Bild: Kreditkarten auf einem Stapel ©lowtech24/fotolia.com

Überziehungskredit

Fast jeder Bankkunde kennt ihn und viele nutzen ihn auch: den Überziehungskredit. Die Bezeichnung für eine Überziehung auf einem Firmenkonto lautet Kontokorrentkredit. Ein Überziehungskredit stellt eine praktische Ergänzung zum Girokonto dar, wenn er kontrolliert genutzt wird, denn er ermöglicht es auch bei fehlendem Guthaben, kurzfristig liquide zu bleiben. Allerdings birgt der Überziehungskredit auch Risiken für den Bankkunden.

Die Voraussetzungen für einen Überziehungskredit

Nicht jeder Bankkunde bekommt einen Überziehungskredit eingeräumt. Da für den Dispo keine gesonderten Sicherheiten abgestellt werden müssen, sondern es sich faktisch um ein Blankodarlehen handelt, stellen die Banken gewisse Erwartungen an ihre Kunden:

  • keine negativen Schufa-Einträge,
  • regelmäßiges Einkommen,
  • sonstige Verbindlichkeiten überschaubar,
  • in der Regel Maximaldarlehen in der Höhe von drei Monatsgehältern.

Minderjährige, die ein Girokonto unterhalten, dürfen auch bei regelmäßigem Gehaltseingang keinen Überziehungskredit und damit auch keine klassische Bankcard nutzen, da das Konto nur auf Guthabenbasis geführt werden darf.

Darlehen ohne Darlehensvertrag

Bei einem Überziehungskredit handelt es sich nach BGB um einen Verbraucherkredit, der den Banken abverlangt, ihre Kunden beispielsweise über anstehende Zinsänderungen zu informieren. Es gelten jedoch einige Ausnahmen von den strengen Verbraucherschutzkriterien, die für die meisten Verbraucherdarlehen gelten: So kommt der Überziehungskredit zunächst ohne Darlehensvertrag zustande. Die Einräumung des Darlehens erfolgt entweder durch ein Schreiben der Bank an den Kunden oder durch den Hinweis auf eine Kreditlinie auf dem Kontoauszug. Faktisch handelt es sich um eine einseitige Willenserklärung der Bank. Der Darlehensvertrag kommt nach § 488 BGB erst zustande, wenn der Bankkunde den Dispo auch tatsächlich in Anspruch nimmt.

Die Rückführung

Der Überziehungskredit bietet die kurzfristige Inanspruchnahme von Liquidität, wenn das Konto kein Guthaben mehr aufweist. Im täglichen Geschäftsverkehr erwarten die Banken jedoch, dass der Sollsaldo innerhalb kurzer Zeit – maximal zwei Monate – wieder ausgeglichen ist. Wenn auch mehrfache Gutschriften über einen längeren Zeitraum nicht dazu führen, dass das Konto wieder ein entsprechendes Guthaben aufweist, oder wenn das Konto noch über die eingeräumte Kreditlinie überzogen wird, kann die Bank den Saldenausgleich verlangen. Die Kündigungsfrist des Überziehungskredites beträgt 30 Tage. Diese Frist kann seitens der Bank jedoch unterschritten werden, falls es beispielsweise zu einer drastischen Verschlechterung der Vermögensverhältnisse des Kontoinhabers kommt. Eine monatliche Tilgung wie bei anderen Darlehensarten ist bei einem Überziehungskredit nicht vorgesehen.

Die Verzinsung

Zinsen für Überziehungskredite stehen aufgrund ihrer Höhe immer wieder in der Kritik der Verbraucherschützer. Die Zinssätze für die genehmigte Kontoüberziehung, auch als Dispokredit bekannt, sind in den meisten Fällen zweistellig. Wer den Rahmen des Dispokredits sprengt und eine ungenehmigte Überziehung in Anspruch nimmt, kann schnell 16 Prozent und mehr in Rechnung gestellt bekommen. Die Zinsen werden auf den jeweils täglichen Sollsaldo berechnet.

  • Rahmenkredit

    Rahmenkredit

    Ein Rahmenkredit bietet eine günstige Alternative zum Dispositionskredit bei ähnlich flexiblen Konditionen.

    Rahmenkredit

Die günstigere Alternative

Von den Banken wegen der niedrigeren Marge kaum beworben, bieten Rahmenkredite eine deutlich günstigere Alternative. Dabei handelt es sich um ein gesondertes Kreditkonto, auf dem ein Kreditrahmen eingeräumt wird. Der Kreditnehmer kann innerhalb dieses Kreditrahmens frei verfügen. Die Zinsen werden ebenfalls nur auf den in Anspruch genommenen Kreditbetrag berechnet. Im Gegensatz zu einem Dispo wird jedoch eine monatliche Rückführung vereinbart. Die Konditionen für einen Rahmenkredit stellen sich deutlich günstiger dar als für eine Kontoüberziehung und bieten Verbrauchern mit erhöhtem Liquiditätsbedarf die bessere Alternative.

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