Kredittilgung online berechnen: Tilgungsplan für Ratenkredite

Definition: Was ist die Kredittilgung?

Wer einen Kredit aufnimmt, schuldet dem Kreditgeber in der Regel zwei finanzielle Leistungen: die Kredittilgung und die Zinsen. Während die Zinsen das Entgelt für den Kreditgeber darstellen, ist die Tilgung die eigentliche Rückzahlung der geliehenen Kreditsumme. Die Rückzahlung eines Kredits erfolgt in den allermeisten Fällen in Form von Raten, die sich bereits aus Tilgung plus Zinsen zusammensetzen. Eine Kreditrate dient somit nicht 1:1 der Tilgung der Schulden, ein Teil des Geldes geht als Zinszahlung an die Bank.

Wie berechnet man die Tilgung bei Ratenkrediten?

Bei Ratenkrediten zahlt man über die gesamte Laufzeit gleichbleibende monatliche Raten – und das, obwohl die Zinsen je Rate aufgrund der abnehmenden Restschuld eigentlich stetig sinken. Damit nicht jeden Monat eine neue krumme Kreditrate ansteht, steigt nach dem Prinzip der Annuität der Tilgungsanteil der Rate ausgleichend an. Erst dadurch sind konstante Monatsraten möglich, die die Kreditrückzahlung für Verbraucher und Banken vereinfachen.

Möchte man als Kreditnehmer zu einem beliebigen Zeitpunkt feststellen, wie viel Kredittilgung und Zinskosten man schon geleistet hat, sind aufgrund der Annuität komplexe mathematische Berechnungen nötig. In der Praxis geht es schneller, im Tilgungsplan nachzusehen. Den Tilgungsplan erhält man beim Kreditabschluss oder auf Nachfrage bei der kreditgebenden Bank.

Tilgungsplan für Kredit einfach online erstellen

Mithilfe des kostenlosen Verivox-Tilgungsrechners können Sie Tilgungspläne für verschiedenste Kredite auch einfach selbst erstellen – ohne Anmeldung und persönliche Daten! Geben Sie beim folgenden Tilgungsrechner für Ratenkredite einfach Kreditsumme, Zinssatz, Laufzeit und Rückzahlungsbeginn ein, um zu sehen, wie Tilgung und Zinskosten über die Jahre verlaufen. Ein Tilgungsplan ist eine wichtige Informationsquelle für Verbraucher, um:

• vor dem Kreditabschluss die Zusammensetzung der Raten genau zu verstehen,
• die aktuelle Restschuld und Zinslast zur Planung der Umschuldung eines laufenden Kredits zu ermitteln, oder
• die Auswirkung und Zinsersparnis einer möglichen Sonder- oder Gesamttilgung zu überprüfen.

Zusammenhang zwischen Laufzeit, Rate, Zins und Tilgung

Die Kredittilgung wird durch Kreditsumme, Laufzeit und Höhe der Monatsrate bestimmt – man kann schnell oder langsam tilgen. Die Laufzeit und monatliche Rate haben wiederum Einfluss auf die Zinskosten eines Darlehens. Durch eine hohe oder niedrige Tilgung ergeben sich Vor- und Nachteile:

• Hohe Tilgung: Durch die Vereinbarung einer kurzen Laufzeit steigen die monatlichen Kreditraten und mit ihnen auch die Tilgung. Die Restschuld sinkt zügig, weswegen bei einer hohen Tilgung insgesamt weniger Zinskosten entstehen. Nachteilig für Kreditnehmer ist die hohe monatliche Belastung.
• Niedrige Tilgung: Resultat einer langen Kreditlaufzeit ist eine niedrige Tilgung, die wiederum zu längerer Verzinsung der Restschuld und insgesamt höheren Zinskosten führt. Einziger Vorteil einer niedrigen Kredittilgung ist, dass die monatliche Kreditrate überschaubar bleibt.

Unabhängig vom günstigen Effektivzinssatz sollte man also stets eine möglichst hohe monatliche Tilgung anstreben, um beim Kredit weniger Zinsen zu zahlen. Kreditanwärter mit hohem Monatseinkommen können sich bewusst für eine hohe Tilgung und Rate entscheiden. Verbraucher mit geringen Einkünften haben oft keine andere Wahl als eine niedrige Tilgung durch längere Laufzeit. Wie viel Ratenkredit Sie sich bei Ihrem monatlichen Haushaltsüberschuss leisten können, ermitteln Sie anonym und kostenfrei mit dem Verivox-Kreditbudgetrechner.

