Wie lange lohnt sich die Vollkasko-Versicherung?
Stand: 23.09.2015
Bildquelle: ©Adobe Stock / Text: Verivox
Heidelberg - Wie lange sollte man das Auto mit einer Vollkasko absichern? Die Antwort lautet: Immer, wenn man sich nicht ohne weiteres ein Ersatzauto leisten kann und wenn die Mehrkosten nicht zu hoch liegen. Das unabhängige Verbraucherportal Verivox erklärt, welche Kosten berücksichtigt werden müssen.
Modellfall Sharan: Vollkasko mit Mehrkosten von 251 Euro
Als Beispiel wird ein VW Sharan 2.0 TSI aus dem Jahr 2010 herangezogen. Der Marktwert des Autos beträgt 17.500 Euro. Der Beispielnutzer ist ein 40jähriger Angestellter mit einem alltäglichen Fahrerprofil (Schadenfreiheitsklasse 15 und 15.000 Kilometer pro Jahr).
Eine günstige Versicherungsprämie für Teilkasko und Haftpflicht liegt bei 376 Euro pro Jahr, einschließlich Vollkasko beläuft sie sich auf 627 Euro. Der Vollkasko-Schutz kostet pro Jahr also 251 Euro zusätzlich. Dafür sind auch selbstverschuldete Schäden am eigenen Fahrzeug mit abgedeckt. Abzüglich der Selbstbeteiligung von 300 Euro liegt das abgesicherte Risiko eines Maximalschadens bei 17.200 Euro.
Könnten Sie sich jederzeit ein Ersatzauto kaufen?
Oft wird empfohlen, ein neues Auto für drei bis fünf Jahre mit einer Vollkasko plus Teilkasko zu schützen und anschließend auf die Teilkasko umzustellen. Doch auch danach hat das Fahrzeug oft einen hohen Wert, der nicht ohne weiteres ersetzt werden kann.
„Bei der Entscheidung für oder gegen den Vollkasko-Schutz sollte man sich fragen: Wenn ich einen selbst verschuldeten Totalschaden baue, könnte ich mir dann problemlos ein Ersatzauto leisten?“, sagt Wolfgang Schütz, Geschäftsführer der Verivox Versicherungsvergleich GmbH. „Das gilt besonders für alle, die im Beruf oder im Alltag auf ihr Fahrzeug angewiesen sind.“
Weitere Kosten im Schadensfall berücksichtigen
Tritt ein Schadensfall ein, kommen auf den Fahrer noch höhere Kosten als die genannten 251 Euro zu. Denn er wird in der Schadenfreiheitsklasse zurückgestuft, was die Versicherungsprämie erhöht. Dadurch kämen 380 Euro Mehrkosten allein in den nächsten fünf Jahren zusammen.
Die Entscheidung, wie lange sich die Vollkasko lohnt, hängt von der individuellen Kfz-Versicherung ab. Wer bereits eine sehr günstige Schadenfreiheitsklasse hat, kann länger den Komplettschutz versichern. Denn die Mehrkosten fallen weniger stark ins Gewicht. Mit einer teuren Kfz-Versicherung hingegen wird die Vollkasko früher unrentabel.
Methodik
Zur Analyse wurde ein VW Sharan 2.0 TSI aus dem Jahr 2010 herangezogen. Das Fahrerprofil basiert auf einem 40 Jahre alten Angestellten aus Stuttgart. Er ist der einzige Fahrer und hatte in den letzten drei Jahren keine Schäden gemeldet. In die Berechnung ging der Durchschnitt der drei bestplatzierten Tarife ein.
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Grundsätzlich ist zwischen der Kfz-Haftpflicht, der Teilkaskoversicherung und der Vollkaskoversicherung zu unterscheiden.
Die Haftpflicht benötigen Sie, weil der Gesetzgeber es im Pflichtversicherungsgesetz (PflVG) vorschreibt. Sie können in Deutschland kein Auto zulassen, ohne dass es in der Haftpflicht versichert ist. Der Nachweis gilt als erbracht, sofern Sie eine elektronische Versicherungsbestätigung (eVB) bei der zuständigen Zulassungsbehörde vorlegen können. Wenn Sie die Haftpflicht einmal nicht bezahlen, legt die Zulassungsbehörde Ihnen das Auto still. Hintergrund ist, dass kein Opfer eines Verkehrsunfalls auf den Schäden sitzenbleiben soll. Die Haftpflicht springt ein, wenn Sie einen Unfall verursachen oder zumindest eine Teilschuld tragen. Dann zahlt die Versicherung für Personen-, Sach- oder Vermögensschäden an Dritten bis zur vereinbarten Versicherungssumme und in dem Umfang, wie Sie dafür haften. Die Kfz-Haftpflicht kommt folglich für gegen den Fahrzeughalter gerichtete Schadensersatzansprüche Dritter auf.
Im Unterschied zur Kfz-Haftpflichtversicherung ist der Abschluss einer Kaskoversicherung freiwillig. Die Kaskoversicherung reguliert Schäden an Ihrem Fahrzeug. Es wird unterschieden zwischen einer Teilkasko-und einer Vollkaskoversicherung. Während eine Teilkaskoversicherung durch Brand, Explosion, Diebstahl, Wild, Marderbisse, Glasbruch, Kurzschluss oder Unwetter verursachte Fahrzeugschäden deckt, übernimmt die Vollkaskoversicherung zusätzlich die Absicherung von Schäden, die durch Vandalismus, Fahrerflucht oder einen selbstverschuldeten Unfall an Ihrem Fahrzeug entstehen können.
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In Deutschland gibt es keine Pflicht für Hausbesitzer, eine Wohngebäudeversicherung abzuschließen. Falls Sie Ihr Haus über eine Kreditfinanzierung bauen oder kaufen, kann die Bank den Abschluss einer Gebäudeversicherung allerdings zur Bedingung für die Gewährung des Darlehens machen.
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Eine Wohngebäudeversicherung gilt für alle im Versicherungsschein aufgeführten Gebäude einschließlich daran anschließender Terrassen sowie Balkone.
Zum Gebäude gehören neben der Bausubstanz alle fest verbauten Bestandteile des Hauses wie Sanitär- und Heizungsanlagen, Fliesen oder die maßgefertigte Einbauküche. Der Versicherungsschutz umfasst außerdem Gebäudezubehör wie Müllboxen und die Briefkasten- und Klingelanlage.
Damit auch Ihre Garage über die Wohngebäudeversicherung abgesichert ist, geben Sie diese beim Vertragsabschluss mit an.
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Üblicherweise sind in der Wohngebäudeversicherung die folgenden Gefahren versichert:
- Feuer (Dazu gehören auch Blitzschlag und Überspannung durch Blitz.)
- Leitungswasser (zum Beispiel Bruchschäden an Rohren im Gebäudeinneren)
- Sturm (ab Windstärke 8) und Hagel
Bei Bedarf können Sie weitere Risiken mitversichern, zum Beispiel:
- Elementarschäden wie Rückstau, Überschwemmung oder Erdbeben
- Graffitischäden
- Grundstücksbestandteile wie Gehwegbefestigungen und Beleuchtungsanlagen sowie freistehende Nebengebäude wie Gartenhaus, Garage oder Hundezwinger
- Photovoltaikanlagen
- Rohrleitungen auf dem Grundstück oder darüber hinaus