Bauversicherung: Die wichtigsten Versicherungen in der Bauphase

Rundum-Schutz für den Hausbau

Der Abschluss einer Bauversicherung und eine Gebäudeversicherung ist für viele Bauherren und Eigentümer ein absolutes Muss. Die verschiedenen Bauversicherungen greifen dabei während der gesamten Bauphase, die Gebäudeversicherung ab der Rohbau-Phase und nach dem Kauf einer Immobilie. Welche Versicherungen für den Hausbau sinnvoll sind, lesen Sie hier.

Flammen auf der Baustelle: Hilfe durch die Feuerrohbauversicherung

Eine Feuerrohbauversicherung lässt sich als Extra-Baustein zur Wohngebäudeversicherung oder zur Bauleistungsversicherung hinzu buchen. Dann stehen Bauherren nicht vor einem Scherbenhaufen und einem Berg von Kosten, wenn kurz vor dem Richtfest der Dachstuhl in Flammen aufgeht. Viele Banken knüpfen die Vergabe eines Baukredits übrigens schon vor Baubeginn an eine Feuerrohbauversicherung in Kombination mit einer späteren Wohngebäudeversicherung. In diesem Fall kostet die Brandversicherung für den Rohbau nicht extra und wird nach Fertigstellung des Gebäudes nahtlos in die Gebäudeversicherung überführt.

Absolutes Muss: Die Bauherrenhaftpflichtversicherung

Wird neu gebaut, umgebaut oder saniert, ist die Bauherrenhaftpflichtversicherung das A und O während der Bauphase. Jeder Bauherr ist für sämtliche Schäden, die von der Baustelle ausgehen, verantwortlich. Ist der Bauzaun nicht richtig gesichert und passieren dadurch Unfälle, ist der Bauherr ebenso in der Pflicht wie bei Verletzungen von Baustellenbesuchern durch herabfallende Bauteile oder Werkzeuge. Wer hier als Bauherr unversichert oder unterversichert ist, erlebt ohne eine Bauversicherung schlimmstenfalls den finanziellen Ruin. Abzuklären ist im Einzelfall, ob bei kleineren Umbauarbeiten bis zu 50.000 Euro die private Haftpflichtversicherung ausreicht.

Wenn ein Helfer vom Gerüst fällt: Die Bauhelferversicherung

Wenn Familie, Freunde und Bekannte während der Bauphase mit anpacken, sind sie nicht von der Versicherung der Bau-Berufsgenossenschaft geschützt. Bezahlte Teilzeit-Bauhelfer sind zwar bei der Bau-Berufsgenossenschaft anzumelden, die Leistungen sind aber im Schadensfall gering. Da der Bauherr für jeden Bauhelfer die persönliche Verantwortung trägt, empfiehlt sich der Abschluss einer Bauhelferversicherung. Das erspart im Schadensfall, etwa wenn der helfende Neffe oder Nachbar vom Gerüst fällt und schwer verletzt wird, erhebliche Kosten und sichert zudem den Familienfrieden und die gute Freundschaft.

Bauversicherung mit Kasko-Schutz: Die Bauleistungsversicherung

Wer als Bauherr für sämtliche möglichen Schadensszenarien auf Nummer Sicher gehen will, schließt eine Bauleistungsversicherung mit Kasko-Schutz ab. Überflutungen durch Dauerregen sind mit dieser Bauversicherung ebenso abgedeckt wie Sturmschäden. Bauverzögerung durch falsche Bauteile umfasst der Versicherungsschutz der Bauversicherung gleichermaßen wie Schlamperei und Fahrlässigkeit durch Bauarbeiter. Und wenn Vandalen im Rohbau hausen und mutwillige Zerstörungen anrichten, springt die Bauleistungsversicherung ebenso ein wie bei Diebstahl. Die Kasko-Leistungen der einzelnen Anbieter von Bauversicherungen und Gebäudeversicherungen sind unterschiedlich. So lässt sich der Tarif an die Art des Bauvorhabens, die mutmaßliche Dauer und die Gesamtkosten anpassen. Einzelne Versicherer bieten Sonder-Tarife für schnell zu errichtende Fertighäuser.

Schutz nach der Fertigstellung: Die Wohngebäudeversicherung

Im Gegensatz zu der Bauleistungsversicherung greift die Wohngebäudeversicherung erst nach Fertigstellung des Rohbaus. Eine solche Versicherung umfasst in der Regel auch Anbauten, Nebengebäude und Garagen. Schlägt der Blitz ein oder schädigt ein Sturm das Wohngebäude, zahlt die Versicherung den Schaden ebenso wie bei Regenschäden, Hagel oder austretendem Leitungswasser. Bei Schäden durch Naturgewalten wie Erdrutsche, Schneedruck oder Überschwemmungen dagegen greift eine Elementarversicherung, die entweder gesondert oder als zusätzlicher Baustein zur Wohngebäudeversicherung abgeschlossen werden kann.

