Berufsunfähigkeitsversicherung: Kleingedrucktes beachten
Stand: 15.04.2010
Bildquelle: ©Adobe Stock / Text: ddp
Horst - Die Versicherungsbedingungen der Berufsunfähigkeitsversicherung sind für Laien nur schwer zu durchschauen. Dazu zählt etwa das Thema Verweisung. Sie ist für Versicherer eine ganz einfache Möglichkeit, um sich aus der Verpflichtung zur Rentenzahlung zu lösen. Deshalb ist es am besten, wenn im Vertrag auf die abstrakte Verweisung ganz verzichtet wird.
Ebenfalls vorteilhaft ist die 6-Monats-Prognose in den Versicherungsbedingungen. In älteren Versicherungsbedingungen wurde von einer Berufsunfähigkeit ausgegangen, wenn der Arzt diese bescheinigte und sie voraussichtlich langanhaltend sein und damit mindestens drei Jahre andauern sollte.
Neuere und vorteilhaftere Versicherungsbedingungen sehen dagegen vor, dass man die Rente schon bekommt, wenn man voraussichtlich mehr als sechs Monate berufsunfähig ist. Diese Klausel sollte in einem neuen Vertrag enthalten sein.
Viele Gesellschaften sehen in den Versicherungsbedingungen für die Berufsunfähigkeitsversicherung vor, dass die Rente erst nach einem Karenzeitraum von einem halben Jahr gezahlt wird. Dadurch kann Versicherten ein nicht unerhebliches finanzielles Loch drohen. Besser ist es, wenn die Rente sofort ab Beginn der Berufsunfähigkeit und dann auch rückwirkend gezahlt wird, wenn die Feststellung der Berufsunfähigkeit länger dauert.
Oft geht der tatsächlichen Invalidität ein langer Krankheitsprozess voraus, bevor ein Gedanken an die dauernde Berufsunfähigkeit verschwendet wird. Und für diesen Fall sind lange Meldefristen von Vorteil, die auch eine rückwirkende Zahlung erlauben - und zwar von dem Moment an, in dem bereits Berufsunfähigkeit vorlag, ohne dass der Betroffene bereits davon wusste.
Ohne solche rückwirkenden Meldefristen zahlt die Versicherung erst ab dem Moment, in dem die Berufsunfähigkeit gemeldet wurde. Auch dadurch geht Versicherten viel Geld verloren, denn die Rente wird nicht nachgezahlt.
Wenn ein Antrag auf Leistungen gestellt wird, dauert die Entscheidung meist Monate. Dann ist wichtig, dass mit Beginn des Antrages die Versicherungsbedingungen eine Stundung der Beiträge vorsehen. Denn oft fällt nach der Lohnfortzahlung das Einkommen weg, so dass es Versicherten schwerfällt, die Prämien zu zahlen. Können die Beiträge aber während des Antrags auf Rentenzahlung nicht mehr gezahlt werden, geht der Versicherungsschutz verloren.
Wichtig ist ferner, dass der Schutz vor Berufsunfähigkeit weltweit gilt. Noch immer sehen etliche Verträge vor, dass der Schutz sich auf Versicherte mit Wohnsitz in Deutschland oder bestenfalls im EU-Ausland beschränkt. Wer dann umzieht, verliert büßt den Leitungsanspruch ein.
Werden die Verträge genau gelesen, entgehen Versicherte dem Ärger, der bei der Kündigung der Berufsunfähigkeitsversicherung entsteht.
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In Deutschland gibt es keine Pflicht für Hausbesitzer, eine Wohngebäudeversicherung abzuschließen. Falls Sie Ihr Haus über eine Kreditfinanzierung bauen oder kaufen, kann die Bank den Abschluss einer Gebäudeversicherung allerdings zur Bedingung für die Gewährung des Darlehens machen.
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Grundsätzlich ist zwischen der Kfz-Haftpflicht, der Teilkaskoversicherung und der Vollkaskoversicherung zu unterscheiden.
Die Haftpflicht benötigen Sie, weil der Gesetzgeber es im Pflichtversicherungsgesetz (PflVG) vorschreibt. Sie können in Deutschland kein Auto zulassen, ohne dass es in der Haftpflicht versichert ist. Der Nachweis gilt als erbracht, sofern Sie eine elektronische Versicherungsbestätigung (eVB) bei der zuständigen Zulassungsbehörde vorlegen können. Wenn Sie die Haftpflicht einmal nicht bezahlen, legt die Zulassungsbehörde Ihnen das Auto still. Hintergrund ist, dass kein Opfer eines Verkehrsunfalls auf den Schäden sitzenbleiben soll. Die Haftpflicht springt ein, wenn Sie einen Unfall verursachen oder zumindest eine Teilschuld tragen. Dann zahlt die Versicherung für Personen-, Sach- oder Vermögensschäden an Dritten bis zur vereinbarten Versicherungssumme und in dem Umfang, wie Sie dafür haften. Die Kfz-Haftpflicht kommt folglich für gegen den Fahrzeughalter gerichtete Schadensersatzansprüche Dritter auf.
Im Unterschied zur Kfz-Haftpflichtversicherung ist der Abschluss einer Kaskoversicherung freiwillig. Die Kaskoversicherung reguliert Schäden an Ihrem Fahrzeug. Es wird unterschieden zwischen einer Teilkasko-und einer Vollkaskoversicherung. Während eine Teilkaskoversicherung durch Brand, Explosion, Diebstahl, Wild, Marderbisse, Glasbruch, Kurzschluss oder Unwetter verursachte Fahrzeugschäden deckt, übernimmt die Vollkaskoversicherung zusätzlich die Absicherung von Schäden, die durch Vandalismus, Fahrerflucht oder einen selbstverschuldeten Unfall an Ihrem Fahrzeug entstehen können.
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Eine Wohngebäudeversicherung gilt für alle im Versicherungsschein aufgeführten Gebäude einschließlich daran anschließender Terrassen sowie Balkone.
Zum Gebäude gehören neben der Bausubstanz alle fest verbauten Bestandteile des Hauses wie Sanitär- und Heizungsanlagen, Fliesen oder die maßgefertigte Einbauküche. Der Versicherungsschutz umfasst außerdem Gebäudezubehör wie Müllboxen und die Briefkasten- und Klingelanlage.
Damit auch Ihre Garage über die Wohngebäudeversicherung abgesichert ist, geben Sie diese beim Vertragsabschluss mit an.
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Üblicherweise sind in der Wohngebäudeversicherung die folgenden Gefahren versichert:
- Feuer (Dazu gehören auch Blitzschlag und Überspannung durch Blitz.)
- Leitungswasser (zum Beispiel Bruchschäden an Rohren im Gebäudeinneren)
- Sturm (ab Windstärke 8) und Hagel
Bei Bedarf können Sie weitere Risiken mitversichern, zum Beispiel:
- Elementarschäden wie Rückstau, Überschwemmung oder Erdbeben
- Graffitischäden
- Grundstücksbestandteile wie Gehwegbefestigungen und Beleuchtungsanlagen sowie freistehende Nebengebäude wie Gartenhaus, Garage oder Hundezwinger
- Photovoltaikanlagen
- Rohrleitungen auf dem Grundstück oder darüber hinaus