Lebensversicherungen: Lohnt sich für Sie eine Risikolebensversicherung?

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Risikolebensversicherung oder Kapitallebensversicherung – was ist sinnvoll?

Zahlreiche Versicherungsnehmer haben eine Lebensversicherung als Teil ihrer Altersvorsorge abgeschlossen. Wer über einen Altvertrag mit einem Garantiezins von drei bis fünf Prozent verfügt, kann sich heute freuen. Denn seit Anfang Juli 2013 werden von einigen großen Versicherungsgesellschaften Lebensversicherungen ohne einen Garantiezins angeboten. Neben der geringen Verzinsung unterliegen nach dem 1. Januar 2005 abgeschlossene Kapitallebensversicherungen bei ihrer Auszahlung dem persönlichen Einkommenssteuersatz des Versicherten. Daher sollte jeder Versicherungsnehmer vor dem Abschluss einen umfassenden Vergleich der Lebensversicherungen durchführen, um die passende Versicherung für sich und seine Familie zu finden.

Die unterschiedlichen Arten der Lebensversicherungen

Am Markt finden Interessenten Risikolebensversicherungen, kapitalbildende Lebensversicherungen und fondsgebundene Lebensversicherungen. Jeder Versicherungsnehmer sollte vor dem Vertragsabschluss verschiedene Angebote für eine Lebensversicherung einholen und sich gut beraten lassen, welche Art von Lebensversicherung für ihn und seine Familie geeignet ist.

Die Risikolebensversicherung

Eine Risikolebensversicherung leistet nur bei Tod des Versicherten. Die Versicherung wird über einen festen Betrag abgeschlossen, der im Todesfall des Versicherten an die Bezugsberechtigten ausgezahlt wird. Die Versicherungssumme sollte so hoch ausfallen, dass sowohl die Bestattungskosten als auch die finanzielle Absicherung der Familie gedeckt sind. Da eine Risikolebensversicherung keine Sparleistung beinhaltet, fällt der Versicherungsbeitrag niedriger aus als bei den anderen Versicherungsformen. Sie eignet sich am besten zur Absicherung der Hinterbliebenen.

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Die kapitalbildende Lebensversicherung

Eine kapitalbildende Lebensversicherung, auch Kapitallebensversicherung genannt, vereint eine Risikolebensversicherung mit einer privaten Altersvorsorge. Falls der Versicherungsnehmer während der Laufzeit der Versicherung verstirbt, erhalten die Bezugsberechtigten die in dem Versicherungsvertrag vereinbarte Summe ausgezahlt. Die Versicherung ist mit der Auszahlung beendet. Erreicht hingegen der Versicherte ein im Vertrag vereinbartes Alter, erhält er eine Auszahlung aus der Kapitallebensversicherung. Je nach Vertragsart kann er zwischen einer Einmalzahlung und einer Rentenzahlung wählen. Die Versicherungsprämien werden von der Versicherungsgesellschaft während der Laufzeit der Versicherung verzinslich angelegt, sodass der Versicherungsnehmer bei der Auszahlung einen höheren Betrag erhält, als er eingezahlt hat. Bei neuen Verträgen kann die Verzinsung wegen der geringen Zinssätze am Kapitalmarkt sehr gering ausfallen oder ganz gestrichen werden.

Die fondsgebundene Lebensversicherung

Eine fondsgebundene Lebensversicherung ähnelt einer Kapitallebensversicherung, nur dass die Versicherungsbeiträge in Fondsanteilen angelegt werden. Da Fonds an der Börse gehandelt werden, unterliegen ihre Kurse ständigen Schwankungen und die Versicherungsgesellschaft kann mit der Geldanlage der Versicherungsprämien auch Verluste erleiden. Daher besteht für die Versicherten bei einer fondsgebundenen Lebensversicherung immer das Risiko eines Wertverlustes.

Darum sind die Lebensversicherungen in die Kritik geraten

In den 1990er Jahren erlebten die Versicherungsgesellschaften einen regelrechten Ansturm auf Lebensversicherungen. Doch schnell zeigte sich, dass etwa zwei Drittel der abgeschlossenen Verträge vorzeitig aufgelöst wurden. Bei der Kündigung des Versicherungsvertrages mussten die Versicherten feststellen, dass sie nur einen geringen Anteil der bereits eingezahlten Beträge zurückerhielten. Der sogenannte Rückkaufwert errechnete sich aus den gezahlten Beiträgen abzüglich der Vertriebskosten und der Verwaltungskosten der Versicherungsgesellschaft. Diese Kosten müssen auch bei laufenden Verträgen zuerst bezahlt werden und mindern die Rendite.

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