Verbraucher-Atlas: Autokredite in Deutschland
Autokredite in Deutschland
Auf Pump auf Achse: Wo leihen sich die Verbraucher am meisten Geld für den Autokauf? Wo nehmen sie besonders häufig Autokredite auf, wo ist die Nachfrage schwächer? Dies und mehr erfahren Sie im Verbraucher-Atlas von Verivox.
Höchste Autokredite in Hamburg und Baden-Württemberg
In Hamburg nehmen Verbraucher die höchsten Autokredite auf. Sie leihen sich im Schnitt 18.554 Euro. Auch in Baden-Württemberg (18.219 Euro), Bayern (17.870 Euro) und Hessen (17.427 Euro) sind die durchschnittlichen Kreditbeträge besonders hoch. Damit stehen genau die vier Bundesländer an der Spitze, in denen die Kreditnehmer auch über das höchste Einkommen verfügen. Bundesweit leihen sich Verbraucherinnen und Verbraucher im Durchschnitt 17.105 Euro für den Fahrzeugkauf.
Höchste Nachfrage in Niedersachsen
Neben den durchschnittlichen Kreditsummen hat Verivox auch ausgewertet, wie hoch die Nachfrage nach Autokrediten in den einzelnen Städten und Bundesländern ist. Dafür wurde die Zahl der aufgenommenen Autokredite ins Verhältnis zur Einwohnerzahl gesetzt. So entsteht ein Index, in dem der Wert 100 für eine durchschnittlich starke Nachfrage steht.
Am häufigsten werden Kredite zur Autofinanzierung in Niedersachsen aufgenommen. Hier liegt die Nachfrage nach Autokrediten 20 Prozent über dem Bundesdurchschnitt (Index 120). Auch in Schleswig-Holstein ist die Nachfrage groß (Index 118). Vergleichsweise selten finanzieren die Menschen in Berlin (68), Bayern und Sachsen (je 86) sowie in den Stadtstaaten Bremen (88) und Hamburg (89) ein Fahrzeug.
Großstädte und Metropolen haben ein gut ausgebautes öffentliches Verkehrsnetz. Darum ist ein eigener Pkw hier auch am ehesten verzichtbar und die Nachfrage nach Autokrediten tendenziell niedriger als in Kleinstädten oder ländlichen Regionen. Nur in 8 von insgesamt 40 deutschen Städten mit mehr als 200.000 Einwohnern liegt die Nachfrage nach Autokrediten über dem bundesweiten Durchschnitt.
Noch am häufigsten nehmen Verbraucher in Braunschweig Autokredite auf (Nachfrage-Index 115). Auch in Mönchengladbach (Index 113), Rostock (107) und Mannheim (104) ist die Nachfrage vergleichsweise hoch. Am seltensten finanzieren Chemnitzer ein Fahrzeug mit einem Kredit. Gemessen an ihrer Einwohnerzahl ist die Stadt bei den Autokrediten um 37 Prozent unterrepräsentiert (Index 63).
Wie teuer darf das Auto sein?
Doch wie können Sie selbst herausfinden, wie hoch ihr Autokredit maximal sein darf und wie viel Budget Ihnen für den Fahrzeugkauf zur Verfügung steht? Auf folgender Seite finden Sie einen Rechner, der Ihnen bei der Budgetplanung helfen kann.
In drei einfachen Schritten können den maximalen Autopreis auch selbst ausrechnen.
Schritt 1: Maximale Monatsrate ermitteln
Zuerst müssen Sie herausfinden, wie hoch die monatliche Rate für den Autokredit sein darf. Eine ehrliche Bestandsaufnahme sämtlicher Einnahmen und Ausgaben ist dafür die beste Grundlage. Wichtig dabei: Seien Sie realistisch und vor allem ehrlich zu sich selbst. Auch Kosten, die nur einmal im Jahr anfallen – zum Beispiel für den Jahresurlaub – müssen berücksichtigt werden. Um keine wichtigen Posten zu vergessen, sollten sämtliche Geldeingänge und Ausgaben des letzten Jahres in die Rechnung einfließen. Im Ergebnis erhalten Sie Ihren monatlichen Überschuss. Unser kostenloser Haushaltsrechner hilft Ihnen bei der Aufstellung der Überschussrechnung.
