Risikolebensversicherung für (Berufs-) Soldaten

Die Risikolebensversicherung für (Berufs-) Soldaten

Die Risikolebensversicherung für Soldaten sollte immer die Kriegsausschlussklausel im Bedingungswerk enthalten. Ansonsten gelten die gleichen Einschlusskriterien und Leistungsausschlüsse wie für jede andere versicherte Person auch. Auslandseinsätze müssen nach Policierung des Vertrags nicht mehr nachgemeldet werden. Eine selbstständige Unfallversicherung sollte die Risikolebensversicherung ergänzen.

Risikolebensversicherung vergleichen: So funktioniert es

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2. Vervollständigen Sie Ihre persönlichen Angaben, wie Tätigkeit, Geburtsdatum, Größe und Gewicht.
3. Starten Sie den Vergleich und wählen Sie Ihren Wunschtarif von den verschiedenen Versicherungsanbietern aus.

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Risikolebensversicherung grundsätzlich sinnvoll

Unabhängig davon, ob es sich beim Haupternährer einer Familie oder Partnerschaft um einen Soldaten, einen Selbstständigen, Beamten oder Angestellten handelt, die finanzielle Absicherung der Hinterbliebenen sollte jedem am Herzen liegen. Gerade bei jungen Familien sind die Rentenansprüche durch die Beschränkung aufgrund möglicher Pensionskürzungen eher überschaubar, die finanziellen Belastungen aber als hoch einzustufen. Kommt eine Baufinanzierung hinzu, droht bei Ratenausfall der Verlust der Immobilie – auch wenn Kredite für Soldaten im Durchschnitt günstiger ausfallen als für die meisten anderen Berufsgruppen, müssen die Raten dennoch pünktlich bezahlt werden.

Warum ist eine Risikolebensversicherung für Soldaten sinnvoll?

Soldaten sind zunächst, wie alle anderen Personen, den „üblichen“ Risiken ausgesetzt, die zu einem vorzeitigen Ableben führen können. Eine tödlich verlaufende Krankheit oder ein Unfall reißen immer wieder Menschen völlig unerwartet aus den Reihen der Familie.

Soldaten sind aber noch einem weiteren Risiko ausgesetzt, welches sie von der restlichen Bevölkerung unterscheidet. Die Rede ist vom Umgang mit Waffen und dem Einsatz in Krisen- oder Kriegsgebieten. Mit der seit Jahren zunehmenden Anzahl an Auslandseinsätzen steigen auch die persönlichen Risiken der Truppenmitglieder. Die Zeiten, in denen die Bundeswehr nur im Rahmen von Manövern aktiv war, sind vorbei, die Teilnahme an internationalen Einsätzen ist die Regel geworden.

Unter welchen Bedingungen leistet die Risikolebensversicherung für Soldaten?

Generell gilt, dass eine Lebensversicherung zur Auszahlung kommt, wenn die versicherte Person während der vertraglich vereinbarten Laufzeit verstirbt. Dabei muss die mögliche Leistungsdauer nicht mit der Beitragszahlungsdauer übereinstimmen, da es Tarife mit abgekürzter Beitragszahlungsdauer gibt.

Welche Leistungsausschlüsse gibt es?

Lebensversicherungen sehen eine sogenannte Selbstmordklausel vor. Diese besagt, dass der Versicherer, abhängig von der Gesellschaft, für eine bestimmte Dauer ab Vertragsbeginn bei Selbstmord keine Leistung erbringen muss. Die Frist dafür beträgt üblicherweise zwei oder drei Jahre.

Leistungsausschlüsse können auch bereits individuell vertraglich vereinbart werden, beispielsweise bei schweren Vorerkrankungen. Erkrankt die versicherte Person in der Zeit zwischen Antragstellung und Versicherungsbeginn, muss sie dies im Rahmen der „vorvertraglichen Anzeigepflicht“ dem Versicherer mitteilen. Dieser nimmt dann eine erneute Risikoprüfung vor. Bleibt die Meldung aus, ist der Versicherer ebenfalls von der Leistungspflicht freigestellt.

Bei Abschluss einer Risikolebensversicherung durch einen Zeit- oder Berufssoldaten taucht auch die Frage nach bisherigen Auslandseinsätzen auf. Diese werden zur Kalkulation der Risikoprämie herangezogen. Die vertragliche Anzeigepflicht erstreckt sich aber nicht auf künftige Auslandseinsätze. Wird die versicherte Person nach Vertragsabschluss ins Ausland abkommandiert, muss sie dies dem Versicherer nicht mitteilen.

Was ist die Kriegsausschlussklausel in der Risikolebensversicherung für Soldaten?

Dieser Leistungsausschluss greift speziell bei einer Risikolebensversicherung für Soldaten. Bis zum ersten Golfkrieg war das Thema „Tod im Rahmen kriegerischer Handlungen“ für die deutschen Lebensversicherer bei einer Absicherung von Soldaten kein Thema – kriegerische Handlungen fanden zu weit weg von Deutschland statt. Durch die Lehren aus dem ersten Golfkrieg kam der Gesamtverband der deutschen Versicherungswirtschaft (GdV) mit dem Bundesverteidigungsministerium zu einer Übereinkunft: der Kriegsausschlussklausel.

Risikolebensversicherung vs. Soldatenversorgung

Wichtig ist, dass die Kriegsausschlussklausel explizit in der Police als Vertragsbestandteil ausgewiesen ist. Andernfalls kann es zu einem Problem kommen:

Der Soldat oder die Soldatin kommt während eines Einsatzes während der Wartezeit ums Leben. In diesem Fall ist der Versicherer freigestellt, aber die Soldatenversorgung des Bundes greift auf der Basis des Soldatenversorgungsgesetzes. Die finanzielle Kompensation der Hinterbliebenen wird im „angemessenem Umfang“ bezahlt. Das bedeutet, dass der Versicherungsschutz in angemessenem Verhältnis an die Lebensumstände der versicherten Person und ihrer Angehörigen stehen muss. Die Soldatenversorgung des Bundes sieht bis zu 250.000 Euro als angemessen an.

Welche Höhe ist als Versicherungssumme angemessen?

Diese Frage ist nur schwer pauschal zu beantworten. Als Faustformel gilt, dass die Auszahlung der Risikolebensversicherung den Lebensstandard sicherstellen soll, bis beispielsweise die Kinder alt genug sind, dass der hinterbliebene Elternteil wieder ganz oder teilweise arbeiten gehen kann. Idealerweise schließt die Versicherungssumme auch eventuelle Verbindlichkeiten ein, die durch die Lebensversicherung beim Ableben der versicherten Person dann in einer Summe an die Bank zurückgezahlt werden können. Damit entfällt die künftige Belastung durch die Ratenzahlungen.

Ist eine zusätzliche Unfallversicherung für Soldaten sinnvoll?

Der Einschluss einer sogenannten Unfallzusatzversicherung bringt nicht wirklich viel. Er besagt lediglich, dass bei Unfalltod die doppelte Versicherungssumme zur Auszahlung kommt.

Sinnvoller ist eine echte Unfallversicherung, die eine einmalige Invaliditätszahlung oder eine lebenslange Rentenzahlung vorsieht, wenn die versicherte Person durch einen Unfall anhaltende körperliche Beeinträchtigungen beibehält. Die Unfallversicherungen leisten weltweit und rund um die Uhr. Es gibt auch keinen Unterschied, ob der Unfall, definiert als „plötzlich von außen einwirkendes Ereignis“, während der Berufsausübung oder in der Freizeit stattfand.

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