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Was ist ein endfälliges Darlehen?

Ein endfälliges Darlehen – auch als Fälligkeitsdarlehen, Tilgungsaussetzungsdarlehen oder tilgungsfreies Darlehen bezeichnet – wird während der Laufzeit nicht getilgt. Im Gegensatz zu „normalen“ Krediten und Baufinanzierungen decken die monatlichen Raten des Kreditnehmers lediglich die anfallenden Zinsen. Die gesamte Kreditsumme muss bei Fälligkeit (am Ende der Laufzeit) auf einen Schlag getilgt werden.

Durch die fehlende Tilgung unterscheidet sich diese Darlehensform deutlich von Annuitätendarlehen und Tilgungsdarlehen, bei welchen neben den Zinsen mit jeder Rate auch ein Teil der Restschuld getilgt wird.

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Ebenso wie bei einem Annuitätendarlehen sind beim Vergleich der Angebote folgende Kriterien wichtig:

• Höhe des effektiven Jahreszinses
• Dauer der Zinsfestschreibung
• Laufzeit des Darlehensvertrags

Wann lohnt sich ein endfälliges Darlehen?

Während sie bei den Nachbarn in den Niederlanden eine wichtige Art der Immobilienfinanzierung darstellen, sind endfällige Kredite in Deutschland eher selten, außer in folgenden Fällen:

• Bei Vermietung und Verpachtung können Darlehensnehmer damit Steuern sparen.
• Bausparkassen vergeben sie als Zwischenfinanzierung eines noch nicht zuteilungsreifen Bausparvertrags (Vorausdarlehen).

Wer sicheres Kapital besitzt, das aktuell nur nachteilig liquidiert werden kann, dem bietet ein endfälliges Darlehen eine interessante Alternative zum üblichen Kredit mit Tilgung. Denn langfristig angelegtes Geld vorzeitig aufzulösen kann oft von großem Nachteil sein und zu finanziellen Einbußen führen.

Vorteile der Fälligkeitsdarlehen

• Die monatliche Belastung ist niedrig, da nur die Kreditzinsen getragen werden und die Tilgung entfällt.
• Geldanlagen müssen nicht aufwendig und eventuell verlustreich aufgelöst werden – der Kreditnehmer kann sie am Ende der Laufzeit zur Tilgung der Schuld einsetzen.
• Steuerliche Vorteile bei Vermietung und Verpachtung.
• Ähnlich wie bei Volltilgerdarlehen ist der Zinssatz während der gesamten Laufzeit fest vereinbart und die Belastung bleibt gleich.

Nachteile der Fälligkeitsdarlehen

• Bei Fälligkeit muss der gesamte Kreditbetrag in einer Summe zurückgezahlt werden. Das kann problematisch sein, wenn das benötigte Geld nicht zur Verfügung steht, etwa weil die Auszahlungssumme der Lebensversicherung oder der Ertrag aus Aktien geringer als erwartet ausfallen.
• Hohe Gesamtkreditkosten: Die Zinsen fallen durchgehend für die gesamte Darlehenssumme an. Bei gewöhnlichen Krediten mit Tilgung sinkt der Zinsanteil während der Laufzeit ab, da die Restschuld immer kleiner wird.
• Häufig verlangen die Banken und Kreditinstitute eine Kapitallebensversicherung oder einen Bausparvertrag für endfällige Darlehen. Für das Abschließen der zusätzlichen Verträge können Kosten entstehen.
• Mit der Vereinbarung zur Rückzahlung der gesamten Kreditsumme erst am Ende der Laufzeit gehen die Banken ein höheres Risiko ein als bei gewöhnlichen Darlehen. Das lassen sie sich über höhere Zinssätze bezahlen.
• Darlehensnehmer benötigen ein hohes Maß an Disziplin und Eigenverantwortung, um die nötigen Mittel anzusparen, um den Kredit bei Fälligkeit komplett zurückzahlen zu können.

Ein endfälliges Darlehen als Steuersparmodell

Ein endfälliges Darlehen ist eine interessante Möglichkeit, nicht selbst genutzte Immobilien zu finanzieren. Bei nicht selbst genutztem Wohnraum können Immobilienbesitzer die Kreditzinsen steuerlich geltend machen. Somit wird die im Vergleich zu Annuitäten- und Tilgungsdarlehen höhere Zinsbelastung vernachlässigbar. Die über die monatlichen Zinsen hinausgehenden Mieteinnahmen können angelegt und am Ende der Vertragslaufzeit zur Tilgung der Schuld genutzt werden.

Die Zinsen für selbst genutztes Wohneigentum können allerdings nicht von der Steuer abgesetzt werden. Daher wird bei diesen Immobilienfinanzierungen eher das klassische Annuitätendarlehen bevorzugt.

Für weitere Informationen kontaktieren Sie Ihren Steuerberater.

Weitere Kosten nicht aus den Augen verlieren

Wer ein Fälligkeitsdarlehen mit einer Kapitallebensversicherung oder einem Bausparvertrag zur Bildung der Rückzahlungssumme koppeln will, sollte diese zusätzliche finanzielle Belastung nicht aus dem Auge verlieren. Zur monatlichen Zinsbelastung kommt also noch die monatliche Rate für den zweiten Vertrag dazu. Um bei solch einem gekoppelten Sparvertrag die tatsächlichen Kosten zu berechnen, addiert der Darlehensnehmer zu den Kreditzinsen die Abschluss- und Verwaltungsgebühren für die Lebensversicherung beziehungsweise den Bausparvertrag hinzu. Diese Zusatzkosten erhöhen den effektiven Jahreszins für ein endfälliges Darlehen.