Kredit mit Schlussrate

Mit der Ballonfinanzierung zum Traumauto!

Autokredit

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    Verivox-Kunden sparten 2017 mit einem durchschnittlich 35,7% günstigeren eff. Jahreszinssatz im Durchschnitt über 35% Zinsen im Vergleich zum durchschnittlichen deutschen Kreditnehmer (Jahresmittel eff. Jahreszinssatz 5,77%, errechnet aus den mtl. Durchschnittszinssätzen für Konsumentenratenkredite deutscher Banken für Neugeschäft 2017, Quelle: Deutsche Bundesbank Zinsstatistik vom 05.03.18)   

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Was ist eine Ballonfinanzierung?

Fast 70 Prozent der in Deutschland zugelassenen Fahrzeuge sind fremdfinanziert. Für die Autofinanzierung stehen unterschiedliche Varianten zur Auswahl. Neben dem Leasing, dem klassischen Ratenkredit oder dem Autokredit bieten Händler und wenige Banken auch die sogenannte Ballonfinanzierung an, auch als Ballonkredit oder Schlussratenfinanzierung bekannt. Dabei wird der Fahrzeugpreis während der Laufzeit nur zum Teil getilgt. Anschließend wird der Rest des Kredits in einer hohen Schlussrate fällig.

Die Kosten einer Ballonfinanzierung

Die regulären monatlichen Raten einer Ballonfinanzierung sind niedriger als bei einem Ratenkredit, da die Schlussrate nicht getilgt wird. Sie wird allerdings verzinst. Die Kosten fallen im Endeffekt etwas höher als beim Ratenkredit aus, da die Tilgung aufgeschoben wird. Um ein konkretes Angebot für die möglichen Kosten ihrer Ballonfinanzierung zu erhalten, können Autokäufer die Verivox-Tarifexperten unter der kostenlosen Nummer 0800 7234546 kontaktieren.

So funktioniert der Autokredit mit Schlussrate

Der Ballonkredit bietet dem Kreditnehmer die Möglichkeit, die Monatsrate in Abhängigkeit von der Haltedauer des Fahrzeuges (gleich Laufzeit der Ballonfinanzierung) zu bestimmen. Die Finanzierung besteht aus zwei oder drei Phasen. Zu Beginn steht die Überlegung, ob der Käufer eine Anzahlung leistet. Diese Anzahlung reduziert bereits den Nettodarlehensbetrag des Ballonkredits. Ausschlaggebend für die Höhe der regulären Monatsrate ist die geplante Nutzungsdauer des Fahrzeuges. Aus der Nutzungsdauer ergibt sich der Restwert. Die Schlussrate der Ballonfinanzierung entspricht dem Restwert des Autos und ist damit deutlich höher als die monatlichen Raten während der Kreditlaufzeit – sie gleicht einem Ballon.

Rechenbeispiel

Dazu ein Beispiel: Der Kaufpreis des Autos beträgt 35.000 Euro. Der Käufer zahlt 5.000 Euro an. Er plant, den Wagen drei Jahre lang zu fahren, der Restwert beläuft sich nach drei Jahren auf 12.000 Euro. Die Finanzierung sieht dann folgendermaßen aus: Das Darlehen beträgt 30.000 Euro. Abzüglich der letzten Rate von 12.000 Euro verbleiben 18.000 Euro, die während der dreijährigen Laufzeit zu tilgen sind. Dies entspricht einer jährlichen Rückführung von 6.000 Euro oder monatlich 500 Euro zuzüglich der vereinbarten Zinsen.

Die Optionen am Ende der Laufzeit

Mit Zahlung der letzten regulären Rate des Ballonkredits hat der Kreditnehmer jetzt mehrere Alternativen.

  • Die Schlussrate wird als klassischer Ratenkredit im Rahmen einer Anschlussfinanzierung weitergeführt. Ist sie komplett getilgt, befindet sich das Fahrzeug im Besitz des Kreditnehmers.
  • Der Kreditnehmer bezahlt die hohe Schlussrate in einer Summe und übernimmt das Auto endgültig. Will er das Fahrzeug nicht behalten, kann er es privat verkaufen und den Erlös zur Tilgung der Ballonrate nutzen.
  • Wird der Kredit mit Schlussrate als eine sogenannte Drei-Wege-Finanzierung angeboten, hat der Kreditnehmer eine zusätzliche Option: Er kann das Fahrzeug mit dem vereinbarten Restwert an den Händler zurückgeben. Das Darlehen erlischt damit. Ist der Restwert aber geringer als die Schlussrate, beispielsweise durch zu viel gefahrene Kilometer, wird eventuell noch eine Nachzahlung fällig.

