Schutz in allen Lebenslagen: Privathaftpflicht-Police ist wichtig

Grundsätzlich gilt: Wer aus Versehen oder grob fahrlässig einen Schaden anrichtet, haftet für dessen Folgen in unbegrenzter Höhe. Das reicht von den Kosten für eine zerbrochene Fensterscheibe über die medizinische Behandlung und Reha nach einem Unfall bis hin zu einer lebenslangen Rente, falls das Unfallopfer arbeitsunfähig wird.

Wann ist die Deckungssumme ausreichend?

Dies könnte für den Verursacher den finanziellen Ruin bedeuten. Deshalb reicht es nicht, irgendeine Versicherung abzuschließen. Der Vertrag muss für Personen- und Sachschäden eine ausreichende Deckungssumme vorsehen: Mindestens fünf Millionen Euro sollten es schon sein. Übrigens: Die jährliche Prämienhöhe unterscheidet sich bei Deckungssummen von drei bis 20 Millionen Euro oft nur um wenige Euro im Jahr. Ein Vergleich lohnt sich.

Privathaftpflicht Vergleich

Darüber hinaus bietet die Privathaftpflichtversicherung eine Art Rechtsschutz. "Sieht sich der Versicherte mit unberechtigten Ansprüchen konfrontiert und kommt es darüber zum Rechtsstreit, führt der Versicherer den Prozess und trägt die Kosten", erklärt Alina Schön vom Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV).

Leistungsumfang sollte passen

Um im Schadensfall kein böses Erwachen zu erleben, empfiehlt sich ein Blick ins Leistungsverzeichnis der Versicherung. Wer nur über einen Basisschutz verfügt, prüft besser, ob er diesen erweitern lassen sollte. "Zusätzliche Leistungen muss man sich nicht einzeln zusammensuchen", sagt Bianca Boss vom Bund der Versicherten (BdV). "Die meisten Versicherer bieten Pakete an, die den Basisschutz ergänzen."

Auch online und im Ausland versichert?

Besonders prekär kann es werden, wenn schon der Basisschutz Lücken aufweist. Laut Stiftung Warentest sollte er auch Schäden durch häusliche Abwässer und die Lagerung gewässergefährdender Substanzen abdecken - und nicht zuletzt Schäden durch Computerviren. "Wer etwa per E-Mail unbedacht einen Kettenbrief an seine Freunde weiterleitet, muss haften, falls ein darin enthaltener Trojaner deren Rechner lahmlegt", erklärt Alina Schön. "Neuverträge bieten diesen Schutz in der Regel automatisch."

Darüber hinaus ist es den Warentestern zufolge wichtig, dass schon der Basisschutz auch im Ausland gelte - für Aufenthalte von mindestens drei Jahren innerhalb der EU und mindestens ein Jahr lang weltweit. Schließlich sollte er sich auch auf Ferienwohnungen erstrecken, die der Versicherte im Ausland mietet. Hintergrund: Andere gemietete und geliehene Sachen sind über den Basistarif in der Regel nicht abgedeckt. Wer etwa im Urlaub mit dem geliehenen Surfbrett oder Motorboot einen Unfall verursacht, bleibt auf den Kosten sitzen.

Kinder und Haustiere mitversichern

Im Auge behalten sollten Versicherte auch ihren speziellen Bedarf. Dies gelte etwa für Familien. Da Kinder unter sieben Jahren noch nicht deliktfähig sind, müssen ihre Eltern auch nicht für Schäden haften. Dies gilt jedenfalls, so lange sich Eltern keine Aufsichtspflichtverletzung erlaubten.

Sich mit Hinweis auf das Alter des Kindes aus der Affäre zu ziehen, sei jedoch nicht ratsam. Eltern bleibt oft nur, in die eigene Tasche zu greifen - oder aber rechtzeitig mit dem Versicherer zu klären, dass er auch in solchen Fällen zahlt. Entsprechendes gelte für Gefälligkeiten. "Wer Freunden unentgeltlich beim Umzug hilft oder gelegentlich auf deren Kinder aufpasst, soll nicht auch noch bestraft werden, indem er für Schäden haften muss." Schließt der Versicherungsvertrag solche Fälle ein, ist der Helfer von vornherein auf der sicheren Seite.

BdV-Expertin Boss weist auf besondere Regelungen für Tierhalter hin. "Während Besitzer von Hunden und Pferden für ihre Vierbeiner eine spezielle Hunde-, bzw. Pferdeversicherung benötigen, lassen sich Schäden durch Katzen und andere zahme Haustiere meist mit Hilfe der Privathaftpflicht regulieren."

Viele Altverträge nicht mehr zeitgemäß

Wichtig zu beachten: Da viele Verträge seit Jahren in Ordnern schlummern, bieten sie unter Umständen keinen zeitgemäßen Schutz mehr. So ist bei älteren Policen die Deckungssumme oft zu gering. Verivox rät daher, die eigene Privathaftpflicht zu prüfen.

"Manche ursprünglich ausgeschlossenen Risiken lassen sich heute ohne großen Aufpreis versichern", rät Bianca Boss. Dazu gehöre etwa die Ausfalldeckung: "Fährt jemand eine andere Person mit dem Fahrrad über den Haufen und ist weder vermögend noch haftpflichtversichert, wäre das Unfallopfer früher leer ausgegangen", erläutert die BdV-Expertin. "Heute springt in solchen Fällen die Haftpflichtversicherung des Geschädigten ein."

Mit welchen Kosten ist zu rechnen?

Umfassenden Schutz gibt es für Familien bereits unter 60 Euro im Jahr, Singles zahlen sogar unter 50 Euro. "Im Vergleich zur ebenfalls wichtigen Berufsunfähigkeitsversicherung erhält man für wenig Geld einen umfassenden Schutz", ergänzt Bianca Boss. Übrigens: Paare, die in einer gemeinsamen Wohnung leben, benötigen nur einen Vertrag, über den auch eventuelle Kinder versichert sind.