Berufsunfähigkeit & Co: Familie richtig absichern
Stand: 03.11.2011
Bildquelle: ©Adobe Stock / Text: dapd
Elmshorn - Niemand ist vor Schicksalsschlägen gefeit. Aus diesem Grund sollte die Familie gegen alle Eventualitäten abgesichert sein. So zahlt beispielswiese die Berufsunfähigkeitsversicherung eine Rente im Falle einer Invalidität. Die Rente sollte 60 bis 90 Prozent des letzten Nettoeinkommens ausmachen und im Vertragsverlauf angepasst werden können, etwa nach einer Beförderung.
Die Risikolebensversicherung ist ebenfalls für Familien immens wichtig. Abgesichert werden sollte nicht nur der Hauptverdiener, sondern auch derjenige, der sich um die Kinder kümmert. Denn im Ernstfall kommen beim Tod des betreuenden Elternteils zusätzliche Kosten für die Kinderbetreuung auf die Familie zu - und diese Kosten deckt eine Risikolebensversicherung ab. Als Faustregel für die Höhe der Versicherungssumme gilt: Das vier- bis sechsfache Nettogehalt sollte abgesichert werden.
Haftpflichtschutz sicherstellen
Die Haftpflichtversicherung ist ebenfalls ein Muss für jedermann, denn jeder Mensch haftet für Schäden, die er verursacht, ein Leben lang und mit seinem ganzen Vermögen. Eine Haftpflichtversicherung übernimmt dieses Haftungsrisiko, zahlt für berechtigte Ansprüche und wehrt unberechtigte sogar vor Gericht ab. Auch andere Sachversicherungen sollten nicht vernachlässigt werden: Vor allem der Hausrat und die eigene Immobilie sollten ausreichend versichert sein.
Kindern kann schnell etwas passieren: Bei einem kleinen Unfall hilft meist ein Pflaster, aber bei schlimmeren Unglücken ist umfassende Unterstützung erforderlich. Denn im schlimmsten Fall ist ein behindertes Kind lebenslang auf finanzielle Unterstützung angewiesen - und vom Staat gibt es nicht viel. Eltern sollten deshalb eine Kinderinvaliditätsversicherung abschließen, die eine lebenslange Rente zahlt. So ist sichergestellt, dass Kinder eine finanzielle Basis nach einem schweren Unfall haben.
Bei Pflegebedürftigkeit springt die gesetzliche Pflegeversicherung ein - so die gängige Einschätzung der meisten Menschen. Tatsache ist jedoch, das die gesetzliche Pflegeversicherung nur einen kleinen Teil der tatsächlich anfallenden Kosten übernimmt. Die Differenz müssen der Pflegebedürftige selbst oder auch seine Familie tragen - und diese Differenz kann einige 1.000 Euro ausmachen. Helfen kann in solchen Fällen eine private Pflegezusatzversicherung, die die Lücke schließt.
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Eine Wohngebäudeversicherung gilt für alle im Versicherungsschein aufgeführten Gebäude einschließlich daran anschließender Terrassen sowie Balkone.
Zum Gebäude gehören neben der Bausubstanz alle fest verbauten Bestandteile des Hauses wie Sanitär- und Heizungsanlagen, Fliesen oder die maßgefertigte Einbauküche. Der Versicherungsschutz umfasst außerdem Gebäudezubehör wie Müllboxen und die Briefkasten- und Klingelanlage.
Damit auch Ihre Garage über die Wohngebäudeversicherung abgesichert ist, geben Sie diese beim Vertragsabschluss mit an.
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In Deutschland gibt es keine Pflicht für Hausbesitzer, eine Wohngebäudeversicherung abzuschließen. Falls Sie Ihr Haus über eine Kreditfinanzierung bauen oder kaufen, kann die Bank den Abschluss einer Gebäudeversicherung allerdings zur Bedingung für die Gewährung des Darlehens machen.
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Mit der Forderungsausfalldeckung sichern Sie sich gegen Schäden ab, die andere Ihnen zufügen.
Eigentlich müsste hier die Privathaftpflicht des Verursachers zahlen. Hat dieser aber selbst keine Privathaftpflicht und auch keine ausreichenden finanziellen Mittel, um den entstandenen Schaden zu begleichen, dann springt Ihre eigene Privathaftpflichtversicherung für Sie ein und übernimmt die Kosten. Voraussetzung hierfür ist üblicherweise, dass ein rechtskräftiges und vollstreckbares Urteil gegen den Schadenverursacher vorliegt.
Die Ausfalldeckung ist in vielen Tarifen der Privathaftpflicht enthalten. Für die Erstattung gilt oft eine Mindestschadenhöhe, zum Beispiel 2.500 Euro. Besonders empfehlenswert sind Tarife, die gänzlich auf eine Mindestschadenhöhe verzichten.
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Üblicherweise sind in der Wohngebäudeversicherung die folgenden Gefahren versichert:
- Feuer (Dazu gehören auch Blitzschlag und Überspannung durch Blitz.)
- Leitungswasser (zum Beispiel Bruchschäden an Rohren im Gebäudeinneren)
- Sturm (ab Windstärke 8) und Hagel
Bei Bedarf können Sie weitere Risiken mitversichern, zum Beispiel:
- Elementarschäden wie Rückstau, Überschwemmung oder Erdbeben
- Graffitischäden
- Grundstücksbestandteile wie Gehwegbefestigungen und Beleuchtungsanlagen sowie freistehende Nebengebäude wie Gartenhaus, Garage oder Hundezwinger
- Photovoltaikanlagen
- Rohrleitungen auf dem Grundstück oder darüber hinaus