Kreditablösung: Kosten und Sparpotenzial der Umschuldung berechnen

Text: Verivox

Das Wichtigste in Kürze

  • In den letzten Jahren sind die Kreditzinsen stark gesunken.
  • Mit einer Kreditablösung und Umschuldung können Verbraucher häufig viel Geld sparen.
  • Verbraucher dürfen Ratenkredite jederzeit und ohne Einhaltung einer Frist ablösen.
  • Die gesetzlich zulässige Vorfälligkeitsentschädigung beträgt höchstens 1 Prozent der Restschuld.
  • Mit dem Verivox-Umschuldungsrechner kann jeder Kreditnehmer ganz leicht das individuelle Sparpotenzial einer vorzeitigen Kreditablösung ausrechnen.

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+++ Dieser Ratgeber wird regelmäßig aktualisiert. Die folgenden Informationen entsprechen dem aktuellen Stand im Juni 2019. Spätere Entwicklung sind noch nicht berücksichtigt +++

Jede Medaille hat zwei Seiten. Diese Binsenweisheit trifft auch auf die historisch niedrigen Zinsen zu. Sparer fluchen über ausbleibende Zinserträge, doch Verbraucher mit einem laufenden Kreditvertrag können sich die günstigen Zinsen für eine vorzeitige Kreditablösung und Umschuldung zunutze machen.

Niedrige Zinsen machen Umschuldung interessant

Die Bundesbank-Statistik zur Zinsentwicklung von Ratenkrediten zeigt: Noch im Januar 2015 betrug der durchschnittliche effektive Jahreszins von Krediten mit mehr als 5 Jahren Laufzeit 7,52 Prozent. Vier Jahre später zahlten Kreditnehmer im Schnitt nur noch 6,72 Prozent für einen Kredit.

Darlehen für die Kreditablösung sind besonders günstig

Schon die Bundesbank-Statistik deutet Sparpotenzial an. Doch es geht noch viel günstiger, wie folgendes Beispiel zeigt: Ein Kreditnehmer, der im Juni 2015 zum bundesweiten Durchschnittszins von 7,33 Prozent einen Kredit in Höhe von 18.000 Euro mit 7-jähriger Laufzeit aufgenommen hat, zahlt dafür eine monatliche Rate von 272,50 Euro. Im Juni 2019 – also vier Jahre später – beläuft sich die Restschuld des Kredits noch auf 8.813 Euro.

Nun will der Kreditnehmer ein neues Darlehen aufnehmen und damit den teuren alten Kredit ablösen. Er macht einen Kreditvergleich. Darlehen in der für die Umschuldung benötigten Höhe mit 3 Jahren Laufzeit vergeben die günstigsten Banken zu einem effektiven Zwei-Drittel-Zins von 2,89 Prozent. Das bedeutet, dass zwei Drittel aller Kunden diesen oder einen besseren Zinssatz erhalten.

Wichtiger Tipp für Kreditnehmer: Um einen günstigen Darlehenszins für die Kreditablösung zu erhalten, sollten Sie bei der Kreditanfrage unbedingt den Verwendungszweck „Umschuldung / Kreditablösung“ auswählen. Nur dann kann die Bank bei der Bonitätsprüfung über die Schufa berücksichtigen, dass Sie mit dem neuen Darlehen lediglich einen bestehenden Kredit ablösen und keinen weiteren aufnehmen. Das verbessert Ihren Schufa-Score und Sie erhalten einen günstigeren Zinssatz.

Günstigen Umschuldungskredit finden

Kredit ablösen: Diese Regeln gelten bei der Umschuldung

Kredite, die nach dem 11. Juni 2010 geschlossen wurden, können Kreditnehmer jederzeit ohne Einhaltung einer Frist ganz oder teilweise ablösen. Als Entschädigung für die entgangenen Zinsen kann die Bank für vorzeitige Kreditablösungen aber oft eine Ausgleichzahlung verlangen.

