Berufsunfähigkeitsschutz: Was tun bei finanziellen Engpässen?
Stand: 20.10.2011
Bildquelle: ©Adobe Stock / Text: dapd
Elmshorn - Wer in finanzielle Schwierigkeiten gerät, steht oftmals vor der Entscheidung, Versicherungsverträge zu kündigen. Doch gerade bei der Berufsunfähigkeitsversicherung sollte nicht am falschen Ende gespart werden. Denn ist die Police erst einmal gekündigt, wird es mit steigendem Alter schwer, vergleichbaren Schutz zu den gleichen Konditionen zu erhalten. Wie aber geht man mit finanziellen Engpässe geschickt um?
Fristen ausnutzen
Bei kurzfristigen finanziellen Engpässen muss der Versicherer zunächst einmal eine Frist setzen, bevor er seinen Kunden den Vertrag kündigen kann. Damit gewinnt man zwei Wochen, um das Geld aufzutreiben - und da eine Mahnung in aller Regel erst nach ein paar Wochen ins Haus flattert, haben Versicherte einige Wochen gewonnen, um die fehlende Prämie aufzutreiben - so lassen sich kurzfristige Engpässe überwinden.
Versicherung teilweise kündigen
Um die Kosten zu senken, können Versicherte sich auch von teuren Teilen der Versicherung trennen. So sind manche Berufsunfähigkeitsversicherungen mit einer Kapitallebens- oder Rentenversicherung gekoppelt, die man abtrennen kann. Auf diese Weise lässt sich die Prämie oft halbieren.
Auch die Rentenhöhe der Berufsunfähigkeitsversicherung kann gesenkt werden, um die Prämie zu reduzieren - hier ist eine persönliche Absprache mit dem Versicherer nötig. Im Idealfall vereinbaren die Betroffenen, dass die Prämie später wieder nach oben angepasst werden kann, wenn der finanzielle Engpass überwunden ist.
Eine weitere Option: Der Versicherte lässt die Police ruhen. Die Betroffenen zahlen dann die fälligen Prämien je nach Versicherer bis zu 1 Jahr nicht, erhalten aber natürlich auch keine Leistungen, wenn sie während dieser Zeit berufsunfähig werden. Besser als eine Kündigung ist diese Variante trotzdem, wenn der Versicherte nach einem Jahr den alten Vertrag wiederbekommt.
Kündigung: Ja, aber
Unter einer Voraussetzung kann man auch eine Kündigung in Erwägung ziehen: Wer bereits einen neuen Vertrag in der Tasche hat, kann den alten natürlich aufgeben. Stehen keine Vorerkrankungen im Wege, kann es durchaus sinnvoll sein, sich auf die Suche nach einem neuen Versicherer zu machen, wenn der zum Beispiel einen günstigeren Versicherungsschutz anbietet als der bisherige.
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Eine Wohngebäudeversicherung gilt für alle im Versicherungsschein aufgeführten Gebäude einschließlich daran anschließender Terrassen sowie Balkone.
Zum Gebäude gehören neben der Bausubstanz alle fest verbauten Bestandteile des Hauses wie Sanitär- und Heizungsanlagen, Fliesen oder die maßgefertigte Einbauküche. Der Versicherungsschutz umfasst außerdem Gebäudezubehör wie Müllboxen und die Briefkasten- und Klingelanlage.
Damit auch Ihre Garage über die Wohngebäudeversicherung abgesichert ist, geben Sie diese beim Vertragsabschluss mit an.
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In Deutschland gibt es keine Pflicht für Hausbesitzer, eine Wohngebäudeversicherung abzuschließen. Falls Sie Ihr Haus über eine Kreditfinanzierung bauen oder kaufen, kann die Bank den Abschluss einer Gebäudeversicherung allerdings zur Bedingung für die Gewährung des Darlehens machen.
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Mit der Forderungsausfalldeckung sichern Sie sich gegen Schäden ab, die andere Ihnen zufügen.
Eigentlich müsste hier die Privathaftpflicht des Verursachers zahlen. Hat dieser aber selbst keine Privathaftpflicht und auch keine ausreichenden finanziellen Mittel, um den entstandenen Schaden zu begleichen, dann springt Ihre eigene Privathaftpflichtversicherung für Sie ein und übernimmt die Kosten. Voraussetzung hierfür ist üblicherweise, dass ein rechtskräftiges und vollstreckbares Urteil gegen den Schadenverursacher vorliegt.
Die Ausfalldeckung ist in vielen Tarifen der Privathaftpflicht enthalten. Für die Erstattung gilt oft eine Mindestschadenhöhe, zum Beispiel 2.500 Euro. Besonders empfehlenswert sind Tarife, die gänzlich auf eine Mindestschadenhöhe verzichten.
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Üblicherweise sind in der Wohngebäudeversicherung die folgenden Gefahren versichert:
- Feuer (Dazu gehören auch Blitzschlag und Überspannung durch Blitz.)
- Leitungswasser (zum Beispiel Bruchschäden an Rohren im Gebäudeinneren)
- Sturm (ab Windstärke 8) und Hagel
Bei Bedarf können Sie weitere Risiken mitversichern, zum Beispiel:
- Elementarschäden wie Rückstau, Überschwemmung oder Erdbeben
- Graffitischäden
- Grundstücksbestandteile wie Gehwegbefestigungen und Beleuchtungsanlagen sowie freistehende Nebengebäude wie Gartenhaus, Garage oder Hundezwinger
- Photovoltaikanlagen
- Rohrleitungen auf dem Grundstück oder darüber hinaus