Kredit genehmigt, aber keine Auszahlung: Ist das möglich?
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Wer ein individuelles Kreditangebot von einer Bank erhält und einen Antrag stellt, erwartet eine zeitnahe Auszahlung. Doch in Ausnahmefällen kann die Bank ihre Kreditzusage zurückziehen.
Das Wichtigste in Kürze
- Zuweilen bezeichnet man das individuelle Kreditangebot der Bank nach der Erstanfrage als „vorläufige Genehmigung“. Diese ist jedoch für die Bank nicht bindend.
- Erst mit der Genehmigung des unterschriebenen Kreditantrags verpflichtet sich die Bank verbindlich zur Auszahlung des Kredites.
- Bei gravierenden Vertragsverstößen des Kreditnehmers kann die Bank auch nach der Genehmigung vom Vertrag zurücktreten und die Auszahlung verweigern.
Wie läuft eine Kreditgenehmigung ab?
Wer bei einer Bank einen Kredit in Anspruch nimmt, muss aus Sicht der Bank ein vertrauenswürdiger Geschäftspartner sein. Dies gilt insbesondere dann, wenn der Kreditnehmer der Bank keine Kreditsicherheiten – beispielsweise in Form von Pfandrechten – überschreiben muss, auf die sie bei einem Zahlungsausfall des Schuldners zurückgreifen kann. Daher prüft die Bank vor der Genehmigung eines Kredites, ob die anfragende Person finanziell solide ist. Von der ersten Anfrage bis zur Genehmigung des Kredites läuft das Verfahren in der Regel in mehreren Schritten ab.
Schritt 1: Anfrage des Interessenten
Die kreditsuchende Person vergleicht zunächst die Konditionen verschiedener Banken. Da diese meist bonitätsabhängig sind, muss sie dafür konkrete Kreditangebote einholen. Hierbei müssen die Anfragenden den Banken erste Auskünfte erteilen, darunter:
- Name und Adresse
- Alter bzw. Geburtsdatum
- Angaben zum Einkommen und zu bereits laufenden Kredit- oder Leasingraten
Schritt 2: Vorabprüfung der Anfrage
Auf Basis der Angaben des Interessenten führt jede angefragte Bank eine erste Bonitätsprüfung durch und fragt in diesem Zuge auch bei der Schufa an, ob negative Merkmale, beispielsweise ein gerichtliches Mahn- oder Pfändungsverfahren, vorliegen. Diese Konditionenanfrage hat keinen Einfluss auf den Schufa-Score des Verbrauchers. Bei positiver Beurteilung der Zahlungsfähigkeit erteilt die Bank eine unverbindliche Kreditgenehmigung und unterbreitet dem Interessenten ein konkretes Kreditangebot.
Schritt 3: Kreditantrag stellen
Auf Basis der vorliegenden Angebote kann der Kreditnehmer nun seinen Kreditantrag an die Bank seiner Wahl stellen. Dafür muss er zumeist weitere Unterlagen einreichen, zum Beispiel Einkommensnachweise. Indem er den Kreditantrag unterschreibt bzw. beim Online-Abschluss digital signiert, gibt der Kreditnehmer eine verbindliche Willenserklärung ab, die er als Verbraucher jedoch innerhalb von 14 Tagen widerrufen kann.
Kreditantrag abgelehnt? Unsere Berater helfen!
Wenn Sie über Verivox Ihren Kreditantrag eingereicht haben, er jedoch abgelehnt wurde, kontaktieren Sie als erstes die Verivox-Kredite-Hotline – unsere Finanzexperten gehen mit Ihnen gemeinsam den Kreditantrag sowie die eingereichten Unterlagen durch und suchen nach Gründen für die Ablehnung. Im Anschluss finden wir für Sie einen passenden Kreditgeber entsprechend Ihrer Situation. Unsere Berater stehen Ihnen dabei vom Kreditantrag bis hin zur Auszahlung unterstützend dabei.
Unser Kreditberatungsservice ist für Sie kostenlos und risikofrei.
