Risikovoranfrage

Was ist eine Risikovoranfrage?

Mit einer Risikovoranfrage können Sie anonym prüfen lassen, ob ein Versicherer Sie aufnimmt, bevor Sie einen verbindlichen Antrag stellen.

Dazu übermittelt Ihr Versicherungsmakler Ihre Gesundheitsdaten ohne Namen oder persönliche Angaben an ausgewählte Versicherer. Diese geben eine Einschätzung, ob und zu welchen Konditionen eine Absicherung möglich ist.

In der Regel ist für die Versicherer der Gesundheitszustand maßgeblich. Bei der anonymen Risikovoranfrage in der Berufsunfähigkeitsversicherung sind darüber hinaus oft auch Beruf und Hobbys wichtig.

Bei welchen Versicherungen gibt es Risikovoranfragen?

Die Option einer Risikovoranfrage gibt es bei Versicherungen, die sogenannte biometrische Risiken absichern – also alles, was mit Ihrer Gesundheit oder Ihrer Lebenserwartung zusammenhängt. Dazu gehören unter anderem:

• Berufsunfähigkeitsversicherungen
• Lebensversicherungen
• Private Krankenversicherungen (PKV)
• Erwerbsunfähigkeitsversicherungen (etwa die Grundfähigkeitsversicherung)
• private Pflege- und Pflegezusatzversicherungen

Bei diesen Personenversicherungen müssen Sie bei Vertragsabschluss eine Gesundheitsprüfung machen. Der Versicherer entscheidet anhand Ihrer Angaben, ob und zu welchen Konditionen er Sie aufnimmt.

Haben Sie eine oder mehrere Vorerkrankungen, dann haben Sie oft schlechtere Chancen auf eine Versicherung. Oder Sie erhalten nur teure Angebote. Mit einer anonymen Risikovoranfrage prüfen Sie vorab, wie Ihre Aussichten auf einen Schutz stehen.

Wann ist eine anonyme Risikovoranfrage sinnvoll?

Eine Risikovoranfrage ist besonders empfehlenswert bei:

• schweren oder chronischen Vorerkrankungen
• psychischen Erkrankungen in der Vergangenheit
• Berufen oder Hobbys mit hohem Verletzungsrisiko
• höherem Eintrittsalter bei BU-Abschluss

In solchen Fällen ist das Risiko für Ablehnung oder hohe Zuschläge größer.

Risikoprüfung bei der Berufsunfähigkeitsversicherung

Bevor Sie eine BU abschließen, bewertet der Versicherer Ihr individuelles Berufsunfähigkeitsrisiko. Er ermittelt, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie berufsunfähig werden könnten, und legt auf dieser Grundlage die Kosten für die BU und die Versicherungsbedingungen fest.

Was wird geprüft?

Die Risikoprüfung in der Berufsunfähigkeitsversicherung konzentriert sich auf drei Hauptbereiche:

Zusätzlich bewerten Versicherer Raucherstatus, Alter und Körpergewicht.

Mögliche Ergebnisse der Risikoprüfung

Nach der Prüfung gibt es vier Optionen:

1. Normaler Vertrag: Sie erhalten eine BU zu den Standardbedingungen.
2. Risikozuschlag: Der Versicherer erhöht den BU-Beitrag, je nach Einschätzung um wenige Prozente oder drastisch um 100 Prozent. Die BU wird teurer, aber alle Risiken sind versichert.
3. Leistungsausschluss: Der Versicherer schließt bestimmte Krankheiten oder Körperregionen aus dem Schutz aus. Sollten diese die Ursache für eine Berufsunfähigkeit sein, erhalten Sie keine BU-Rente.
4. Komplette Ablehnung: Es gibt kein Vertragsangebot.

Oft werden Zuschlag und Ausschluss auch kombiniert.