Die Höhe dieser sogenannten Vorfälligkeitsentschädigung ist gesetzlich geregelt: Beträgt die Restlaufzeit des Kredits bei der Ablösung weniger als ein Jahr, darf die Bank höchstens 0,5 Prozent der noch ausstehenden Schulden verlangen. Bei längeren Restlaufzeiten beträgt die Entschädigung für die vorzeitige Tilgung des Altkredits maximal ein Prozent der Restschuld. Um den alten Kreditvertrag abzulösen, müssen in unserem Rechenbeispiel also rund 88 Euro Vorfälligkeitsentschädigung gezahlt werden.

People Component Oliver Maier

Oliver Maier

Geschäftsführer Verivox Finanzvergleich GmbH

Die Umschuldung eines alten Kredits lohnt sich aktuell fast immer. Dank deutlich gesunkener Kreditzinsen sparen Verbraucher mit einem neuen Darlehen meist mehrere hundert Euro.

Konditionen des abzulösenden Kredites prüfen

Manche Kredite können Verbraucher auch ohne Vorfälligkeitsentschädigung ablösen. Wenn die Konditionen des alten Kredites kostenlose Sondertilgungen in beliebiger Höhe erlauben, ist die vorzeitige Rückzahlung ohne zusätzliche Kosten möglich.

Anders als ein Ratenkredit können Dispokredite und Rahmenkredite generell jederzeit ohne Vorfälligkeitsentschädigung komplett getilgt werden. Die Umfinanzierung von Immobilien- und Unternehmenskrediten ist komplizierter. In diesem Fall hilft Innen unser Vorfälligkeitsentschädigungsrechner, die Kosten einer vorzeitigen Umschuldung Ihrer Baufinanzierung abzuschätzen.

Schritt für Schritt: Sparpotenzial der Kreditablösung berechnen

Bei Ratenkrediten lohnt sich die Umschuldung immer dann, wenn die Zinsersparnis dadurch höher ist, als die Entschädigung, die Verbraucher an die alte Bank zahlen müssen, wenn sie den alten Kredit ablösen. Kreditnehmer sollten also zuerst Restschuld, Restlaufzeit und die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung ermitteln. Daraus können sie ableiten, wie hoch die Summe für die Kreditablösung sein muss.

Mit einem Kreditvergleich prüfen sie anschließend die verfügbaren Kreditkonditionen für ihren neuen Ratenkredit (wichtig: Verwendungszweck „Umschuldung/Kreditablösung“ einstellen). Am einfachsten berechnen lässt sich das Sparpotenzial, wenn das neue Darlehen genauso lange läuft, wie auch der alte Kredit noch gelaufen wäre. Wenn die Monatsrate für das neue Darlehen niedriger ausfällt als die Rate für den alten Kredit, lohnt sich die Kreditablösung.

Modellrechnung für die Kreditablösung

Die folgende Rechnung zeigt, wie Verbraucher das Sparpotenzial der Kreditablösung einfach selbst ausrechnen:

Altkredit vom Juni 2015
Kreditsumme: 18.000 €
Laufzeit: 7 Jahre
Effektiver Jahreszins: 7,33 %
Monatsrate: 272,50 €
Restschuld am 30.09.2018: 8.813 €
Restlaufzeit: 3 Jahre
Vorfälligkeitsentschädigung: 88 €

Neuer Kredit ab Juni 2019
Kreditsumme (Restschuld + Vorfälligkeitsentschädigung): 8.901 €
Laufzeit: 3 Jahre
Effektiver Jahreszins: 2,89 %
Monatsrate: 258,27
Monatliche Ersparnis: 14,23 €

Sparpotenzial der Kreditablösung
Restlaufzeit: 36 Monate
Monatliche Ersparnis: 14,23 €
Gesamtersparnis durch die Kreditablösung: 512,28 €