Kredit ohne PostIdent und VideoIdent: geht das?

Ist die Kreditaufnahme ohne Identitätsprüfung möglich?

In Deutschland gilt der Grundsatz, dass anonyme Bankgeschäfte nicht erlaubt sind – das gilt nicht nur für die Geldanlage, sondern auch für die Aufnahme von Krediten. Juristische Grundlage ist das Geldwäschegesetz (GwG), das Banken die Identitätsprüfung bei neuen Geschäftsbeziehungen vorschreibt, sowie die in § 154 der Abgabenordnung (AO) definierte Kontenwahrheit. Deshalb ist jede Bank verpflichtet, die Identität des Kunden zu prüfen, bevor sie für ihn ein Giro-, Anlage- oder Kreditkonto eröffnet.

Allerdings ist es nicht erforderlich, dass der Kunde bei jeder neuen Kontoeröffnung seinen Personalausweis vorlegen muss, wenn er bei der Bank bereits ein Konto führt. Sobald sich der Kunde einmal legitimiert hat, gilt das für die gesamte Geschäftsbeziehung und somit auch für alle künftig zu eröffnenden Konten.

Damit gilt beim Abschluss eines neuen Kreditvertrags:

• Wenn der Kreditgeber eine Bank ist, bei der der Kreditnehmer schon ein Konto führt und sich bereits legitimiert hat, ist der Kredit ohne Identitätsprüfung möglich.
• Ist der Kreditnehmer bislang noch nicht Kunde bei der kreditgebenden Bank, muss das Kreditinstitut eine Identitätsprüfung durchführen.

Legitimierung bei der Kreditaufnahme

Die Feststellung der Identität – die man auch als "Legitimierung" bezeichnet – kann beim Abschluss eines Kreditvertrags auf unterschiedliche Weise erfolgen. Beim Online-Abschluss von Krediten sind zwei Verfahren gängig: VideoIdent und PostIdent.

Kredit ohne PostIdent: Legitimierung per Video

Wer seinen Kredit ohne Post und möglichst ohne Papierdokumente abschließen möchte, kann sich per Online-Videochat legitimieren. Hierzu ist ein Smartphone bzw. Tablet mit Kamera oder ein PC mit gut auflösender Webcam erforderlich. Beim Abschluss des Kreditvertrags erhält der Kreditnehmer einen Link zu einem VideoIdent-Anbieter, über den er anschließend einen Video-Chat eröffnet. Hierbei muss er sowohl sein eigenes Gesicht als auch die Vorder- und Rückseite seines Personalausweises bzw. Reisepasses in die Kamera halten. Nach erfolgreicher Prüfung erhält der Kreditnehmer eine Geheimzahl per SMS oder E-Mail, mit der er seiner Bank die Legitimierung bestätigt.

Kredit ohne VideoIdent: Legitimierung in der Postfiliale

Wer keine geeignete technische Ausrüstung besitzt, kann einen Online-Kredit ohne VideoIdent abschließen, indem er das PostIdent-Verfahren nutzt. Hierbei muss der Kreditnehmer die Eröffnungsunterlagen per Post an die Bank zurücksenden, wobei er in der Postfiliale seinen Personalausweis oder Reisepass vorlegen muss. Im Rahmen des PostIdent-Verfahrens übernimmt der Mitarbeiter der Postfiliale die Prüfung der Ausweisdokumente für die Bank und bestätigt dieser die Durchführung der Identitätsfeststellung.

Kredit ohne PostIdent und VideoIdent

Neben dem PostIdent- und VideoIdent-Verfahren gibt es noch weitere Möglichkeiten, sich beim Abschluss eines neuen Kredites auszuweisen:

• Bankfiliale. Wenn die Bank Filialen betreibt, können sich neue Kunden durch Vorlage ihres Personalausweises bzw. Reisepasses in der Bankfiliale legitimieren.
• BankIdent. Bei BankIdent handelt es sich um ein Verfahren, das ein bestehendes Girokonto des neuen Bankkunden für die Identitätsprüfung nutzt. Bei der Eröffnung der neuen Bankverbindung gibt der Kunde seine persönlichen Daten sowie das als Referenzkonto dienende Girokonto ein. Anschließend loggt er sich in sein Girokonto ein, überweist von dort einen kleinen Centbetrag auf sein neues Konto und bestätigt den Vorgang mit einer elektronischen Signatur. Ein ähnliches Verfahren verwendet Paypal, das beim Verknüpfen eines neuen Bankkontos eine Cent-Überweisung mit einem Zahlencode im Überweisungszweck vornimmt. Der Nutzer verifiziert dann das Konto durch die Eingabe des Codes in seinem Paypal-Account.
• Ausweiskopie. Ist eine Bank im Ausland ansässig, gelten für die Prüfung der Identität von Neukunden die dortigen Gesetze. Bei manchen Auslandsbanken genügt es daher, die Vorder- und Rückseite des Personalausweises zu scannen und bei der Kontoeröffnung hochzuladen.

Abwicklung der Kreditaufnahme

Je nach gewählter Form der Legitimierung läuft die Aufnahme eines Kredites bei einer neuen Bank auf unterschiedliche Weise ab.

Online-Kredit ohne Post nach Hause

Wer das VideoIdent-Verfahren wählt, füllt zunächst online den Kreditantrag aus, lädt die erforderlichen Unterlagen und Einkommensnachweise hoch und lässt die Bank eine Bonitätsprüfung durchführen, um den persönlichen Zinssatz zu ermitteln. Im nächsten Schritt erfolgt die Identitätsprüfung per Video-Chat und die digitale Signatur des Kreditvertrags. Nach abgeschlossener Identitätsfeststellung und Antragsprüfung zahlt die Bank den Kreditbetrag auf das gewünschte Konto aus.

Postalische Abwicklung

Auch bei der postalischen Abwicklung füllt der Neukunde den Kreditantrag zumeist online aus. Am Abschluss des Vorgangs erhält er einen PostIdent-Coupon, den er zusammen mit dem ausgedruckten und unterschriebenen Kreditantrag zur Postfiliale bringt. Bei der Rücksendung des unterschriebenen Antrags an die Bank stellt der Mitarbeiter der Postfiliale anhand des Coupons und durch Vorlage des Personalausweises oder Reisepasses die Identität des Neukunden fest. Nach dem Eingang der Unterlagen bei der Bank und der abschließenden Kreditprüfung erfolgt die Auszahlung des Kreditbetrags.