Die nachfolgende Tabelle veranschaulicht am Rechenbeispiel, wie sich unterschiedlich hohe Tilgungen bei einem Kredit über 20.000 Euro auf die Zinskosten auswirken:

Gängige Formen der Kredittilgung

Die Tilgung kann sowohl regelmäßig in Form einer monatlichen Rückzahlungsrate oder auch unregelmäßig als flexible Tilgung oder Sondertilgung erfolgen. Auf welche Weise der Kreditnehmer seine Schulden tilgen muss, regeln die Bestimmungen im Kreditvertrag. Dabei kann es unterschiedliche Varianten geben:

• Annuitätenkredit: Diese klassische Tilgungsform ist vor allem bei Ratenkrediten und Immobiliendarlehen zu finden. Hier zahlt der Kreditnehmer eine gleichbleibende Monatsrate, die sowohl Zinsen als auch einen Tilgungsanteil enthält. Weil die Zinskosten aufgrund der stetigen Verringerung der Restschuld im Lauf der Zeit sinken, erhöht sich nach und nach der Tilgungsanteil innerhalb der Rate.
• Endfälliger Kredit: Bei endfälligen Krediten müssen die Schuldner während der Laufzeit nur Zinsen bezahlen. Die Tilgung erfolgt am Ende auf einen Schlag. Endfällige Tilgung gibt es vor allem bei Unternehmenskrediten oder privat vereinbarten Darlehen.
• Kredit mit flexibler Tilgung: Diese Kredite enthalten keinen festen Tilgungsplan, stattdessen kann der Kreditnehmer nach Belieben Rückzahlungen leisten. Nach diesem Prinzip funktionieren Dispo- und Rahmenkredite. Auch bei Krediten zwischen Privatpersonen sind flexible Tilgungsvereinbarungen gängig.
• Sondertilgungen und Gesamttilgung: In Deutschland haben Verbraucherkreditnehmer das Recht, zu jedem Zeitpunkt der Laufzeit außerplanmäßige Tilgungen zu leisten, um schneller schuldenfrei zu werden und Kosten zu senken. Bei vielen Ratenkreditverträgen sind solche Sondertilgungen kostenlos. Andernfalls darf die Bank im Fall einer Sondertilgung oder vorzeitigen Gesamttilgung eine Vorfälligkeitsentschädigung für ausbleibende Zinsen erheben. Bei Ratenkrediten mit verbleibender Laufzeit von mehr als 1 Jahr ist die Entschädigung mit 1 Prozent der Restschuld durch den Gesetzgeber gedeckelt, bei Kreditlaufzeiten unter 6 Monaten darf sie nur 0,5 Prozent betragen.

Tilgung für Immobilienkredit und Co. berechnen

Wenn Sie die Kredittilgung bei anderen Kreditarten als dem Ratenkredit berechnen wollen, sollten Sie auf die jeweiligen Besonderheiten achten.

Tilgungsplan für Baufinanzierung erstellen

Bei der Baufinanzierung handelt es sich wie beim Ratenkredit um ein Annuitätendarlehen mit gleichbleibender Monatsrate. Bei Immobilienfinanzierungen vereinbart man in der Regel unabhängig von der Laufzeit eine Zinsbindung von 5, 10, 15, 20, 30 oder mehr Jahren. Ist nach Ablauf der Zinsbindung noch eine Restschuld vorhanden, benötigt man eine Anschlussfinanzierung. Je höher die Restschuld nach der ersten Finanzierungsrunde ist, umso größer ist das Risiko höherer Finanzierungskosten durch inzwischen gestiegene Marktzinsen.

Mit dem Tilgungsrechner für Baukredite erstellen Sie selbst einen Tilgungsplan für Ihre Immobilienfinanzierung und beziehen Eigenkapital und Zinsbindung dabei gleich mit ein. Bei laufenden Baukrediten können Sie am Tilgungsplan jederzeit Ihre offene Restschuld und künftige Zinslast ablesen, was die vorausschauende Planung der zweiten Finanzierungsrunde erleichtert.

Zum Baukredit-Tilgungsrechner

Flexible Tilgung bei privaten Darlehen

Wenn Sie als Privatperson ein Darlehen vergeben, können Sie die Tilgung mit dem Kreditnehmer frei vereinbaren. Eine einfach zu berechnende Variante besteht darin, dass der Kreditnehmer jedes Jahr eine Tilgung plus Zinsen leistet. Die jährliche Tilgung ziehen Sie einfach vom Kreditbetrag ab und führen den Kredit mit der verbleibenden Restschuld weiter. Alternativ zur jährlichen Tilgung können Sie einen privaten Kreditvertrag auch wie einen Ratenkredit gestalten. Nutzen Sie den Verivox-Tilgungsrechner, um eine konstante Monatsrate inklusive Zinsanteil zu bestimmen.

Automatische Tilgung beim Dispokredit

Beim Dispokredit wird jeder Zahlungseingang auf dem Girokonto direkt mit dem in Anspruch genommenen Kredit verrechnet und verringert somit den Kreditsaldo. Die Tilgung des Dispos erfolgt somit nicht in Raten, sondern automatisch durch Ausgleich des Girokontos.