Hausratversicherung für Möbel und Inventar

Die Bauversicherungen und die Wohngebäudeversicherung betreffen nur das Gebäude an sich. Bei Schäden am Inventar, der Inneneinrichtung oder Gebrauchs- und Verbrauchsgegenständen, die sich darin befinden, greift die Hausratversicherung. Wenn Wasser aus defekten Leitungsrohren Bodenbeläge oder Möbel zerstört, zahlt die Versicherung ebenso wie beim Brand in der Küche, Vandalismus durch ungebetene Besucher oder Diebstahl. Die Versicherungsleistung, Gestaltung der Tarife und die Kombinationsmöglichkeiten der einzelnen Schadensfälle sind je nach Versicherer unterschiedlich. So zahlt der Versicherer in der Regel auch den Hotelaufenthalt, wenn das Haus wegen eines Feuer- oder Wasserschadens nicht mehr bewohnbar ist.

Versicherungen für Bauunternehmen und das Bauhandwerk

Wird ein Bauunternehmen mit dem Bau eines Gebäudes beauftragt, benötigt der Bauherr dennoch einen eigenen Versicherungsschutz. Jedoch kann sich auch das Bauunternehmen gegen einige Risiken absichern, da es für einen Teil der Schäden verantwortlich gemacht werden kann. Absicherung ist beispielsweise mit einer Bauleistungsversicherung, einer Baufertigstellungsversicherung und der Baugewährleistungsversicherung möglich. Versichert werden können das Unternehmer- sowie das Auftraggeberrisiko.

Daneben existieren für Bauunternehmen sowie für das Bauhandwerk viele weitere Versicherungen. Zu diesen zählen gewerbliche Versicherungen wie die Betriebshaftpflichtversicherung, die Betriebsunterbrechungsversicherung und auch die Firmenrechtsschutzversicherung, mit der Kosten für etwaige Rechtsstreitigkeiten abgesichert werden können. Mit einer Flottenversicherung lässt sich der gesamte Fuhrpark nebst Baustellenfahrzeugen absichern. Mit einer Werksverkehrsversicherung ist es möglich, Schäden an Waren und Gütern, die während des Transports oder beim Be- und Entladen entstehen können, mit in den Versicherungsschutz der Hausbauversicherungen für Unternehmen zu integrieren.

Schäden während der Bauphase: Darum sind Bauversicherungen wichtig

Schäden während der Bauphase können sowohl das Bauvorhaben als auch die Finanzen erheblich beeinträchtigen. Die häufigsten Schäden während der Bauphase sind:

1. Diebstahl und Vandalismus: Hierbei können Baumaterialien, Werkzeuge und Maschinen gestohlen oder mutwillig beschädigt werden. Dies kann nicht nur zu Verzögerungen im Bauprozess führen, sondern auch zu erheblichen finanziellen Verlusten.
2. Witterungsschäden: Stürme, Überschwemmungen oder Schneelasten können die Baustelle erheblich beeinträchtigen und zu Schäden an bereits errichteten Gebäudeteilen führen.
3. Baufehler und Konstruktionsmängel: Fehlerhafte Planung oder mangelhafte Bauausführung können schwerwiegende und kostspielige Probleme verursachen, die oft erst nach Abschluss des Baus entdeckt werden.
4. Schäden durch Dritte: Als Beispiel sei folgendes Szenario genannt: Ein vorbeifahrendes Fahrzeug kann einen Kran oder andere Baustelleneinrichtungen beschädigen.
5. Unfälle: Unfälle auf der Baustelle können zu personellen Ausfällen führen und in schweren Fällen auch strukturelle Schäden am Gebäude verursachen.

Die Kosten, die durch Schäden während der Bauphase entstehen können, sind enorm. Sie reichen von direkten Kosten für die Reparatur oder den Ersatz beschädigter Bauteile und Materialien bis hin zu indirekten Kosten wie Verzögerungen im Bauprozess, Ausfallzeiten und möglichen rechtlichen Auseinandersetzungen.

Wann ist der Abschluss einer Bauversicherung sinnvoll?

Der Abschluss einer Bauversicherung ist sinnvoll, sobald ein Bauprojekt geplant wird und Bauaktivitäten beginnen. Im Idealfall wird eine Bauversicherung direkt nach dem Erwerb eines Grundstücks abgeschlossen, da ab diesem Zeitpunkt die Haftung für das Grundstück auf den Grundbesitzer übergehen. Ein frühzeitiger Abschluss stellt sicher, dass die Versicherung von Anfang an in Kraft tritt und unvorhergesehene Ereignisse abdeckt, die in der Bauphase auftreten können.

Was kostet eine Bauversicherung?

Die Höhe der Beiträge für Bauversicherungen und Wohngebäudeversicherungen hängt von verschiedenen Faktoren ab, darunter die Art des Bauvorhabens, dessen Größe, die geographische Lage und die gewählte Deckungssumme. Dafür ist es wichtig, die Kosten dieser zusätzlichen Versicherungen mit den potenziellen Schadenssummen zu vergleichen, um eine informierte Entscheidung zu treffen.

Als Faustregel gilt: Je langwieriger und aufwändiger das Bauvorhaben und je wertvoller Gebäude und Inventar, umso umfassender sollte der Schutz durch Bauversicherung und Gebäudeversicherung sein. Damit einhergehend steigen üblicherweise auch die Kosten der Versicherung.