Lohnt sich eine Reisegepäckversicherung?
Stand: 15.02.2016
Bildquelle: ©Adobe Stock / Text: dpa/tmn
Berlin - Die Stiftung Warentest hat sich Reisegepäckversicherungen näher angeschaut. Das Testergebnis: Viele lohnen sich nicht immer und haben häufig große Lücken. In der aktuellen Ausgabe der Zeitschrift "Finanztest" (3/2016) erklärt sie, was Reisende wissen sollten.
Eine zusätzliche Versicherung ist oft nicht nötig: Wenn ein Koffer auf einem Flug oder einer Fahrt beschädigt wird oder abhanden kommt, kommt oft das Transportunternehmen für den Schaden auf. Und die Hausratversicherung zahlt zum Beispiel bei Diebstahl durch Einbruch ins Hotelzimmer.
Gut bei Reisen mit Schiff und Bus
Für Schiffs- und Fernbusreisende kann die Versicherung sinnvoll sein: Eine Reederei zahlt bei Diebstahl aus der Schiffskabine nicht, ein Busunternehmen nur bei grobem eigenen Verschulden. Dagegen greift die Reisegepäckversicherung, wenn ein Koffer oder eine Tasche aus der Kabine oder dem Gepäckraum im Bus gestohlen wird. Wer hier auf Nummer sicher gehen will, für den lohnt die Police, erklärt die Stiftung Warentest. Wer keine Hausratversicherung hat, kann sich durch eine Gepäckversicherung ebenfalls absichern.
Wertgegenstände oft nicht enthalten
Wertsachen im Koffer sind in der Regel nicht versichert: Kaum eine Reisegepäckversicherung zahlt für den Verlust von Wertsachen, die im Koffer zum Transport aufgegeben oder ungeschützt in Hotelzimmer oder Schiffskabine aufbewahrt wurden. Bargeld, Kreditkarten, Fahrkarten und Flugtickets sind ganz oder weitgehend vom Schutz ausgeschlossen.
Wird Reisegepäck aus Auto, Boot oder Zelt geklaut, gilt der Schutz oft nur tagsüber. Auch Kontaktlinsen und Prothesen sind meist nicht versichert, manchmal auch keine Brillen und Hörgeräte.
Spezielle Regelungen beachten
Es gibt einige Sonderregeln: Schmuck muss immer im Tresor aufbewahrt werden, sonst kommt die Versicherung bei Verlust nicht für den Schaden auf. Foto- und Filmausrüstung ist nicht geschützt, wenn sie im Auto, Boot oder Zelt zurückgelassen wird. Elektronische Geräte sind oft ebenfalls nicht versichert. Wenn doch, wird ab einem bestimmten Alter nur der Zeitwert des Gerätes erstattet - und nicht der Neuwert.
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Grundsätzlich ist zwischen der Kfz-Haftpflicht, der Teilkaskoversicherung und der Vollkaskoversicherung zu unterscheiden.
Die Haftpflicht benötigen Sie, weil der Gesetzgeber es im Pflichtversicherungsgesetz (PflVG) vorschreibt. Sie können in Deutschland kein Auto zulassen, ohne dass es in der Haftpflicht versichert ist. Der Nachweis gilt als erbracht, sofern Sie eine elektronische Versicherungsbestätigung (eVB) bei der zuständigen Zulassungsbehörde vorlegen können. Wenn Sie die Haftpflicht einmal nicht bezahlen, legt die Zulassungsbehörde Ihnen das Auto still. Hintergrund ist, dass kein Opfer eines Verkehrsunfalls auf den Schäden sitzenbleiben soll. Die Haftpflicht springt ein, wenn Sie einen Unfall verursachen oder zumindest eine Teilschuld tragen. Dann zahlt die Versicherung für Personen-, Sach- oder Vermögensschäden an Dritten bis zur vereinbarten Versicherungssumme und in dem Umfang, wie Sie dafür haften. Die Kfz-Haftpflicht kommt folglich für gegen den Fahrzeughalter gerichtete Schadensersatzansprüche Dritter auf.
Im Unterschied zur Kfz-Haftpflichtversicherung ist der Abschluss einer Kaskoversicherung freiwillig. Die Kaskoversicherung reguliert Schäden an Ihrem Fahrzeug. Es wird unterschieden zwischen einer Teilkasko-und einer Vollkaskoversicherung. Während eine Teilkaskoversicherung durch Brand, Explosion, Diebstahl, Wild, Marderbisse, Glasbruch, Kurzschluss oder Unwetter verursachte Fahrzeugschäden deckt, übernimmt die Vollkaskoversicherung zusätzlich die Absicherung von Schäden, die durch Vandalismus, Fahrerflucht oder einen selbstverschuldeten Unfall an Ihrem Fahrzeug entstehen können.
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In Deutschland gibt es keine Pflicht für Hausbesitzer, eine Wohngebäudeversicherung abzuschließen. Falls Sie Ihr Haus über eine Kreditfinanzierung bauen oder kaufen, kann die Bank den Abschluss einer Gebäudeversicherung allerdings zur Bedingung für die Gewährung des Darlehens machen.
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Eine Wohngebäudeversicherung gilt für alle im Versicherungsschein aufgeführten Gebäude einschließlich daran anschließender Terrassen sowie Balkone.
Zum Gebäude gehören neben der Bausubstanz alle fest verbauten Bestandteile des Hauses wie Sanitär- und Heizungsanlagen, Fliesen oder die maßgefertigte Einbauküche. Der Versicherungsschutz umfasst außerdem Gebäudezubehör wie Müllboxen und die Briefkasten- und Klingelanlage.
Damit auch Ihre Garage über die Wohngebäudeversicherung abgesichert ist, geben Sie diese beim Vertragsabschluss mit an.
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Üblicherweise sind in der Wohngebäudeversicherung die folgenden Gefahren versichert:
- Feuer (Dazu gehören auch Blitzschlag und Überspannung durch Blitz.)
- Leitungswasser (zum Beispiel Bruchschäden an Rohren im Gebäudeinneren)
- Sturm (ab Windstärke 8) und Hagel
Bei Bedarf können Sie weitere Risiken mitversichern, zum Beispiel:
- Elementarschäden wie Rückstau, Überschwemmung oder Erdbeben
- Graffitischäden
- Grundstücksbestandteile wie Gehwegbefestigungen und Beleuchtungsanlagen sowie freistehende Nebengebäude wie Gartenhaus, Garage oder Hundezwinger
- Photovoltaikanlagen
- Rohrleitungen auf dem Grundstück oder darüber hinaus