Sicherungsübereignungskredite vergleichen

Sicherungsübereignungskredite vergleichen

Bei einem Sicherungsübereignungskredit wird ein Darlehen durch eine bewegliche Sache besichert. Der Kreditgeber wird Eigentümer des Pfandes, es verbleibt aber zur Nutzung bei dem Kreditnehmer, der Besitzer ist.

Der klassische Sicherungsübereignungskredit für private Haushalte ist ein Autokredit, der durch die Hinterlegung der Zulassungsbescheinigung Teil I besichert ist. Bei Verivox können Sie solche Angebote mit Standard-Ratenkrediten vergleichen und den besten Kredit für Sie persönlich finden.

Varianten der Darlehensbesicherung

Banken verlangen im Gegenzug zur Kreditvergabe eine Sicherheit. Bei Baufinanzierungen ist es eine dingliche Sicherheit in Form einer Grundschuld. Es kann sich auch um eine Abtretung (Zession) handeln – am häufigsten sind Gehaltsabtretungen, aber auch Wertpapiere können abgetreten werden. Die dritte Variante der Stellung von Sicherheiten ist die Sicherungsübereignung.

Sicherungsübereignungskredit: Definition

Bei dem Sicherungsübereignungskredit wird dem Kreditgeber ein Recht an einer bestimmten Sache eingeräumt, ohne dass er die Sache selbst erhält. Die Sicherungsübereignung setzt voraus, dass es sich bei dem Pfand um eine bewegliche Sache handelt. Ein klassisches Beispiel ist die gewerbliche Anlagenfinanzierung: Ein Unternehmen finanziert eine Maschine. Die Maschine selbst wird vertraglich an die Bank sicherungsübereignet. Damit wird die Bank faktisch zur Eigentümerin der Maschine, das finanzierende Unternehmen ist aber der Besitzer. Der Unternehmer kann die verpfändete Maschine weiter so nutzen, als ob sie sein Eigentum wäre. Der Vorteil für die Bank liegt darin, dass sie sich selbst nicht darum kümmern muss, das Pfand zu verwahren oder zu warten.

Der Kreditnehmer überträgt das Eigentum an den Kreditgeber durch die Einigung nach § 929 des Bürgerlichen Gesetzbuchs. Der Kredit basiert auf dem Vertrag der Sicherheitsübereignung, der die Modalitäten – also die Sicherungsabrede – zwischen dem Kreditgeber und dem Kreditnehmer regelt.

Beispiel: Der Autokredit

Banken bieten neben Darlehen zur freien Verwendung auch spezielle Autokredite an. Ein Autokredit ist nicht nur ein zweckgebundenes Darlehen, welches die Finanzierung von Auto, Motorrad oder Camper voraussetzt, sondern auch ein Sicherungsübereignungskredit. Die Sicherungsübereignung erfolgt dadurch, dass der Kreditnehmer die Zulassungsbescheinigung Teil I bei der Bank hinterlegt.

Von diesem Vorgehen profitieren beide Seiten. Kommt der Kreditnehmer seinen Verpflichtungen nicht mehr nach, kann die Bank das Fahrzeug verkaufen. Mit dem Verkaufserlös kann sie die Restschuld oder zumindest einen Teil davon tilgen. Die Verwertung der Sicherheit stellt sich deutlich einfacher dar als bei einer finanzierten Einbauküche.

Diese vereinfachte Verwertung der Sicherheit kommt dem Kreditnehmer zugute. Die Sicherungsübereignung des Kfz-Briefs senkt den Arbeitsaufwand der Bank und die damit verbundenen Personalkosten. Diesen finanziellen Vorteil geben manche Banken in Form niedrigerer Kreditzinsen bei einem Autokredit an die Darlehensnehmer weiter.

Vor- und Nachteile

Die günstigeren Zinsen sind natürlich einer der wichtigsten Vorteile für Verbraucher, die sich eine Autofinanzierung überlegen. Doch es gibt so viele Kreditinstitute auf dem Markt, dass Banken, die keinen speziellen Autokredit anbieten, für Autokäufer dennoch günstiger sein können. Wer mit dem Gedanken spielt, ein Auto zu finanzieren, sollte daher auf jeden Fall alle Bankangebote vergleichen und sich nicht nur auf als Banken mit Sicherungsübereignungskredit beschränken. Mit dem Verivox-Kreditvergleich geht das schnell und einfach – mit einer einzelnen, unverbindlichen Konditionsanfrage können Verbraucher sofort ihre persönlichen bonitätsabhängigen Zinsen bei über 20 Banken erfahren.

Generell liegt der große Vorteil für den Sicherungsgeber (Kreditnehmer) darin, dass er die übereigneten Sachen weiterverwenden darf und die Unternehmung wie beispielsweise mit wichtigen Maschinen oder Waren gesichert ist. Für den Sicherungsnehmer (Kreditgeber) ist von Vorteil, dass er die Gegenstände nicht aufbewahren muss. Für den Sicherungsnehmer existieren viele mögliche Nachteile, wie beispielsweise der Wertverlust der übereigneten Gegenstände und deren Beschädigung oder Zerstörung. Um die Risiken für beide Seiten so gering wie möglich zu halten, ist ein präzise formulierter Vertrag der Sicherungsübereignung notwendig.

Arten der Sicherungsübereignung

Ein Darlehensvertrag mit Sicherungsübereignung enthält präzise Hinweise, wie die Besicherung ausgestaltet ist. Allerdings gibt es hier drei unterschiedliche Varianten.

Wird eine konkrete Sache sicherungsübereignet, wird diese im Darlehensvertrag genau benannt. Um jegliche Missverständnisse auszuklammern, wird, sofern bekannt, auch die Seriennummer, beispielsweise bei einer Maschine, angeführt.

Die Raumsicherungsübereignung umfasst sämtliche Gegenstände, die sich in einem genau skizzierten Raum befinden. Sie greift, wenn der Inhalt einer Lagerhalle oder eines Gebäudes verpfändet ist. Ein Beispiel dafür kann eine Finanzierung von Rohstoffen sein, die für den Weiterverkauf bestimmt sind. In diesem Fall wird der gesamte Inhalt des Raumes verpfändet.

Die dritte Option, die Markierungs-Sicherungsübereignung, beschreibt die genaue Markierung der übereigneten Gegenstände durch Aufkleber oder Schilder. Angenommen, in einer Werkhalle werden nur bestimmte hochwertige Werkzeuge sicherungsübereignet, nicht der gesamte Inhalt. In diesem Fall werden diese Werkzeuge, beispielsweise durch Aufkleber oder Banderolen, als Pfänder markiert.