Verbraucher-Atlas: Autokredite in Deutschland

Autokredite in Deutschland

Auf Pump auf Achse: Wo leihen sich die Verbraucher am meisten Geld für den Autokauf? Wo nehmen sie besonders häufig Autokredite auf, wo ist die Nachfrage schwächer? Dies und mehr erfahren Sie im Verbraucher-Atlas von Verivox.

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Die höchsten Autokredite in Hamburg und Bayern

In Hamburg nehmen Verbraucher die höchsten Autokredite auf. Sie leihen sich im Schnitt 18.206 Euro. Auch in Bayern (17.833 Euro), Baden-Württemberg (17.828 Euro) und Hessen (16.883 Euro) sind die durchschnittlichen Kreditbeträge besonders hoch. Damit stehen genau die vier Bundesländer an der Spitze, in denen die Kreditnehmer auch über das höchste Einkommen verfügen.

Bundesweit nehmen Verbraucher für ihr neues Fahrzeug im Durchschnitt 16.627 Euro auf. Wer gut verdient, kann auch höhere Autokredite aufnehmen: Dieser Zusammenhang zeigt sich auch im Vergleich der Großstädte mit mehr als 200.000 Einwohnern.

Im Städte-Vergleich der höchsten Kreditsummen landet Hamburg allerdings nur auf Platz 6. An der Spitze steht mit großem Abstand München. Hier leihen sich Kreditnehmer im Schnitt 21.414 Euro. In der bayerischen Landeshauptstadt verfügen die Menschen auch über ein sehr hohes Gehalt (2.445). Nur Kreditnehmer aus Mainz (2.473 Euro) und Frankfurt am Main (2.456 Euro) verdienen noch mehr. Auch in diesen Städten sind die Kreditbeträge überdurchschnittlich hoch.

Höchste Nachfrage in der VW-Heimat Niedersachsen

Verivox hat die Anzahl der Autokredite in den einzelnen Bundesländern ins Verhältnis zu ihrer Einwohnerzahl gesetzt und einen Index gebildet. Der Index-Wert 100 steht für eine durchschnittliche Nachfrage.

Am stärksten nachgefragt werden Kredite zur Autofinanzierung in der Heimat von Deutschlands größtem Autobauer Volkswagen. In Niedersachsen nehmen die Menschen 24 Prozent häufiger Autokredite auf als im Bundesdurchschnitt (Index = 124). Auch in Schleswig-Holstein ist die Nachfrage groß (Index 121). Vergleichsweise selten finanzieren die Menschen in Berlin (67), Hamburg (81) und Bremen (83) ein Fahrzeug. In den Stadtstaaten mit einem gut ausgebauten öffentlichen Nahverkehr ist ein eigener Pkw auch am ehesten verzichtbar.

Nur 10 Städte mit überdurchschnittlicher Nachfrage

In Deutschland gibt es 40 Städte mit mehr als 200.000 Einwohnern. Nur in zehn davon ist die Nachfrage nach Autokrediten höher als im bundesweiten Durchschnitt

Unter allen Großstädten nehmen Verbraucher in Mönchengladbach am häufigsten Autokredite auf – 27 Prozent häufiger als der Bundesdurchschnitt. Auch in Braunschweig (Index 113), Magdeburg (112) und Rostock (111) ist die Nachfrage verhältnismäßig hoch. Am seltensten finanzieren Freiburger ein Fahrzeug mit einem Kredit. Gemessen an ihrer Einwohnerzahl ist die Stadt im Breisgau bei den Autokrediten um 43 Prozent unterrepräsentiert (Index 57).

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Wie teuer darf das Auto sein?

Doch wie können Sie selbst herausfinden, wie teuer Ihr neues Auto sein darf? Auf folgender Seite finden Sie einen Rechner, der den maximalen Kaufpreis bei einer Laufzeit von 7 Jahren ermittelt.

Zum Rechner

Lesen Sie hier, wie Sie in drei Schritten den maximalen Autopreis bei anderen Laufzeiten ermitteln.

Schritt 1: Maximale Monatsrate ermitteln

Zuerst müssen Sie herausfinden, wie hoch die monatliche Rate für den Autokredit sein darf. Eine ehrliche Bestandsaufnahme sämtlicher Einnahmen und Ausgaben ist dafür die beste Grundlage. Wichtig dabei: Seien Sie realistisch und vor allem ehrlich zu sich selbst. Auch Kosten, die nur einmal im Jahr anfallen – zum Beispiel für den Jahresurlaub – müssen berücksichtigt werden. Um keine wichtigen Posten zu vergessen, sollten sämtliche Geldeingänge und Ausgaben des letzten Jahres in die Rechnung einfließen. Im Ergebnis erhalten Sie Ihren monatlichen Überschuss. Unser kostenloser Haushaltsrechner hilft Ihnen bei der Aufstellung der Überschussrechnung.

