Fahrerkreis: Bedeutung, Kosten & Rabatt

Was ist der Fahrerkreis?

Bei Abschluss einer neuen Autoversicherung müssen Sie angeben, wer das Auto im Straßenverkehr nutzen wird. Alle angegebenen Personen bilden den Fahrerkreis. Je kleiner der Fahrerkreis ist, desto niedriger sind in der Regel die Kosten für Ihre Versicherung.Denn für Versicherer steigt mit einer erhöhten Anzahl an Fahrern eines Autos auch das mögliche Schadensrisiko.

Was ist der Fahrerkreisrabatt?

Beim Fahrerkreisrabatt handelt es sich um einen Preisnachlass. Diesen erhalten Sie, wenn Sie den Fahrerkreis einschränken. Wie hoch der Rabatt ausfällt, hängt unter anderem davon ab, wie hoch Versicherungen das Risiko durch die angegebenen Fahrer einschätzen. Besonders die Aufnahme von Fahranfängern und Senioren in den Fahrerkreis kann daher die Versicherungskosten erhöhen.

Fahrerkreis-Rabatt: Das sind die Einflussfaktoren

Wie hoch Ihr Rabatt ausfällt, wird unter anderem von den nachfolgenden Faktoren beeinflusst:

• Alter des Fahrers: Junge Fahrer zwischen 18 - 23 Jahren und Fahranfänger haben ein erhöhtes Unfallrisiko. Daher werden die Versicherungskosten teurer, wenn Fahranfänger oder junge Fahrer im Fahrerkreis aufgenommen werden.
• Führerscheinbesitz und Schadenfreiheitsklasse: Personen, die bereits länger ihren Führerschein besitzen und einige Jahre lang unfallfreies Fahren vorweisen können, haben in der Regel positive Auswirkungen auf einen Rabatt.

Warum die Versicherung für junge Fahrer teurer ist

Bis zur Einführung des begleiteten Fahrens hatte die Frage im Versicherungsantrag, ob ein Fahrzeugnutzer jünger als 23 Jahre ist, signifikante Auswirkungen auf die Prämie. Hatte der Nachwuchs gerade den Führerschein gemacht und sollte er das Familienauto in Zukunft auch fahren dürfen, musste dies dem Versicherer gemeldet werden. Je nach Gesellschaft waren durch den erweiterten Fahrerkreis Prämienerhöhungen von bis zu 100 Prozent möglich.

Mit der Einführung des begleiteten Fahrens fallen die Beitragsanpassungen nicht mehr so hoch aus, wenn der Spross den Führerschein mit 17 Jahren absolviert hat. Es lohnt sich, vor Abschluss einer Kfz-Versicherung anhand eines Tarifvergleichs zu ermitteln, welche Beitragszuschläge die einzelnen Versicherungsgesellschaften im Fall des Führerscheins mit 17 erheben. Es gibt Gesellschaften, die in diesem Fall völlig darauf verzichten, andere steigern den Beitrag merklich.

Fahrerkreis als Single oder mit Partner

Eine andere Einstufung für den Fahrerkreis zielt auf Singles ab. Frauen verursachen statistisch gesehen weniger Unfälle als Männer. Die Antragsfrage, ob die Versicherungsnehmerin das Fahrzeug ausschließlich alleine nutzt, wirkt sich ebenfalls auf die Prämie aus. Bei ausschließlicher Nutzung des Autos durch eine Frau berechnen die Versicherer eine günstigere Prämie, als wenn der männliche Partner den Wagen ebenfalls fährt. Im Umkehrschluss wirkt es sich jedoch nur bedingt aus, wenn ein männlicher Versicherungsnehmer noch einen weiteren Nutzer anführt. Allerdings erhöht die Zahl der Nutzer eines Fahrzeugs auch das Risiko, dass es zu einem Unfall kommt.

Fahrerkreis und die Höhe der Unfallwahrscheinlichkeit

Versicherungsnehmer mögen sich über die Fragen wundern, die im Zusammenhang mit einer Autoversicherung beantwortet werden müssen. Der Gutachterausschuss der deutschen Versicherungswirtschaft hat im Laufe der Jahre immer mehr Kriterien eingeführt, die Aufschlüsse über die Unfallwahrscheinlichkeit bestimmter Fahrerkreise geben.

