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Inhalt dieser Seite
  1. Das Wichtigste in Kürze
  2. Was ist ein Volltilgerdarlehen?
  3. Zinsen berechnen
  4. Wie gestaltet sich die Tilgung?
  5. Welche Kosten fallen an?
  6. Für wen eignen sich Volltilgerdarlehen?
  7. Vor- und Nachteile
  8. Staatliche Förderung
  9. Das passende Volltilgerdarlehen finden
  10. Annuitätendarlehen und Hypothekensplitting

Das Wichtigste in Kürze

  • Das Volltilger-Darlehen ist ein Annuitätendarlehen, welches während der Zinsbindung komplett getilgt wird. Daher wird keine Anschlussfinanzierung benötigt.
  • Die Kreditnehmer entscheiden sich oft für eine besonders lange Zinsbindung.
  • Es ist für Bauherren besonders sicher, da sie keine schlechteren Konditionen bei der Anschlussfinanzierung zu fürchten haben. Außerdem entfällt der Aufwand der erneuten Anbietersuche und Verhandlungen.

Was ist ein Volltilgerdarlehen?

Ein Volltilgerdarlehen ist eine Form der Baufinanzierung, die sich für Immobilienerwerber, Bauherren und Anschlussfinanzierer in Niedrigzinsphasen besonders lohnt. Dabei wird die Tilgung so gewählt, dass das gesamte Darlehen innerhalb der Zinsbindungsfrist vollständig getilgt ist. Die Zinsbindungsfrist ist mit der Laufzeit identisch. Da es ein Annuitätendarlehen ist, zahlt der Kreditnehmer feste monatliche Rückzahlungsraten zu einem festen Zinssatz über die gesamte Finanzierungslaufzeit.

Da am Ende der Zinsbindung keine Restschuld übrig bleibt, ist keine Anschlussfinanzierung erforderlich. Wer bei einem eher hohen oder durchschnittlichen Marktzins ein Volltilgerdarlehen abschließt, verzichtet auf die Chance, für die Anschlussfinanzierung einen zinsgünstigeren Anbieter auszuwählen. Für diese Situation hat der Gesetzgeber jedoch das Recht eingeräumt, Darlehen nach 10 Jahren Laufzeit ohne Vorfälligkeitsentschädigung zu kündigen (§ 489 BGB).

Zinsen für Volltilgerdarlehen berechnen

Um die möglichen Konditionen für Ihr Volltilgerdarlehen zu ermitteln, geben Sie Ihre Daten in den Baufinanzierungsrechner von Verivox ein. Im zweiten Schritt können Sie die Angaben vervollständigen und „Volltilgung“ auswählen. Sie erhalten die möglichen Zinsen und die monatliche Kreditrate und können ein unverbindliches Angebot für Ihr Volltilgerdarlehen anfordern. Der Rechner ermittelt die günstigsten Konditionen für Ihren individuellen Finanzierungsbedarf. Anschließend können Sie sich für eine Beratung vor Ort oder telefonisch entscheiden.

Wie gestaltet sich die Tilgung?

Bauherren, die ihre Hypothek mit einem Volltilgerdarlehen bezahlen, zahlen den Kredit ab wie ein herkömmliches Annuitätendarlehen. Dank der Zinsbindung gibt es kein Zinsänderungsrisiko während der gesamten Laufzeit. Die monatliche Rate bleibt bis zum Schluss unverändert und setzt sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammen.

Soll die Laufzeit eines Volltilgerdarlehens kürzer sein als bei anderen Formen der Baufinanzierung, muss die Tilgung entsprechend höher angesetzt werden. Aus der Höhe der monatlichen Rate, die der Kreditnehmer tragen kann, ergibt sich die Darlehenslaufzeit und somit der notwendige Tilgungssatz, damit das Darlehen am Ende seiner Laufzeit vollständig und ohne Restschuld getilgt ist. Tilgungsaussetzungen und -anpassungen sind daher in der Regel nicht möglich. Auch Sondertilgungen bieten nicht alle Banken an.

Welche Kosten fallen für Volltilgerdarlehen an?

Volltilgerdarlehen mit hoher Tilgung und kürzeren Laufzeiten können Banken zu besonders günstigen Zinsen anbieten. Banken haben durch die schnellere Tilgung bessere Möglichkeiten zur Refinanzierung. Das Ausfallrisiko ist bei kürzeren Laufzeiten geringer als bei einem Annuitätendarlehen mit niedrigerer Tilgung und längerer Gesamtlaufzeit. Banken honorieren kürzere Zinsbindungsfristen mit geringeren Zinsen. Höhere Kosten fallen aber für mehr Flexibilität wie Sondertilgungsrechte an.

