noch weitere zwei Monate fortsetzen wird.

Wie sinnvoll ist die Arbeitsunfähigkeitsversicherung?

Angestellte erhalten im Krankheitsfall zuerst sechs Wochen Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber, danach Krankengeld von der gesetzlichen Krankenkasse. Die Höhe des Krankengelds beträgt 70 Prozent des Bruttolohns, ist aber auf maximal 120,75 Euro pro Tag (2024) begrenzt. Es sind maximal 78 Wochen Krankengeld innerhalb von drei Jahren für dieselbe Krankheit möglich. Privat Krankenversicherte erhalten kein gesetzliches Krankengeld, sie müssen eine zusätzliche Krankentagegeldversicherung abschließen.

Wer höhere Einkommensansprüche auch im Krankheitsfall hat, für den kann eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung sinnvoll sein, um das Krankengeld mit der vorübergehenden BU-Rente aufzustocken. Ein höheres Krankengeld lässt sich aber auch mit einer Krankentagegeldversicherung erreichen. Ob sich daher die BU-Versicherung mit AU-Klausel lohnt oder ob eine eigene Krankentagegeldversicherung sinnvoller ist, sollte in einer umfassenden individuellen Beratung geklärt werden.

Für Selbstständige entfällt die Lohnfortzahlung im Krankheitsfall, da sie ihr eigener Chef sind. Für diese Gruppe ist daher eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung oder eine Krankentagegeldversicherung als Ergänzung zur privaten Krankenversicherung dringend zu empfehlen.

Die beste Arbeitsunfähigkeitsversicherung: Was sollte sie beinhalten?

Die Wahl der richtigen Arbeitsunfähigkeitsversicherung ist entscheidend, um im Falle einer längeren Krankheit finanziell abgesichert zu sein. Doch was macht eine gute Versicherung aus?

Verzicht auf abstrakte Verweisung

Eine abstrakte Verweisung ermöglicht es dem Versicherer, die BU-Rente zu verweigern, wenn die Versicherten in einem anderen Beruf als dem zuletzt ausgeübten arbeiten könnten. Im Vertrag der Berufsunfähigkeitsversicherung sollte daher unbedingt ausdrücklich auf dieses Verweisrecht verzichtet werden.

Nachversicherungsgarantie

Eine gute Arbeitsunfähigkeitsversicherung lässt sich flexibel Ihrer jeweiligen Lebenssituation anpassen. Verschiedene Versicherungsgesellschaften bieten die Möglichkeit, die Versicherungssumme durch eine Nachversicherung zu erhöhen. Bei vielen Arbeitsunfähigkeitsversicherungen geschieht das ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Beitragsdynamik

Die Beitragsdynamik gleicht die Inflation teilweise aus. 1000 Euro Rente hat in 10 Jahren nicht mehr dieselbe Kaufkraft wie heute. Um dies auszugleichen, zahlen Versicherungsnehmer mit der Dynamik schrittweise höhere Beiträge in die Versicherung ein, um so die spätere BU-Rente zu erhöhen.