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Schritt 4: Endgültige Genehmigung
Nach dem Eingang des verbindlichen Kreditantrags erfolgt die endgültige Bonitätsprüfung durch die Bank. Ist der Antragssteller kreditwürdig, erteilt der Kreditgeber die verbindliche Zusage und zahlt danach den Kredit auf das vereinbarte Konto aus.
Wenn sich aber die Ergebnisse der Prüfung von den ursprünglichen Auskünften unterscheiden, zieht die Bank das Angebot zurück, da es auf der Basis von falschen Daten erstellt wurde. Im besten Fall unterbreitet sie ein alternatives Angebot, im schlimmsten Fall ist die Absage endgültig. Mehrere solche Absagen in kurzer Zeit können sich negativ auf den Schufa-Score des Verbrauchers auswirken.
Ab wann ist ein Kredit genehmigt?
Zwar wird das individuelle Kreditangebot der Bank nach der Vorab-Bonitätsprüfung oftmals als "unverbindliche Kreditgenehmigung" bezeichnet. Aber die rechtlich bindende Genehmigung des Kredites erfolgt erst nach Schritt 4.
Ist die Bank an ihre Genehmigung gebunden?
Während der Kreditnehmer als Verbraucher ein 14-tägiges Widerrufsrecht hat, ist die Bank an ihre Entscheidung gebunden. Dies bezieht sich jedoch nur auf die Genehmigung eines verbindlichen Kreditantrags. Die unverbindliche Genehmigung in Form eines Kreditangebotes nach einer Konditionenanfrage durch einen Verbraucher kann die Bank hingegen wieder zurückziehen.
Keine Auszahlung trotz Kreditgenehmigung: Wann ist das möglich?
Unter Umständen kann es vorkommen, dass eine Bank trotz abgegebenen Angebotes oder sogar nach der endgültigen Bonitätsprüfung die Auszahlung verweigert. Das kann verschiedene Gründe haben.
Keine Auszahlung nach unverbindlicher Genehmigung
Die unverbindliche Genehmigung in Form eines persönlichen Kreditangebotes steht üblicherweise unter dem Vorbehalt der endgültigen Kreditprüfung. Wenn sich bei den Informationen des Kreditsuchenden Unstimmigkeiten zwischen den Angaben in der Konditionenanfrage und im Kreditantrag ergeben, kann dies zu einer Ablehnung des Kredites führen. Ausschlaggebend für eine Verweigerung von endgültiger Genehmigung und Auszahlung können unter anderem die folgenden Sachverhalte sein:
- Wichtige Belege, wie beispielsweise Gehaltsabrechnungen, werden nicht eingereicht (oder können nicht verwendet werden, zum Beispiel aufgrund von Schwärzungen) oder
- bei den Angaben zu Einkommen oder laufenden Verpflichtungen gibt es eine Differenz zwischen Konditionenanfrage und Kreditantrag.
Keine Auszahlung nach verbindlicher Genehmigung
Nach der endgültigen Genehmigung des Kreditantrags ist eine Verweigerung der Auszahlung nur in Ausnahmefällen möglich. Der Gesetzgeber sieht einen Rücktritt der Bank von ihren vertraglichen Verpflichtungen nur bei gravierenden Vertragsverstößen des Kreditnehmers vor. Das ist insbesondere bei Täuschung und Betrug der Fall.
Würde ein Verbraucher etwa versuchen, sich mithilfe gefälschter Gehaltsabrechnungen einen Kredit zu erschleichen, könnte die Bank die Auszahlung stoppen, wenn sie im Zeitraum zwischen Kreditgenehmigung und Auszahlung die Fälschung bemerkt.
Kredit richtig beantragen
Um einen Kredit aufzunehmen, müssen Sie einen ausgefüllten Kreditantrag an die Bank schicken. Dafür haben Sie bei Verivox mehrere Möglichkeiten:
- Teilweise online: Geben Sie im Kreditrechner zuerst den Kreditbetrag, die Laufzeit und den Zweck an, wählen Sie dann "In 7 Min. zum Angebot" und füllen Sie die Antragestrecke aus. Sie erhalten individuelle Kreditangebote von jeder Bank, die zur Kreditvergabe bereit wäre. Für jedes Angebot können Sie den Kreditantrag herunterladen, ausdrücken, ausfüllen und per Post verschicken.
