Lebensversicherung: Düstere Aussichten für die Branche
Stand: 26.11.2014
Bildquelle: ©Adobe Stock / Text: AFP
Frankfurt/Main - Düstere Aussichten für die Branche der Lebensversicherer: Statt wie früher hohen Zinsen und beträchtlichen Steuervorteilen, sehen sich die Anbieter von Lebensversicherungen heute einem harten Wettkampf mit immer komplexeren Produkten gegenüber. Dies stellt eine Studie fest, die die Unternehmensberatung Towers Watson vorstellte.
Die Branche befinde sich "erst am Anfang eines rigorosen Strukturwandels", sagte Towers-Watson-Geschäftsführer Frank Schepers. Für die Studie befragte die Unternehmensberatung 45 der 76 größten in Deutschland tätigen Lebensversicherer nach ihren Prognosen für die Zukunft ihrer Branche. Demnach sehen die Unternehmen besonders auf unabhängige Versicherungsvermittler, die Produkte mehrerer Anbieter verkaufen, schwere Zeiten zukommen.
"Anbieter müssen Vergütungsmodelle umgestalten"
Das neue Lebensversicherungsreformgesetz (LVRG) der Bundesregierung erschwert demnach hohe Abschlussprovisionen, durch die insbesondere unabhängige Makler sich finanzieren. Die Anbieter kämen nicht darum herum, ihre Vergütungsmodelle umzugestalten und vermehrt sogenannte Bestandsprovisionen einzuführen, erklärte Schepers. Bestandsprovisionen zahlt das Versicherungsunternehmen an seine Vermittler für Betreuungsleistungen von bereits bestehenden Versicherungen. Sie sind bei Lebensversicherungen bislang die Ausnahme.
Verändertes Kundenverhalten: Trend zum Online-Abschluss
Eine weitere Herausforderung für die Versicherungsbranche sei das veränderte Kundenverhalten: "Langfristig müssen sich die Versicherer auf ein eher hybrides Kundenverhalten einstellen", sagte Martin Baier von Towers Watson. Die Tendenz gehe dahin, dass Kunden sich von Beratern über Produkte informieren ließen und sie danach selbst im Internet abschlössen.
Im Gegensatz zu anderen Versicherungsprodukten wie etwa einer Kfz-Versicherung würden zwar noch nicht so viele Lebensversicherungen online abgeschlossen, doch viele Lebensversicherer entwickelten an das Internet angepasste Angebote, erklärte Schepers. Eine Möglichkeit, Berater in Zukunft an dem Abschluss von Verträgen im Internet zu beteiligen, sei das sogenannte Co-Browsing. Der Versicherungsmakler schaltet sich dem Kunden dabei online zu.
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Wer krank ist, hat in Deutschland Anspruch auf eine ärztliche Versorgung, um wieder gesund zu werden. Für Versicherte der gesetzlichen Krankenkassen ist der Leistungsumfang gesetzlich festgeschrieben – und zwar im Fünften Buch Sozialgesetzbuch (SGB V). Damit unterscheiden sich die Leistungskataloge der gesetzlichen Krankenversicherungen kaum. So übernehmen alle Krankenkassen die Kosten für:
- ärztliche, zahnärztliche und psychotherapeutische Behandlungen
- die Versorgung mit Medikamenten, Verbands-, Heil- und Hilfsmitteln
- die häusliche Krankenpflege
- Behandlungen im Krankenhaus
- Maßnahmen zur Rehabilitation
Darüber hinaus bieten die Krankenkassen ihren Versicherten zusätzliche Leistungen an. Zu diesen kassenindividuellen Zusatzleistungen gehören zum Beispiel Vorsorgeuntersuchungen (Prävention), Bonusprogramme und Wahltarife.
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Bildlich gesprochen könnte man von Ihrer Wohnung oder Ihrem Haus einfach die Decke oder das Dach abnehmen und alles, was beim Herumdrehen herausfällt, ist Ihr Hausrat. Das heißt, Hausrat sind nicht nur Ihre Möbel, sondern auch alles, was sich in den Schänken befindet, wie zum Beispiel Kleidungsstücke oder Geschirr.
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Eigentlich müsste hier die Privathaftpflicht des Verursachers zahlen. Hat dieser aber selbst keine Privathaftpflicht und auch keine ausreichenden finanziellen Mittel, um den entstandenen Schaden zu begleichen, dann springt Ihre eigene Privathaftpflichtversicherung für Sie ein und übernimmt die Kosten. Voraussetzung hierfür ist üblicherweise, dass ein rechtskräftiges und vollstreckbares Urteil gegen den Schadenverursacher vorliegt.
Die Ausfalldeckung ist in vielen Tarifen der Privathaftpflicht enthalten. Für die Erstattung gilt oft eine Mindestschadenhöhe, zum Beispiel 2.500 Euro. Besonders empfehlenswert sind Tarife, die gänzlich auf eine Mindestschadenhöhe verzichten.
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Häufig zahlen die Versicherer nur mit Einschränkungen, wenn Sie als Hundehalter eine gesetzliche Vorschrift zum Anleinen Ihres Vierbeiners missachten und dadurch Dritte zu Schaden kommen. Es gibt jedoch Tarife, die auch beim Führen ohne Leine uneingeschränkt leisten.