Verbraucher-Atlas: Autokredite in Deutschland
Autokredite in Deutschland
Auf Pump auf Achse: Wo leihen sich Verbraucherinnen und Verbraucher am meisten Geld für den Autokauf? Wo nehmen sie besonders häufig Autokredite auf, wo ist die Nachfrage schwächer? Dies und mehr erfahren Sie im Verbraucher-Atlas von Verivox.
Höchste Kredite in Berlin und Hamburg
In keinem anderen Bundesland ist die durchschnittliche Kreditsumme bei der Fahrzeugfinanzierung so hoch wie in der Bundeshauptstadt Berlin. Die Berliner leihen sich im Schnitt 20.927 Euro. Auf Platz zwei im Autokredit-Ranking folgt Hamburg, wobei sich die Kreditnehmerinnen und Kreditnehmer aus der Hansestadt durchschnittlich 20.732 Euro für ihr Auto leihen. In Baden-Württemberg (20.509 Euro) und Bayern (20.222 Euro) liegt das Kreditvolumen ebenfalls über der 20.000-Euro-Marke und damit deutlich über dem Bundesdurchschnitt von 19.567 Euro. Innerhalb von zwei Jahren stieg der Kreditbedarf bundesweit um 14 Prozent im Vergleich zur letzten Autokredit-Studie. Die fünf Bundesländer mit den höchsten Kreditsummen führen auch die Einkommensstatistik an.
Städtevergleich: München fährt voran
In München nehmen Verbraucherinnen und Verbraucher die höchsten Autokredite auf. Sie leihen sich im Schnitt 22.560 Euro. Auch in Düsseldorf (22.401 Euro), Karlsruhe (22.300 Euro) und Oberhausen (22.049 Euro) sind die durchschnittlichen Kreditbeträge besonders hoch. Im Ranking folgen die weiteren Top-7-Städte mit Stuttgart (21.594 Euro), Frankfurt am Main (21.326 Euro), Köln (21.173 Euro), Berlin (20.927 Euro) und Hamburg (20.732 Euro). Bundesweit leihen sich Verbraucherinnen und Verbraucher im Durchschnitt 19.567 Euro für den Fahrzeugkauf.
Höchste Nachfrage im Saarland
Neben den durchschnittlichen Kreditsummen hat Verivox auch ausgewertet, wie hoch die Nachfrage nach Autokrediten in den Bundesländern und einzelnen Städten ist. Dafür wurde die Zahl der aufgenommenen Autokredite ins Verhältnis zur Einwohnerzahl gesetzt. So entsteht ein Index, in dem der Wert 100 für eine durchschnittlich starke Nachfrage steht.
Am häufigsten werden Kredite zur Autofinanzierung im Saarland aufgenommen. Hier liegt die Nachfrage nach Autokrediten 20 Prozent über dem Bundesdurchschnitt (Index 120). Auch in Schleswig-Holstein ist die Nachfrage groß (Index 117). Vergleichsweise selten finanzieren die Menschen in Berlin (66), Sachsen (82) und Bremen (86).
Großstädte und Metropolen haben ein gut ausgebautes öffentliches Verkehrsnetz. Darum ist ein eigener Pkw hier auch am ehesten verzichtbar und die Nachfrage nach Autokrediten tendenziell niedriger als in Kleinstädten oder ländlichen Regionen.
Nur in fünf von insgesamt 40 deutschen Städten mit mehr als 200.000 Einwohnern liegt die Nachfrage nach Fahrzeugkrediten über dem bundesweiten Durchschnitt: Dazu zählen Mönchengladbach, Mannheim, Wiesbaden, Dortmund und Duisburg.
Mit gleichem Budget deutlich mehr an Auto herausholen
Wer Angebote vergleicht und den Autokredit zu günstigen Konditionen abschließt, kann mit dem verfügbaren Budget ein deutlich höherwertiges Fahrzeug finanzieren. Laut aktuellen Bundesbankdaten verlangen Banken für einen Ratenkredit mit mehr als 5 Jahren Laufzeit im bundesweiten Durchschnitt 9,16 Prozent Zinsen. Verivox-Kundinnen und -Kunden zahlen für einen Autokredit im Mittel nur 5,92 Prozent. Wer 350 Euro für die monatliche Rate aufbringt und einen Kredit mit sechs Jahren Laufzeit abschließt, kann bei diesem Zinssatz ein 1.735 Euro teureres Auto finanzieren als mit einem Darlehen zum bundesweiten Durchschnittszins. So reicht das Budget dann auch noch für das eine oder andere Extra aus der Aufpreisliste für Sonderausstattungen.
Wie teuer darf das Auto sein?
Doch wie können Sie selbst herausfinden, wie hoch ihr Autokredit maximal sein darf und wie viel Budget Ihnen für den Fahrzeugkauf zur Verfügung steht? Auf folgender Seite finden Sie einen Rechner, der Ihnen bei der Budgetplanung helfen kann.
In drei einfachen Schritten können den maximalen Autopreis auch selbst ausrechnen.