- Ausgedruckten Antrag erhalten: Sie müssen den Antrag aber nicht selbst ausdrucken, sondern können ihn bei Verivox auch zugeschickt bekommen.
- Komplett online: Die Angebote vieler Banken können Sie alternativ auch online abschließen. Nach dem Videoident können Sie den Antrag digital signieren und die Unterlagen entweder hochladen oder komplett umgehen, indem Sie sich für den digitalen Kontoblick entscheiden. Der Kontoblick ist die schnellste Option und ermöglicht eine Auszahlung in 48 Stunden.
- Komplett offline: Statt Ihre Daten im Kreditrechner anzugeben, können Sie über ein PDF-Formular die Verivox-Kreditexperten mit der Durchführung des Vergleichs und der Zusendung der Angebote auf dem Postweg beauftragen.
Hier müssen Sie angeben, ob Sie den Kredit allein oder zu zweit, beispielsweise mit dem Partner, aufnehmen möchten. In der Regel erhöht ein Mitantragsteller die Wahrscheinlichkeit, günstigere Zinsen zu erhalten – vorausgesetzt, er verfügt über ein festes Einkommen. Auch bei anderen Konstellationen kann ein solventer Mitantragsteller die Kreditwürdigkeit positiv beeinflussen.
Von den Einnahmen jedes Kreditnehmers zieht die Bank eine Haushaltspauschale ab, um die Lebenshaltungskosten abzudecken. Sie ist umso höher, je mehr Personen gegenüber der Kreditnehmer unterhaltspflichtig ist – also Kinder und Ehepartner. Diese müssen bei der Anzahl der im Haushalt lebenden Personen mit angegeben werden.
Die genaue Höhe der Haushaltspauschale unterscheidet sich je nach Bank, aber im Rechner Wie viel Kredit kann ich mir leisten? können Sie Ihre Einnahmen mit einen Durchschnittswert vergleichen. Geben Sie einfach die Anzahl der Personen im Haushalt an.
Wer den Kredit zu zweit aufnimmt, sollte beachten: Leben die Antragsteller in zwei verschiedenen Haushalten, werden auch zwei separate Haushaltspauschalen angerechnet, zum Beispiel bei getrenntlebenden Paaren.
Leben Paare in eheähnlichen Beziehungen in einem Haushalt zusammen, wird dagegen eine geringere Haushaltspauschale angerechnet.
Möchten die Bewohner einer Wohnungsgemeinschaft dagegen einen gemeinsamen Kredit aufnehmen – zum Beispiel Freunde oder Geschwister – und sind diese jeweils nicht untereinander unterhaltspflichtig, so werden trotz gemeinsamer Wohnung zwei Haushaltspauschalen angerechnet.
Geben Sie hier an, ob Sie Angestellter (Festlohn), Arbeiter (Stundenlohn), Beamter, Angestellter im öffentlichen Dienst, Rentner, Student oder selbstständig sind und wo Sie tätig sind. Der Arbeitgeber wird dabei nicht kontaktiert. Viele Banken unterscheiden bei der Kreditvergabe entsprechend ihrer internen Richtlinien, an welche Berufsgruppen sie einen Kredit vergeben.
Auch der Status Ihrer Anstellung ist entscheidend für die Konditionen und letztendlich für die Kreditvergabe. So sollte das Arbeitsverhältnis während der Abzahlung des Kredits möglichst seit sechs Monaten bestehen und unbefristet sein. Das ist vor allem bei Nebenjobs und Erwerbsminderungsrenten zu beachten. Wer einen Kredit mit einem befristeten Arbeitsvertrag aufnehmen möchte, sollte sich mit der Verivox-Kundenberatung absprechen.
