Privatkredit: Zinsen geben den Ausschlag

Privatkredit-Zinsen berechnen

Ob der Privatkredit von der Bank, einem P2P-Portal oder einem Freund stammt – die Höhe der Zinsen spielt eine entscheidende Rolle. Sowohl bei einer Bank als auch bei einem Portal für Kredite von privat an privat hängen sie maßgeblich von der Bonität ab. Im Verivox Kreditvergleich können sie in unter 10 Minuten Ihre bonitätsrelevanten Daten eingeben und sofort sehen, welche Privatkredite und Zinssätze für Sie infrage kommen.

Zinsen für Privatkredite: Aktuelle Entwicklung

Die folgende Grafik zeigt, wie sich die durchschnittlichen Zinsen für Privatkredite entwickeln. In Januar 2024 lag der Median-Zinssatz der über Verivox abgeschlossenen Kredite bei 6,55 %.

So kommen Privatkredit-Zinsen zustande

Die Zinsen für Privatkredite orientieren sich am Kapitalmarktzins, der wiederum zu großen Teilen von der Europäischen Zentralbank (EZB) gesteuert wird. Droht eine Inflationsgefahr, zieht die EZB die Zinsen üblicherweise an, um das in Umlauf befindliche Geld zu verknappen, da sich die Kreditaufnahme verteuert. Fallen die Inflationszahlen sehr niedrig aus oder die Wirtschaft befindet sich in einer Stagnation, senkt die EZB die Zinsen.

In den Jahren nach der Finanzkrise 2008 ging es so weit, dass noch zehn Jahre danach der Einlagenzins für Banken bei der EZB bei -0,5 Prozent lag und Banken Geld an Kreditnehmer ebenfalls mit Minuszinsen verliehen haben. Man kann davon ausgehen, dass sich Banken, die eine faire Geschäftspolitik verfolgen, sich mit ihren Zinsen immer auch an den Kapitalmarktzinsen orientieren.

Die Zinsen hängen von der Bonität ab

Neben den Rahmenbedingungen am Kapitalmarkt spielt bei einem Privatkredit – ob bei einer Bank oder über ein Portal für Kredite von privat an privat – auch die persönliche Bonität des Antragstellers eine Rolle. Bis auf wenige Ausnahmen bewegen sich die Zinsen der Anbieter innerhalb einer bonitätsabhängigen Bandbreite.

Banken werben normalerweise mit ihrem günstigsten möglichen Zinssatz an, welcher nur für Kunden mit Top-Bonität verfügbar ist. Wesentlich aussagekräftiger und gemäß Paragraf 6a Preisangabenverordnung (PAngV) vorgeschrieben ist der Zweidrittelzins. Dieser besagt, welchen maximalen Zinssatz mindestens zwei Drittel der Kreditnehmer entrichten müssen.

Um herauszufinden, welchen individuellen Privatkredit-Zins sie bei welchem Anbieter erhalten, sollten Verbraucher ihre bonitätsrelevanten Daten an die Anbieter schicken und einer Schufa-Auskunft zustimmen. Im Verivox-Kreditvergleich können sie mit einer einzelnen, garantiert Schufa-neutralen Angabe über 20 Anbieter erreichen und viel Zeit sparen.

Privatkredit ohne Zinsen - üblich unter Freunden

Dass ein Privatkredit innerhalb der Familie oder unter Freunden auch ohne Zinsen vereinbart wird, ist nicht unüblich. In den wenigsten Fällen werden die Großeltern den Enkeln Zinsen in Rechnung stellen, wenn sie ihnen Geld für das erste Auto leihen. Wenn ein Freund dem anderen für acht Wochen 1.000 Euro leiht, damit dieser die kaputte Waschmaschine ersetzen kann, fallen auch nicht zwingend Zinsen an.

Ab und an bieten etwa auch Autohändler oder Möbelhäuser eine sogenannte Null-Prozent-Finanzierung.

Privatkredit mit Negativzins

Nachdem die EZB 2019 negative Einlagenzinsen eingeführt hat, boten Kreditvermittler immer wieder Darlehen mit Zinsen von null Prozent oder sogar minus ein Prozent an. Da diese Zinssätze ebenfalls bonitätsabhängig waren und nur für wenige Verbraucher erreichbar waren, waren sie vor allem als Werbeinstrument zu verstehen.

Muss man Privatkredit-Zinsen versteuern?

Wer als Privatperson einen Kredit vergibt und dafür Zinsen erhält, muss diese Zinsen als Kapitalerträge in der Anlage KAP zur Steuererklärung angeben. Es fällt die Abgeltungssteuer in Höhe von 25 Prozent, zuzüglich eines möglichen geltenden Solidaritätszuschlages und gegebenenfalls Kirchensteuer an. Dabei spielt es keine Rolle, ob die Kreditvergabe als Anleger über Kreditportal für Kredite von privat an privat erfolgt, oder ein Nachbar dem anderen Nachbarn auf der Grundlage eines ordentlichen Kreditvertrages einen bestimmten Betrag leiht.