Was am Ende des Monats übrig bleibt, sollten Sie jedoch nicht komplett für die Ratenzahlung verplanen. Mit einem großzügigen Finanzpuffer erhalten Sie sich Ihren finanziellen Spielraum. So werfen Sie auch unvorhergesehene Ausgaben nicht aus der Bahn. Die ideale Höhe des monatlichen Puffers ist von vielen individuellen Faktoren abhängig – insbesondere von Ihrer Haushaltsgröße, Ihrer Wohnsituation und Ihrem persönlichen Lebensstandard.
Vier Grundsätze für den Finanzpuffer
- Je mehr Personen im Haushalt leben, desto größer sollte der Puffer sein.
- Eigenheimbesitzer brauchen mehr Spielraum als Mieter, denn bei ihnen ist die Wahrscheinlichkeit unvorhergesehener Ausgaben größer.
- Je höher der persönliche Lebensstandard ist, desto größer sollten auch die Reserven für unerwartete Ausgaben sein.
- Bemessen Sie den Puffer lieber zu großzügig als zu knapp. Nicht benötigte Reserven können später als Sondertilgung in die Rückzahlung des Darlehens fließen. Das spart Zinsen und das Auto ist schneller abbezahlt.
Als Faustregel können Singles für den Finanzpuffer grob 200 Euro im Monat ansetzen. Mit jeder weiteren Person im Haushalt erhöht sich die benötigte Reserve um etwa 100 Euro. Wenn Sie den Puffer von Ihrem monatlichen Überschuss abziehen, erhalten Sie den Maximalbetrag, den Sie in die Ratenzahlungen für Ihren Autokredit investieren können.
Schritt 2: Maximale Darlehenssumme ermitteln
Der finanzierbare Kreditbetrag ergibt sich aus der Kombination von Monatsrate, Laufzeit und Zinssatz. Bundesweit liegt der durchschnittliche Effektivzins für Konsumentenkredite bei 5,53 Prozent – laut Zahlen der Bundesbank (Stand: 2021). Wer vor dem Abschluss mehrere Angebote vergleicht, erhält den Kredit fast immer deutlich günstiger. Verivox-Kundinnen und -Kunden zahlen im Mittel nur 2,39 Prozent Zinsen für ihren Autokredit. Ausgewertet wurde der sogenannte Median-Zins. Diesen oder einen günstigeren Zinssatz erhielt die Hälfte aller Kreditnehmer, die 2021 über Verivox einen Autokredit abgeschlossen haben. Wer 300 Euro für die Monatsrate zur Verfügung hat und einen Kredit zum mittleren Verivox-Zins abschließt, kann damit bei 5 Jahren Laufzeit ein über 1.200 Euro teureres Auto finanzieren als mit einem Darlehen zum bundesweiten Durchschnittszins. Vergleichen lohnt sich also.
Welche Kreditsummen Sie bei einem Effektivzins von 2,39 Prozent in Abhängigkeit von der Laufzeit finanzieren können, zeigt die folgende Tabelle:
Wie viel Autokredit kann ich mir leisten?
|
Monatsrate
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3 Jahre Laufzeit
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5 Jahre Laufzeit
|
7 Jahre Laufzeit
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|---|---|---|---|
| 200 € | 6.944 € | 11.307 € | 15.469 € |
| 250 € | 8.680 € | 14.134 € | 19.337 € |
| 300 € | 10.416 € | 16.961 € | 23.204 € |
| 400 € | 13.888 € | 22.615 € | 30.939 € |
Haltedauer bestimmt die maximale Laufzeit des Autokredits
Wie lange der Kredit laufen darf, hängt davon ab, wie lange Sie Ihr neues Auto fahren wollen. Spätestens wenn Sie ein neues Auto kaufen wollen, sollte der Kredit fürs alte abbezahlt sein – sonst droht die Schuldenfalle. Mit diesen zwei Tipps gehen Sie auf Nummer sicher:
- Die Laufzeit des Kredits sollte die geplante Haltedauer nicht überschreiten.
- Während der Kreditlaufzeit sollte das finanzierte Fahrzeug vollkaskoversichert sein. So bekommen Sie bei einem Unfall den Wert ersetzt und können den laufenden Kredit tilgen.
Schritt 3: Maximalen Kaufpreis bestimmen
Im letzten Schritt müssen Sie nur noch den Restwert beziehungsweise den Verkaufspreis Ihres aktuellen Fahrzeugs zu der finanzierbaren Kreditsumme hinzuaddieren. Suchen Sie einfach online nach Inseraten vergleichbarer Autos. Die Preise anderer Autos des gleichen Modells mit ähnlichem Baujahr und vergleichbarer Ausstattung sind ein gutes Indiz dafür, mit welchem Verkaufserlös Sie selbst rechnen dürfen.