Den Unterschied zwischen Arbeitern und Angestellten erklärt unser Ratgeber.Um Ihre Kreditwürdigkeit einschätzen und Ihr Zahlverhalten bewerten zu können, prüfen Banken Ihre Einnahmen und Ausgaben. Damit stellen sie sicher, dass sich Kreditnehmer die monatlichen Raten auch leisten können. Zu den Ausgaben zählen etwa Miete, Nebenkosten, Versicherungen und Unterhaltszahlungen. Zu den Einnahmen zählen das Gehalt oder der Lohn sowie die Altersrente oder Pension und je nach Bank zum Beispiel auch Nebeneinkünfte oder Mieteinnahmen. Vorsicht: Die Banken berücksichtigen nur pfändbares Einkommen.
Tipp: Das Gehalt sollte genau, aber ohne Kommastellen angeben werden. Empfehlenswert ist, das niedrigste Einkommen aus den letzten drei Monaten zu wählen, abzüglich von Boni-Zahlungen oder Weihnachtsgeld.
Kreditnehmer sollten angeben, ob sie bereits einen anderen Kredit abzahlen: Dazu zählen neben Bankkrediten und Baufinanzierungen etwa auch Ratenzahlungen, Null-Prozent-Finanzierungen (bei Möbelhäusern, Elektrofachmärkten, Autohäusern), Handyverträge oder Kreditkarten. Diese beeinflussen ebenfalls die Einschätzung der Zahlungsfähigkeit des Antragstellers. Eine Umschuldung sollten Kreditnehmer bereits als Verwendungszweck angeben.
Für die Erstellung eines Angebots holt die Bank in aller Regel eine unverbindliche Schufa-Auskunft ein, die keinen Einfluss auf die eigene Kreditwürdigkeit hat. Wer einen Kreditantrag über Verivox stellt, muss der Bank dafür eine Einwilligung erteilen. Die Schufa fungiert als zentrale Auskunftei der Kreditwirtschaft und sammelt Daten zum Zahlungsverhalten von Verbrauchern. Eine Selbstauskunft muss in der Regel nicht an die Bank geschickt werden.
Wenn Sie anschließend einen unterschriebenen Kreditantrag an die Bank schicken, holt sie für die Prüfung eine erneute Schufa-Auskunft ein – diesmal verbindlich.
Neben dem Antrag an sich müssen Kreditnehmer auch Unterlagen wie Kontoauszüge oder Gehaltsabrechnungen einreichen. Dabei sollten sie Folgendes beachten:
- Die Unterlagen sollten gut lesbar sein. Wer sie also online hochladen will, sollte sie lieber einscannen als abfotografieren.
- Ist Fotografieren unvermeidlich, sollten Verbraucher darauf achten, dass das Bild ausreichend und gleichmäßig ausgeleuchtet ist und nicht verschwommen ist. Der Kamerawinkel sollte möglichst 90° betragen, also senkrecht zum Dokument sein, damit das gesamte Foto scharf ist.
- Kontoauszüge mit Schwärzungen akzeptieren die meisten Banken nicht.
Unlesbare Unterlagen müssen neu eingereicht werden, was die Kreditvergabe signifikant verzögern kann.
Wenn nach dem Absenden des Antrags Probleme auftreten, nutzen Sie unsere umfangreiche Ratgebersammlung oder kontaktieren Sie direkt unsere Hotline:
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Verivox-Kunden sparten in den letzten fünf Jahren mit einem im Mittel 41,53% günstigeren eff. Jahreszinssatz über 40% Zinsen im Vergleich zum durchschnittlichen deutschen Kreditnehmer (bundesweiter durchschnittlicher eff. Jahreszinssatz für Ratenkredite mit mehr als 5 Jahren Laufzeit: 6,82%. Errechnet aus den mtl. Durchschnittszinssätzen für Konsumentenratenkredite deutscher Banken für Neugeschäft von Januar 2019 bis Dezember 2023, Quelle: Deutsche Bundesbank | Zinsstatistik vom 05.02.2024).
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