Schnelle Einschätzung dank Online-Tools

Viele Versicherer nutzen inzwischen digitale Systeme, um einfache Risikovoranfragen schneller zu bearbeiten. Versicherungsvermittler können dort online medizinische Diagnosen eingeben und erhalten sofort eine Einschätzung, ob und unter welchen Bedingungen ein Versicherungsschutz möglich ist. Sollten weitere Unterlagen erforderlich sein, wird dies direkt angezeigt. Das verkürzt den Antragsprozess erheblich.

Bei komplexeren Fällen erfolgt weiterhin eine individuelle Prüfung durch die Risikoprüfer.

Zusätzliche Option: Elektronische Patientenakte

Die elektronische Patientenakte (ePA) wird seit Januar 2025 von den Krankenkassen bereitgestellt. Seit Oktober 2025 sind Ärztinnen und Ärzte, Krankenhäuser und Apotheken verpflichtet, die ePA zu befüllen - vorausgesetzt, Sie haben nicht widersprochen.

Sie kann Ihnen helfen, die Gesundheitsfragen korrekt zu beantworten, ersetzt aber noch nicht alle Unterlagen, die für eine vollständige Risikovoranfrage nötig sind. Denn ein kompletter Rückblick auf Krankheiten und Behandlungen der letzten zehn Jahre ist darin nicht verzeichnet.

Kombinieren Sie daher am besten mehrere Quellen:

• ePA: aktuelle Befunde und Medikationsübersicht (ab Oktober 2025)
• Versichertenauskunft: abgerechnete Behandlungen und Diagnosen der letzten Jahre
• Ärzte und Kliniken: ältere Befunde und detaillierte Behandlungsverläufe

Die Versichertenauskunft enthält Abrechnungsdaten der Krankenversicherung, die einen Überblick über Ihre Behandlungshistorie geben. Die ePA speichert hingegen die medizinischen Inhalte wie Befunde, Diagnosen und Arztbriefe.

Warum ist die Risikovoranfrage anonym?

Eine anonyme Risikovoranfrage schützt Sie davor, dass eine Ablehnung bei einem Versicherer automatisch auch Ihre Chancen bei anderen Anbietern schmälert. Denn wenn ein Antrag abgelehnt wird, landet dieser Eintrag in einer zentralen Datenbank. Dies kann sich auf weitere Anfragen auswirken.

Was ist das HIS-System?

In Deutschland nutzen die Versicherungsunternehmen eine gemeinsame Datenbank namens HIS (Hinweis- und Informationssystem). Darin werden unter anderem abgelehnte Anträge erfasst, ähnlich wie die negativen Einträge bei der Schufa im Finanzbereich. Für die Versicherer ist das Informationssystem eine Hilfe, um Fälle von Versicherungsbetrug zu erkennen und zu belegen.

Ein solcher Eintrag über eine Ablehnung kann jedoch Ihre Annahmechancen bei weiteren Versicherern verringern.

Anonymität als Ihr Schutz

Bei der anonymen Risikovoranfrage landen Ihre Daten nicht im HIS-System. Sie können deshalb:

• parallel bei mehreren Versicherern anfragen.
• die besten Konditionen für Ihren Fall ermitteln.

Unterschied zwischen Risikovoranfrage und Probeantrag

Beide Varianten verfolgen dasselbe Ziel: unverbindlich zu prüfen, ob ein Versicherer Sie absichern würde.

Ein Versicherungsvertreter, der nur für einen Versicherer arbeitet, kann jedoch keine Anfragen bei anderen Anbietern stellen. Deshalb nutzt er häufig einen Probeantrag, bei dem Ihre persönlichen Daten übermittelt werden.

Wenn er Ihnen mehr Flexibilität ermöglichen möchte, kann er stattdessen eine Voranfrage stellen. So bleibt Ihre Anfrage anonym und Sie können sich bei einer Absage problemlos an andere Versicherer wenden.

Tipp: Bestehen Sie auf der anonymen Risikovoranfrage, denn sie schützt Ihre Chancen auf einen Versicherungsvertrag.