Für wen eignen sich Volltilgerdarlehen?

Einer Entscheidung für ein Volltilgerdarlehen sollten die Höhe und die Langfristigkeit der monatlichen Raten zugrunde liegen, denn Volltilger müssen über einen Zeitraum von 20 Jahren oder deutlich länger die einmal vereinbarte Rate monatlich bezahlen. Gesicherte Arbeits- und Einkommensverhältnisse sind daher eine ideale Voraussetzung. Für Kreditnehmer mit unsicherer beruflicher Zukunft und nicht abgeschlossener Lebens- und Familienplanung stellt eine flexiblere Finanzierungsform die bessere Lösung dar. Trotz der grundsätzlich ausgeschlossenen Sondertilgungsrechte ist aber eine vorzeitige Ablösung auch bei einem Volltilgerdarlehen zehn Jahre nach der vollständigen Darlehensauszahlung möglich. Dieses Recht auf Umschuldung der Baufinanzierung ohne Vorfälligkeitsentschädigung ist gesetzlich verankert (§489 BGB).

Vorteile eines Volltilgerdarlehens

Volltilger profitieren von der Sicherheit des Volltilgerdarlehens. Zu den Vorteilen gehören:

  • Finanzielle Planbarkeit aufgrund der konstanten Raten, kein Risiko durch steigende Zinsen bei der Anschlussfinanzierung
  • Vergleichsweise hohe Transparenz
  • Volltilger mit einem überdurchschnittlichen Tilgungssatz sind schneller schuldenfrei und bezahlen insgesamt weniger Zinsen
  • Der Aufwand für die Verhandlungen eines neuen Darlehens entfällt

Nachteile eines Volltilgerdarlehens

Im Gegenzug müssen Volltilger aber eine geringe Flexibilität und einige weitere Nachteile in Kauf nehmen:

  • Entweder hohe oder langfristige Zahlungsverpflichtung
  • Bei langen Laufzeiten ist generell zu beachten, dass die Gesamtkosten des Darlehens sehr hoch ausfallen und die Zinslast genauso hoch sein kann wie der Nettokreditbetrag

Staatliche Förderung

Bei vielen Banken ist das Volltilgerdarlehen auch mit staatlich geförderten Darlehensformen und weiteren Komponenten kombinierbar. So bietet etwa die Kreditanstalt für Wiederaufbau vielfältige Förderprogramme und zinsgünstige KfW-Darlehen, die den Weg zum Eigenheim verkürzen .

Das passende Volltilgerdarlehen finden

Nicht alle Banken bieten das Volltilgerdarlehen mit einer Laufzeit von über 15 Jahren an. Aufgrund der hohen Darlehenssummen wirkt sich selbst ein halbes Prozent spürbar auf die monatliche Rate aus. Daher sollte dem Abschluss eines Kreditvertrags über ein Volltilgerdarlehen immer ein Vergleich der Zinsen und Konditionen verschiedener Anbieter vorausgehen.

Wir raten, sich durchzurechnen, wie sich der Marktzins nach 10 Jahren erhöhen müsste, um die höheren Zinsen für die längere Zinsbindung zu übertreffen.

Anbieter für Darlehen mit langer Laufzeit

In den letzten Jahren bieten neben Banken auch Bausparkassen und Versicherungen Volltilgerdarlehen mit besonders langer Laufzeit an. Alle diese Anbieter finden Sie im Vergleichsrechner auf Verivox.de.

Annuitätendarlehen und Hypothekensplitting

Wie bei einer üblichen Baufinanzierung ist auch beim Volltilgerdarlehen ein Darlehenssplitting möglich. Beim Splitting verteilt sich der Darlehensbetrag in der Regel auf mehrere kleine Kreditsummen. Diese weisen kürzere Laufzeiten von fünf bis zehn Jahren auf. Es verbleibt dann eine größere Summe als langfristiges Darlehen mit einer Laufzeit von meistens 20 Jahren und niedrigerer Tilgung. Dieses Verfahren bietet den Vorteil, dass bereits nach zehn Jahren ein beträchtlicher Teil der Finanzierungssumme getilgt ist. Für die übrige Finanzierungszeit sind die Raten niedriger, da nur noch ein Darlehen verbleibt. Banken bieten zudem beim Splitting oft nochmals günstigere Zinssätze an.

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