So konnten über Statistiken nachgewiesen werden, dass Personengruppen, die folgende sozioökonomischen Merkmale besitzen, eine geringere Unfallhäufigkeit aufweisen:

• Bahncard-Inhaber und Personen mit einem Jahresticket für den öffentlichen Personennahverkehr
• Immobilienbesitzer
• Familien mit Kindern unter 16 Jahren

Einfluss von Senioren und älteren Fahrern im Fahrerkreis

Je länger ein Versicherungsnehmer schadenfrei fährt, um so preiswerter wird seine Versicherung, abgesehen von den allgemeinen gültigen Prämienanpassungen. Es gibt allerdings einen Fahrerkreis, dessen Versicherungsbeitrag für die Autoversicherung durchaus steigen kann, obwohl die nächste Schadenfreiheitsklasse erreicht wurde. Die Rede ist von Fahrzeughaltern im Alter von 65 oder älter.

Die Assekuranzen rechnen die Verträge dieser Personengruppen höher ab als einen vergleichbaren Vertrag eines Versicherungsnehmers im Alter von 55 - auch bekannt als Alterszuschlag. Die Argumentation lautet, dass das Unfallrisiko bei älteren Fahrzeugführern steigt. Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft empfiehlt seinen Mitgliedern, Versicherungsnehmern aufgrund steigender Unfallgefahr ab 68 Jahren eine höhere Prämie in der Kfz-Versicherung zu berechnen.

Die gesetzliche Grundlage für diese überdurchschnittlichen Prämienanpassungen finden sich in Paragraf 20 des Allgemeinen Gleichstellungsgesetzes (AGG). Die altersbedingte Benachteiligung ist zulässig, wenn diese "auf anerkannten Prinzipien risikoadäquater Kalkulation beruht, insbesondere auf einer versicherungsmathematisch ermittelten Risikobewertung."

Fahrerkreis erweitern: Mitteilungspflicht an die Versicherung

Es lässt sich nicht ausschließen, dass sich die Gruppe der Nutzer und Nutzerinnen des versicherten Fahrzeugs ändert. In diesem Fall muss der Versicherer unverzüglich informiert werden. Es kann in diesem Fall passieren, dass der Rabatt gekürzt wird oder ganz entfällt. Unterbleibt die Mitteilung, kann eine Vertragsstrafe der Fall sein und der Versicherer hebt die Rabattierung rückwirkend auf.

Bei einem Unfall bedeutet dieser Sachverhalt aber nicht, dass der Versicherer von der Leistung freigestellt ist. Er muss sowohl in der Kfz-Haftpflicht als auch in der Kaskoversicherung mögliche Schadenszahlungen übernehmen.

Allerdings gibt es auch Ausnahmen in Bezug auf die Fahrerregelung. Ist das Fahrzeug zur Reparatur oder Inspektion in der Werkstatt, kann niemand von dem Werkstattbesitzer verlangen, dass nur ein Mitarbeiter die Probefahrt durchführen kann, welcher dem definierten Fahrerkreis angehört. Kann der Fahrer das Auto aus gesundheitlichen Gründen oder aufgrund einer anderen Gefahrenlage nicht mehr bewegen, ist die Fahrzeugführung durch einen Dritten ebenfalls zulässig.

Was bedeutet sonstige Fahrer beim Fahrerkreisrabatt?

Mit der Bezeichnung „sonstige Fahrer“ ist der Personenkreis gemeint, der nicht die Kriterien für den benannten Fahrerkreis erfüllen. Nutzen sonstige Personen das versicherte Fahrzeug, muss der Versicherer davon in Kenntnis gesetzt werden.

Was kostet die Versicherung für einen zusätzlichen Fahrer?

Ob ein Versicherer einen Prämienaufschlag erhebt, hängt zum einen von der Gesellschaft ab, zum anderen davon, wie lange der zusätzliche Fahrer eingeschlossen wird. Benötigt der Nachwuchs das Auto nur drei- oder viermal im Jahr, möglichst nur für einen Tag, sollte der Einschluss auch nur für diese Tage gemeldet werden.

Häufig verzichten die Versicherer in diesem Fall auf eine gesonderte Prämienerhebung. Das kann auch der Fall sein, wenn der zusätzliche Einschluss nur für eine Woche am Stück erfolgt. Berechnet die Gesellschaft einen Zuschlag, kommt es auf den Versicherer an, wie hoch dieser ausfällt.

Steigende Versicherungskosten bei jungen Fahranfängern

Besonders junge Fahranfänger sind teure Zusatzfahrer, wie unsere interne Berechnung herausstellt.

Versichern ein 49-jähriger Golf-Fahrer aus Berlin und seine Frau ein 18-jähriges Kind mit, steigt der Jahresbeitrag um 54 Prozent (594 Euro) an. Insbesondere das Alter ist hier ausschlaggebend: So etwa sind es für einen 25-jährigen Fahranfänger nur noch 14 Prozent mehr.