Schritt 1: Maximale Monatsrate ermitteln
Zuerst müssen Sie herausfinden, wie hoch die monatliche Rate für den Autokredit sein darf. Eine ehrliche Bestandsaufnahme sämtlicher Einnahmen und Ausgaben ist dafür die beste Grundlage. Wichtig dabei: Seien Sie realistisch und vor allem ehrlich zu sich selbst. Auch Kosten, die nur einmal im Jahr anfallen – zum Beispiel für den Jahresurlaub – müssen berücksichtigt werden. Um keine wichtigen Posten zu vergessen, sollten sämtliche Geldeingänge und Ausgaben des letzten Jahres in die Rechnung einfließen. Im Ergebnis erhalten Sie Ihren monatlichen Überschuss. Unser kostenloser Haushaltsrechner hilft Ihnen bei der Aufstellung der Überschussrechnung.
Was am Ende des Monats übrig bleibt, sollten Sie jedoch nicht komplett für die Ratenzahlung verplanen. Mit einem großzügigen Finanzpuffer erhalten Sie sich Ihren finanziellen Spielraum. So werfen Sie auch unvorhergesehene Ausgaben nicht aus der Bahn. Die ideale Höhe des monatlichen Puffers ist von vielen individuellen Faktoren abhängig – insbesondere von Ihrer Haushaltsgröße, Ihrer Wohnsituation und Ihrem persönlichen Lebensstandard.
Vier Grundsätze für den Finanzpuffer
- Je mehr Personen im Haushalt leben, desto größer sollte der Puffer sein.
- Eigenheimbesitzer brauchen mehr Spielraum als Mieter, denn bei ihnen ist die Wahrscheinlichkeit unvorhergesehener Ausgaben größer.
- Je höher der persönliche Lebensstandard ist, desto größer sollten auch die Reserven für unerwartete Ausgaben sein.
- Bemessen Sie den Puffer lieber zu großzügig als zu knapp. Nicht benötigte Reserven können später als Sondertilgung in die Rückzahlung des Darlehens fließen. Das spart Zinsen und das Auto ist schneller abbezahlt.
Als Faustregel können Singles für den Finanzpuffer grob 200 Euro im Monat ansetzen. Mit jeder weiteren Person im Haushalt erhöht sich die benötigte Reserve um etwa 100 Euro. Wenn Sie den Puffer von Ihrem monatlichen Überschuss abziehen, erhalten Sie den Maximalbetrag, den Sie in die Ratenzahlungen für Ihren Autokredit investieren können.
Schritt 2: Maximale Darlehenssumme ermitteln
Der finanzierbare Kreditbetrag ergibt sich aus der Kombination von Monatsrate, Laufzeit und Zinssatz. Bundesweit liegt der durchschnittliche Effektivzins für Konsumentenkredite mit einer Laufzeit von mehr als 5 Jahren bei 9,16Prozent – laut Zahlen der Bundesbank (Stand: 2024). Wer vor dem Abschluss mehrere Angebote vergleicht, erhält den Kredit fast immer deutlich günstiger. Verivox-Kundinnen und -Kunden zahlen im Mittel nur 5,92 Prozent Zinsen für ihren Autokredit. Ausgewertet wurde der sogenannte Median-Zins. Diesen oder einen günstigeren Zinssatz erhielt die Hälfte aller Kreditnehmer, die Februar 2024 über Verivox einen Autokredit abgeschlossen haben. Bei einem durchschnittlichen Darlehen (19.567 Euro) kommt es mit den günstigeren Konditionen bei einer Laufzeit von sechs Jahren zu insgesamt 2.060 Euro gesparten Zinskosten. Vergleichen lohnt sich also.
Haltedauer bestimmt die maximale Laufzeit des Autokredits
Wie lange der Kredit laufen darf, hängt davon ab, wie lange Sie Ihr neues Auto fahren wollen. Spätestens wenn Sie ein neues Auto kaufen wollen, sollte der Kredit fürs alte abbezahlt sein – sonst droht die Schuldenfalle. Mit diesen zwei Tipps gehen Sie auf Nummer sicher:
- Die Laufzeit des Kredits sollte die geplante Haltedauer nicht überschreiten.
- Während der Kreditlaufzeit sollte das finanzierte Fahrzeug vollkaskoversichert sein. So bekommen Sie bei einem Unfall den Wert ersetzt und können den laufenden Kredit tilgen.
Schritt 3: Maximalen Kaufpreis bestimmen
Im letzten Schritt müssen Sie nur noch den Restwert beziehungsweise den Verkaufspreis Ihres aktuellen Fahrzeugs zu der finanzierbaren Kreditsumme hinzuaddieren. Suchen Sie einfach online nach Inseraten vergleichbarer Autos. Die Preise anderer Autos des gleichen Modells mit ähnlichem Baujahr und vergleichbarer Ausstattung sind ein gutes Indiz dafür, mit welchem Verkaufserlös Sie selbst rechnen dürfen.