Vorteile der Ballonfinanzierung

Eine Ballonfinanzierung bietet beiden Seiten, Käufer und Händler, Vorteile. Für den Händler erhöht sich die Wahrscheinlichkeit, dass er dem Kreditnehmer nach Ablauf der Darlehensdauer ein neues Fahrzeug verkaufen kann. Der Autokäufer muss sich nicht bereits bei Erwerb des Fahrzeugs entscheiden, ob er den Wagen übernehmen möchte, sondern zu einem sehr viel späteren Zeitpunkt. Sollte er nicht in der Lage sein, die hohe Schlussrate vom Ballonkredit zu zahlen, kann er sich für eine der oben genannten Optionen nach Laufzeitende entscheiden.

Nachteile der Ballonfinanzierung

Gegenüber einem herkömmlichen Ratenkredit kann es allerdings sein, dass das Darlehen durch die Anschlussfinanzierung am Ende teurer wird. Wenn die Zinsen am Markt während der Laufzeit der Ballonfinanzierung gestiegen sind, wird der neue Kredit einen höheren Jahreszins haben. Käufer sollten sich überlegen, bereits während der Finanzierungsphase ein finanzielles Polster zu bilden, um den Rückkaufswert, so sie das Auto behalten möchten, mit einer Einmalzahlung zu begleichen.

Wann lohnt sich ein Kredit mit Schlussrate?

Bei der Suche nach dem passenden Darlehen für die Autofinanzierung sollten sich Verbraucher nicht von den niedrigen Ballonraten beeinflussen lassen. Denn die Gesamtkosten fallen beim Autokredit mit Schlussrate höher aus. Er eignet sich vor allem dann, wenn zum Zeitpunkt des Autokaufs nicht genügend finanzielle Mittel zur Verfügung stehen. Dafür sollte am Ende der Laufzeit eine hohe Einzahlung, zum Beispiel durch Auflösung einer Geldanlage oder durch Erhalt eines Erbes, erwartet werden.

Der Unterschied zwischen Ballonfinanzierung und Leasing

Auf den ersten Blick gleicht die Ballonfinanzierung dem Leasing. Der Erwerber leistet unter Umständen eine Anzahlung, zahlt über mehrere Jahre gleichbleibende Raten und gibt das Auto am Ende der Laufzeit zurück. Der Unterschied ist allerdings ein grundsätzlicher. Zum einen fällt auf die Leasingraten Mehrwertsteuer an – ein unnötiger Kostenfaktor für Endverbraucher bei einer Autofinanzierung. Zum anderen bezeichnet Leasing nur eine Leihe. Der Fahrzeugnutzer leiht den Wagen lediglich gegen Gebühr von der Leasinggesellschaft, ist aber nicht der Eigentümer. Für Nicht-Selbstständige zeigt sich der Ballonkredit häufig als günstigere Alternative zum Leasing.

Sondertilgungen bei der Ballonfinanzierung

Manche Anbieter erlauben bei der Ballonfinanzierung Sondertilgungen. Der Verbraucher muss darauf achten, dass die Möglichkeit dafür im Vertrag aufgeführt ist. Mit Sondertilgungen im Ballonkredit können Verbraucher die Laufzeit verkürzen oder die hohe Schlussrate der Ballonfinanzierung reduzieren. In beiden Fällen spart der Kreditnehmer bei der Verzinsung des Kredits mit Schlussrate.

Ballonkredit beantragen: Autohändler oder unabhängige Banken?

Die Autofinanzierung mit Schlussrate wird sowohl von Händlern als auch von unabhängigen Banken angeboten. Käufer sind deshalb nicht wie bei der Drei-Wege-Finanzierung an den Autohändler gebunden und können prüfen, bei welchem Kreditanbieter sie mehr sparen können. Für die Aufnahme eines Kredits bei einer unabhängigen Bank spricht der Barzahlerrabatt: Wer dem Händler den gesamten Kaufpreis auf einen Schlag bezahlen kann, hat gute Chancen, einen hohen Rabatt auszuhandeln.

Paar in Oldtimer unterwegs auf Landstraße

Leasing oder Finanzierung?

Rechenbeispiele für die Autokosten beim Autokredit, beim Leasing und bei einer Drei-Wege-Finanzierung.

Lächelnde Frau am Steuer lehnt sich aus dem Autofenster mit Autoschlüssel in der Hand

Gebrauchtwagen-Finanzierung

Neben Ballonfinanzierungen haben Autokäufer auch weitere Möglichkeiten, um den Fahrzeugpreis zu finanzieren.

Junger Mann mit Brille vor einem Laptop

Kredit mit Sondertilgung

Welche Banken bieten einen Kredit mit kostenloser Sondertilgung und Gesamttilgung an?