Zum Haushaltsrechner

Was am Ende des Monats übrig bleibt, sollten Sie jedoch nicht komplett für die Ratenzahlung verplanen. Mit einem großzügigen Finanzpuffer erhalten Sie sich Ihren finanziellen Spielraum. So werfen Sie auch unvorhergesehene Ausgaben nicht aus der Bahn. Die ideale Höhe des monatlichen Puffers ist von vielen individuellen Faktoren abhängig – insbesondere von Ihrer Haushaltsgröße, Ihrer Wohnsituation und Ihrem persönlichen Lebensstandard.

Vier Grundsätze für den Finanzpuffer

  • Je mehr Personen im Haushalt leben, desto größer sollte der Puffer sein.
  • Eigenheimbesitzer brauchen mehr Spielraum als Mieter, denn bei ihnen ist die Wahrscheinlichkeit unvorhergesehener Ausgaben größer.
  • Je höher der persönliche Lebensstandard ist, desto größer sollten auch die Reserven für unerwartete Ausgaben sein.
  • Bemessen Sie den Puffer lieber zu großzügig als zu knapp. Nicht benötigte Reserven können später als Sondertilgung in die Rückzahlung des Darlehens fließen. Das spart Zinsen und das Auto ist schneller abbezahlt.

Als Faustregel können Singles für den Finanzpuffer grob 200 Euro im Monat ansetzen. Mit jeder weiteren Person im Haushalt erhöht sich die benötigte Reserve um etwa 100 Euro. Wenn Sie den Puffer von Ihrem monatlichen Überschuss abziehen, erhalten Sie den Maximalbetrag, den Sie in die Ratenzahlungen für Ihren Autokredit investieren können.

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Schritt 2: Maximale Darlehenssumme ermitteln

Der finanzierbare Kreditbetrag ergibt sich aus der Kombination von Monatsrate, Laufzeit und Zinssatz. Bundesweit liegt der durchschnittliche Effektivzins für Konsumentenkredite derzeit bei 5,86 Prozent.

Vergleichen lohnt sich

Die günstigsten Banken vergeben einen Autokredit von 15.000 Euro mit 5-jähriger Laufzeit hingegen zu einem effektiven Zwei-Drittel-Zins von 2,43 Prozent (Stand: August 2020). Zwei Drittel aller Kunden erhalten diesen oder einen noch günstigeren Zinssatz. Wer 300 Euro für die Monatsrate zur Verfügung hat, kann damit beim günstigeren Angebot ein über 1.300 Euro teureres Auto finanzieren. Vergleichen lohnt sich also.

Zum Autokredit-Vergleich

Welche Kreditsummen Sie bei einem Effektivzins von 2,43 Prozent in Abhängigkeit von der Laufzeit finanzieren können, zeigt die folgende Tabelle:

Wie viel Autokredit kann ich mir leisten?

Monatsrate 3 Jahre Laufzeit 5 Jahre Laufzeit 7 Jahre Laufzeit
200 € 6.940 € 11.296 € 15.449 €
250 € 8.675 € 14.120 € 19.311 €
300 € 10.410 € 16.945 € 23.173 €
400 € 13.880 € 22.593 € 30.897 €

Haltedauer bestimmt die maximale Laufzeit des Autokredits

Wie lange der Kredit laufen darf, hängt davon ab, wie lange Sie Ihr neues Auto fahren wollen. Spätestens wenn Sie ein neues Auto kaufen wollen, sollte der Kredit fürs alte abbezahlt sein – sonst droht die Schuldenfalle. Mit diesen zwei Tipps gehen Sie auf Nummer sicher:

  • Die Laufzeit des Kredits sollte die geplante Haltedauer nicht überschreiten.
  • Während der Kreditlaufzeit sollte das finanzierte Fahrzeug vollkaskoversichert sein. So bekommen Sie bei einem Unfall den Wert ersetzt und können den laufenden Kredit tilgen.

Schritt 3: Maximalen Kaufpreis bestimmen

Im letzten Schritt müssen Sie nur noch den Restwert beziehungsweise den Verkaufspreis Ihres aktuellen Fahrzeugs zu der finanzierbaren Kreditsumme hinzuaddieren. Suchen Sie einfach online nach Inseraten vergleichbarer Autos. Die Preise anderer Autos des gleichen Modells mit ähnlichem Baujahr und vergleichbarer Ausstattung sind ein gutes Indiz dafür, mit welchem Verkaufserlös Sie selbst rechnen dürfen.

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