Lebensversicherung: Wann der Wechsel lohnt
Stand: 06.05.2011
Bildquelle: ©Adobe Stock / Text: dapd
Berlin - Angesichts einer weiteren Absenkung des Garantiezinses für Lebens- und Rentenversicherungen im kommenden Jahr fragen sich immer mehr Kunden, ob sie zu einem günstigeren Anbieter wechseln sollen. Wie die Zeitschrift "Finanztest" in ihrer Mai-Ausgabe vorrechnet, kann sich der Wechsel zu einem günstigeren Anbieter durchaus lohnen, jedoch meist nur in den ersten Vertragsjahren. Danach fährt man besser, wenn man den bestehenden Vertrag weiter laufen lässt.
Bei den Modellrechnungen von "Finanztest" lohnt sich der Umstieg von einer schlechten zu einer guten Rentenversicherung nur in den ersten Jahren. Läuft der alte Vertrag schon fünf Jahre, bringt ein Umstieg nichts mehr. Der Kunde hat die Abschlusskosten dann schon bezahlt, außerdem gelten häufig für ältere Verträge noch höhere Garantiezinsen als für neue. In diesen Fällen raten die Experten, den bestehenden Vertrag zu optimieren und beispielsweise teure Zusatzvereinbarungen zu streichen oder eine "Dynamik" im Vertrag zu beenden.
Nach nur zwei Jahren Laufzeit kann sich ein Wechsel aber lohnen. Bei den Beispielen von "Finanztest" lohnte es sich sowohl für Männer als auch für Frauen, zu einem günstigeren Anbieter zu wechseln. Dabei sollte man jedoch genau die Garantieleistung eines neuen Angebots mit den garantierten Leistungen (Rentenzahlung, Kapitalleistung) der derzeitigen renten- oder Lebensversicherung vergleichen und sich keinesfalls von einem Versicherungsvertreter zu einem neuen Vertrag drängen lassen.
Mit dem kostenlosen Rechner der Stiftung Warentest im Internet kann man die Rendite seiner Versicherung selbst ausrechnen. Der Rechner findet sich unter test.de/LV-Rechner.
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Eine Wohngebäudeversicherung gilt für alle im Versicherungsschein aufgeführten Gebäude einschließlich daran anschließender Terrassen sowie Balkone.
Zum Gebäude gehören neben der Bausubstanz alle fest verbauten Bestandteile des Hauses wie Sanitär- und Heizungsanlagen, Fliesen oder die maßgefertigte Einbauküche. Der Versicherungsschutz umfasst außerdem Gebäudezubehör wie Müllboxen und die Briefkasten- und Klingelanlage.
Damit auch Ihre Garage über die Wohngebäudeversicherung abgesichert ist, geben Sie diese beim Vertragsabschluss mit an.
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In Deutschland gibt es keine Pflicht für Hausbesitzer, eine Wohngebäudeversicherung abzuschließen. Falls Sie Ihr Haus über eine Kreditfinanzierung bauen oder kaufen, kann die Bank den Abschluss einer Gebäudeversicherung allerdings zur Bedingung für die Gewährung des Darlehens machen.
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Mit der Forderungsausfalldeckung sichern Sie sich gegen Schäden ab, die andere Ihnen zufügen.
Eigentlich müsste hier die Privathaftpflicht des Verursachers zahlen. Hat dieser aber selbst keine Privathaftpflicht und auch keine ausreichenden finanziellen Mittel, um den entstandenen Schaden zu begleichen, dann springt Ihre eigene Privathaftpflichtversicherung für Sie ein und übernimmt die Kosten. Voraussetzung hierfür ist üblicherweise, dass ein rechtskräftiges und vollstreckbares Urteil gegen den Schadenverursacher vorliegt.
Die Ausfalldeckung ist in vielen Tarifen der Privathaftpflicht enthalten. Für die Erstattung gilt oft eine Mindestschadenhöhe, zum Beispiel 2.500 Euro. Besonders empfehlenswert sind Tarife, die gänzlich auf eine Mindestschadenhöhe verzichten.
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Üblicherweise sind in der Wohngebäudeversicherung die folgenden Gefahren versichert:
- Feuer (Dazu gehören auch Blitzschlag und Überspannung durch Blitz.)
- Leitungswasser (zum Beispiel Bruchschäden an Rohren im Gebäudeinneren)
- Sturm (ab Windstärke 8) und Hagel
Bei Bedarf können Sie weitere Risiken mitversichern, zum Beispiel:
- Elementarschäden wie Rückstau, Überschwemmung oder Erdbeben
- Graffitischäden
- Grundstücksbestandteile wie Gehwegbefestigungen und Beleuchtungsanlagen sowie freistehende Nebengebäude wie Gartenhaus, Garage oder Hundezwinger
- Photovoltaikanlagen
- Rohrleitungen auf dem Grundstück oder darüber hinaus