Arbeit im Home-Office: Lücke im Versicherungsschutz schließen
Stand: 23.10.2018
Bildquelle: ©Adobe Stock / Text: dpa/tmn
Celle – Wer zu Hause arbeitet und sein Kind in die Kita bringt, sollte sich privat gegen Unfälle absichern. Der gesetzliche Versicherungsschutz weist nach Auffassung des Landessozialgerichts Niedersachsen-Bremen erhebliche Lücken auf.
Mögliche Unfallfolgen, die die Erwerbsfähigkeit mindern könnten, sollten demnach privat abgesichert werden, sagte Gerichtssprecher Carsten Kreschel in Celle zu einem noch nicht rechtskräftigen Urteil (Az.: L 16 U 26/16). Wegen der grundsätzlichen Bedeutung hat das Landessozialgericht die Revision zum Bundessozialgericht zugelassen.
Der Fall
In dem konkreten Fall ging es um eine Mutter, die von zu Hause aus arbeitete. Auf dem Rückweg vom Kindergarten rutsche sie bei Blitzeis mit ihrem Fahrrad aus und brach sich den Ellenbogen. Die komplizierte Behandlung nach dem Unfall kostete etwa 19 000 Euro. Die Krankenkasse bezahlte, forderte das Geld von der Berufsgenossenschaft aber zurück. Diese wiederum hielt sich nicht für zuständig, weil kein Arbeits- oder Wegeunfall vorgelegen habe, sondern ein privater Heimweg.
Das Urteil
Diese Auffassung hat das Landessozialgericht nun bestätigt: Wenn sich Wohnung und Arbeitsplatz in einem Gebäude befinden, sei der Weg zum Kindergarten privat. Ob der Versicherungsschutz angesichts der zunehmenden Bedeutung von Arbeit aus dem Home-Office heraus erweitert werden sollte, könne nur der Gesetzgeber entscheiden, so das Gericht.
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Eine Wohngebäudeversicherung gilt für alle im Versicherungsschein aufgeführten Gebäude einschließlich daran anschließender Terrassen sowie Balkone.
Zum Gebäude gehören neben der Bausubstanz alle fest verbauten Bestandteile des Hauses wie Sanitär- und Heizungsanlagen, Fliesen oder die maßgefertigte Einbauküche. Der Versicherungsschutz umfasst außerdem Gebäudezubehör wie Müllboxen und die Briefkasten- und Klingelanlage.
Damit auch Ihre Garage über die Wohngebäudeversicherung abgesichert ist, geben Sie diese beim Vertragsabschluss mit an.
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In Deutschland gibt es keine Pflicht für Hausbesitzer, eine Wohngebäudeversicherung abzuschließen. Falls Sie Ihr Haus über eine Kreditfinanzierung bauen oder kaufen, kann die Bank den Abschluss einer Gebäudeversicherung allerdings zur Bedingung für die Gewährung des Darlehens machen.
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Mit der Forderungsausfalldeckung sichern Sie sich gegen Schäden ab, die andere Ihnen zufügen.
Eigentlich müsste hier die Privathaftpflicht des Verursachers zahlen. Hat dieser aber selbst keine Privathaftpflicht und auch keine ausreichenden finanziellen Mittel, um den entstandenen Schaden zu begleichen, dann springt Ihre eigene Privathaftpflichtversicherung für Sie ein und übernimmt die Kosten. Voraussetzung hierfür ist üblicherweise, dass ein rechtskräftiges und vollstreckbares Urteil gegen den Schadenverursacher vorliegt.
Die Ausfalldeckung ist in vielen Tarifen der Privathaftpflicht enthalten. Für die Erstattung gilt oft eine Mindestschadenhöhe, zum Beispiel 2.500 Euro. Besonders empfehlenswert sind Tarife, die gänzlich auf eine Mindestschadenhöhe verzichten.
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Üblicherweise sind in der Wohngebäudeversicherung die folgenden Gefahren versichert:
- Feuer (Dazu gehören auch Blitzschlag und Überspannung durch Blitz.)
- Leitungswasser (zum Beispiel Bruchschäden an Rohren im Gebäudeinneren)
- Sturm (ab Windstärke 8) und Hagel
Bei Bedarf können Sie weitere Risiken mitversichern, zum Beispiel:
- Elementarschäden wie Rückstau, Überschwemmung oder Erdbeben
- Graffitischäden
- Grundstücksbestandteile wie Gehwegbefestigungen und Beleuchtungsanlagen sowie freistehende Nebengebäude wie Gartenhaus, Garage oder Hundezwinger
- Photovoltaikanlagen
- Rohrleitungen auf dem Grundstück oder darüber hinaus