Berufsunfähigkeitszusatzversicherung

Was ist eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung?

Eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung ist eine Ergänzung zu einer bestehenden Hauptversicherung und sichert Berufstätige ab, falls sie aufgrund von Krankheit oder Unfall ihren Beruf nicht mehr ausüben können. Typischerweise wird eine BUZ zusammen mit einer Alters- oder Hinterbliebenenvorsorge abgeschlossen, zum Beispiel als Kombination aus BU und Lebensversicherung. Sie zahlt eine monatliche Rente, deren Höhe vom Beruf und den individuell vereinbarten Bedingungen abhängt.

Mögliche Kombinationen sind unter anderem:

• Risikolebensversicherung
• Basisrente (Rürup-Rente)
• Riester-Rente
• Betriebliche Altersvorsorge (bAV)

Unterschied zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung wird an einen bestehenden Versicherungsvertrag gekoppelt. Das bedeutet: Kündigt der Versicherte die Hauptversicherung, endet auch der BU-Schutz. Eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung ist dagegen unabhängig von anderen Versicherungen, flexibler bei Laufzeit und Beitrag und ermöglicht meist eine höhere BU-Rente.

Leistungen und Vorteile der BUZ

Anders als eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung kombiniert die BUZ die Absicherung Ihrer Arbeitskraft mit dem Schutz des Vermögens, das Sie über Ihre Hauptversicherung aufbauen.

Typische Leistungen und Vorteile im Überblick:

• Beitragsbefreiung im Leistungsfall: Bei vielen Tarifen übernimmt der Versicherer die Beiträge für Ihre Hauptversicherung, sodass Ihr Versicherungsschutz bestehen bleibt.
• Zusätzliche BU-Rente möglich: Einige Tarife zahlen zusätzlich eine monatliche Rente, die Ihr Einkommen teilweise absichert.
• Einfache Integration: Die BUZ ist direkt in bestehende Alters- oder Hinterbliebenenvorsorgeprodukte integriert, oft ohne zusätzliche Gesundheitsprüfung.
• Kostenvorteil gegenüber eigenständiger BU: Da die BUZ ein Zusatzbaustein ist, sind die Beiträge meist niedriger als bei einer eigenständigen Berufsunfähigkeitsversicherung.

Für wen eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung sinnvoll ist

Eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung eignet sich besonders, wenn Sie bereits eine Altersvorsorge oder Risikolebensversicherung abgeschlossen haben und den Schutz gegen Berufsunfähigkeit direkt in diesen Vertrag integrieren möchten. Auch für alle, die eine kostengünstige Absicherung ihres Einkommens suchen, ohne einen separaten Vertrag abzuschließen, kann die BUZ eine praktische Lösung sein.

Wenn für Sie die Absicherung gegen Berufsunfähigkeit im Vordergrund steht oder Sie eine flexible und ausreichend hohe BU-Rente benötigen, ist eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung meist die bessere Wahl. Bei einer BUZ ist die Leistung oft eingeschränkter, und die Beiträge können zusätzlich durch die angeschlossenen Spar- oder Vorsorgeverträge steigen.

Voraussetzungen für die Leistungen

Damit eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder ein BU-Zusatzbaustein Leistungen zahlt, müssen bestimmte Bedingungen erfüllt sein:

• Mindestens 50 Prozent Berufsunfähigkeit, ärztlich bescheinigt
• Leistungsantrag bei der Versicherung gestellt
• Ausreichende Versicherungsdauer des Vertrags
• Erfüllung der Wartezeit
• Regelmäßige Beitragszahlungen
• Vollständige und korrekte Angaben bei allen Nachfragen der Versicherung

Prüfen Sie vor Abschluss genau, wie Ihre Versicherung Berufsunfähigkeit definiert und welche Bedingungen für die Leistung gelten, damit Sie im Ernstfall abgesichert sind.