Volltilgerdarlehen: Rechner nutzen und günstige Raten sichern!

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Volltilgerdarlehen sind besonders in Tiefzinsphasen attraktiv

Ein Volltilgerdarlehen (auch Konstantdarlehen genannt) ist eine Form der Baufinanzierung, die für Immobilienerwerber und Bauherren gerade in Tiefzinsphasen interessant ist. Dabei wird die Tilgung so hoch angesetzt, dass das gesamte Darlehen am Ende der Laufzeit vollständig getilgt ist. Als Annuitätendarlehen mit festen monatlichen Rückzahlungsraten erstreckt es sich mit einem festen Zinssatz über die gesamte Finanzierungslaufzeit. Da am Ende der Zinsbindung keine Restschuld übrig bleibt, ist keine Anschlussfinanzierung erforderlich. Aus diesem Grund sind Konstantdarlehen in Zeiten niedriger Zinsen attraktiv. Wer bei einem eher hohen oder durchschnittlichen Marktzins ein Volltilgerdarlehen abschließt, verzichtet jedoch auf die Chance, für die Anschlussfinanzierung einen zinsgünstigeren Anbieter auszuwählen.

Um die möglichen Konditionen für Ihr Volltilgerdarlehen zu ermitteln, geben Sie Ihre Daten in den Baufinanzierungsrechner auf Verivox.de ein. Im zweiten Schritt können Sie die Angaben vervollständigen und „Volltilgung“ auswählen. Sie erhalten die mögliche Zinsspanne und die Höhe der Kreditrate.

Anschließend können Sie einen unverbindlichen Angebot für Ihr Konstantdarlehen anfordern. Unsere Experten ermitteln den günstigsten Anbieter für Ihren individuellen Finanzierungsbedarf.

Wie gestaltet sich die Tilgung?

Bauherren, die ihre Hypothek mit einem Volltilgerdarlehen bezahlen, zahlen den Kredit ab wie bei einem herkömmlichen Annuitätendarlehen. Dank der Zinsbindung gibt es kein jährliches Zinsänderungsrisiko. Die monatliche Rate bleibt über die gesamte Laufzeit unverändert und setzt sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammen.

Da die Laufzeit eines Volltilgerdarlehens oft kürzer ist als bei anderen Formen der Baufinanzierung, ist die Tilgung entsprechend höher. Der Berechnung der monatlichen Rate liegt nicht der Tilgungssatz zugrunde, sondern die vereinbarte Darlehenslaufzeit. Aus dieser ergibt sich die notwendige Höhe der Tilgung, damit das Darlehen am Ende seiner Laufzeit vollständig und ohne Restschuld getilgt ist. Tilgungsaussetzungen sind daher in der Regel nicht möglich. Auch Sondertilgungen bieten nicht alle Banken an.

Welche Kosten fallen für Volltilgerdarlehen an?

Viele Banken bieten Volltilgerdarlehen zu besonders günstigen Zinsen an. Gründe dafür sind die kürzeren Laufzeiten und die damit verbundene schnellere Tilgung. Banken haben dadurch bessere Refinanzierungs-Möglichkeiten. Das Ausfallrisiko ist außerdem bei einem Volltilgerdarlehen geringer als bei üblichen Annuitätendarlehen mit kürzeren Laufzeiten und niedrigerer Tilgung. Banken honorieren diese Sicherheit mit Rabatten auf den allgemeinen Marktzins. Höhere Kosten fallen aber für mehr Flexibilität wie Sondertilgungsrechte an.

Für wen eignen sich Volltilgerdarlehen?

Einer Entscheidung für ein Volltilgerdarlehen sollten die Höhe und die Langfristigkeit der monatlichen Raten zugrunde liegen, denn Volltilger müssen über einen Zeitraum von bis zu 20 Jahren die einmal vereinbarte Rate monatlich bezahlen. Gesicherte Arbeits- und Einkommensverhältnisse sind daher eine ideale Voraussetzung. Für Kreditnehmer mit unsicherer beruflicher Zukunft und nicht abgeschlossener Lebens- und Familienplanung stellt eine flexiblere Finanzierungsform die bessere Lösung dar. Trotz der grundsätzlich ausgeschlossenen Sondertilgungsrechte ist aber eine vorzeitige Ablösung auch bei einem Volltilgerdarlehen frühestens zehn Jahre nach der vollständigen Darlehensauszahlung möglich. Dieses Sonderkündigungsrecht ohne Vorfälligkeitsentschädigung ist gesetzlich verankert.

Vor- und Nachteile eines Volltilgerdarlehens

Volltilger profitieren von der Sicherheit des Volltilgerdarlehens, müssen dafür aber eine geringe Flexibilität in Kauf nehmen.

Vorteile Nachteile
Finanzielle Planbarkeit aufgrund der konstanten Raten Hohe Zahlungsverpflichtungen für eine lange Zeit
Vergleichsweise hohe Transparenz Starke und langfristige Bindung an einen Kreditgeber
Volltilger sind schneller schuldenfrei dank der kurzen Laufzeit Der Tilgungszeitpunkt ist genau einzuhalten, die Laufzeit kann nicht verkürzt oder verlängert werden.
Günstigere Kosten dank eventueller Rabatten Tilgungsaussetzung unmöglich, Sondertilgung selten angeboten

Volltilgerdarlehen und Hypothekensplitting

Wie bei einer üblichen Baufinanzierung ist auch beim Volltilgerdarlehen ein Darlehenssplitting möglich. Beim Splitting verteilt sich der Darlehensbetrag in der Regel auf mehrere kleine Kreditsummen. Diese weisen kürzere Laufzeiten von fünf bis zehn Jahren auf. Es verbleibt dann eine größere Summe als langfristiges Darlehen mit einer Laufzeit bis zu 20 Jahren und niedrigerer Tilgung. Dieses Verfahren bietet den Vorteil, dass bereits nach zehn Jahren ein beträchtlicher Teil der Finanzierungssumme getilgt ist. Für die übrige Finanzierungszeit sind die Raten niedriger, da nur noch ein Darlehen verbleibt. Banken bieten zudem beim Splitting oft nochmals günstigere Zinssätze an. Bei vielen Banken ist das Volltilgerdarlehen auch mit staatlich geförderten Darlehensformen und weiteren Komponenten kombinierbar.

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Das passende Volltilgerdarlehen finden

Nicht alle Banken bieten das Volltilgerdarlehen an. Zudem gewähren nur einige Banken einen Zinsvorteil für die schnelle Kredittilgung. Aufgrund der hohen Finanzierungssummen wirkt sich selbst ein halbes Prozent spürbar auf die monatliche Rate aus. Daher sollte dem Abschluss eines Kreditvertrags über ein Volltilgerdarlehen immer ein Vergleich der Zinsen und Konditionen verschiedener Banken vorausgehen.

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