Cookie-Einstellungen

Für unseren Service speichern wir Cookies und andere Informationen auf Ihren Geräten und verarbeiten damit einhergehend Ihre personenbezogene Daten bzw. greifen auf solche zu. Manche helfen uns, das Nutzungserlebnis unserer Services zu verbessern, sowie personalisierte Empfehlungen und Werbung auszuspielen. Hierfür bitten wir um Ihre Einwilligung. Sie können diese jederzeit in unseren Datenschutzbestimmungen ändern oder widerrufen.

Cookie-Einstellungen

Für unseren Service speichern wir Cookies und andere Informationen auf Ihren Geräten und verarbeiten damit einhergehend Ihre personenbezogene Daten bzw. greifen auf solche zu. Manche helfen uns, das Nutzungserlebnis unserer Services zu verbessern, sowie personalisierte Empfehlungen und Werbung auszuspielen. Hierfür bitten wir um Ihre Einwilligung. Sie können diese jederzeit in unseren Datenschutzbestimmungen ändern oder widerrufen.

Deine Privatsphäre Einstellungen

Für unseren Service speichern wir Cookies und andere Informationen auf Ihren Geräten und verarbeiten damit einhergehend Ihre personenbezogene Daten bzw. greifen auf solche zu. Manche helfen uns, das Nutzungserlebnis unserer Services zu verbessern, sowie personalisierte Empfehlungen und Werbung auszuspielen. Hierfür bitten wir um Ihre Einwilligung. Sie können diese jederzeit in unseren Datenschutzbestimmungen ändern oder widerrufen.

Diese Cookies und andere Informationen sind für die Funktion unseres Services unbedingt erforderlich. Sie garantieren, dass unser Service sicher und so wie von Ihnen gewünscht funktioniert. Daher kann man sie nicht deaktivieren.

Wir möchten für Sie unseren Service so gut wie möglich machen. Daher verbessern wir unsere Services und Ihr Nutzungserlebnis stetig. Um dies zu tun, möchten wir die Nutzung des Services analysieren und in statistischer Form auswerten.

Um unseren Service noch persönlicher zu machen, spielen wir mit Hilfe dieser Cookies und anderer Informationen personalisierte Empfehlungen und Werbung aus [beim Einsatz von Social Plugins: „und ermöglichen eine Interaktion mit sozialen Netzwerken“]. Die Cookies werden von uns und unseren Werbepartnern gesetzt. Dies ermöglicht uns und unseren Partnern, den Nutzern unseres Services personalisierte Werbung anzuzeigen, die auf einer website- und geräteübergreifenden Analyse ihres Nutzungsverhaltens basiert. Die mit Hilfe der Cookies erhobenen Daten können von uns und unseren Partnern mit Daten von anderen Websites zusammengeführt werden.

Vorfälligkeitsentschädigung

Zahlreiche Verbraucher in Deutschland haben einen Ratenkredit aufgenommen oder finanzieren ihre Immobilie über eine Baufinanzierung. Durch eine Gehaltserhöhung, eine Erbschaft oder einen Geldgewinn ist es einigen Kreditnehmern möglich, den Kredit vor Ende der vereinbarten Laufzeit zurückzuzahlen. Auch mit einer Umschuldung können Kredite früher abgelöst werden. Doch nicht immer lohnt sich die vorzeitige Rückzahlung eines Darlehens, weil die Kreditinstitute in vielen Fällen eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnen.

Inhalt dieser Seite
  1. Das Wichtigste in Kürze
  2. Warum verlangen Kreditinstitute eine Vorfälligkeitsentschädigung?
  3. Die Kalkulation der Vorfälligkeitsentschädigung ist kompliziert
  4. Wann fällt keine Vorfälligkeitsentschädigung an?
  5. Die Vorfälligkeitsentschädigung und das ewige Widerrufsrecht
  6. Ein Vorfälligkeitsrechner ermittelt einen ersten Richtwert
  7. Verwandte Themen
  8. Weiterführende Links
  9. Umschuldungsangebote vergleichen

Das Wichtigste in Kürze

  • Bevor sie ein Darlehen früher als geplant abzahlen, sollten sich Kreditnehmer über die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung informieren.
  • Bei einem Ratenkredit beträgt sie bei einer Restlaufzeit über 1 Jahr maximal 1 % der Restschuld, ansonsten maximal 0,5 %.
  • Bei einer Baufinanzierung können sie einen kostenlosen Vorfälligkeitsentschädigungsrechner nutzen oder bei ihrer Bank oder Sparkasse nachfragen, wie hoch diese Entschädigung ausfällt.

Warum verlangen Kreditinstitute eine Vorfälligkeitsentschädigung?

Wenn eine Bank oder eine Sparkasse einen Raten- oder Immobilienkredit vergibt, ist der Zinssatz für die Laufzeit des Darlehens festgelegt. Das Kreditinstitut kann also für einige Zeit mit festen Zinseinnahmen rechnen. Gleichzeitig muss sich die Bank für die Kreditvergabe refinanzieren. Dazu gibt sie zum Beispiel Anleihen heraus oder sie verwendet langfristige Spareinlagen anderer Bankkunden, die sie als Kredite an Darlehensnehmer vergibt. Für die Anleihen und die Spareinlagen muss die Bank Zinsen an die Sparer zahlen. Wird ein Darlehen vorzeitig zurückgezahlt, entsteht dem Kreditinstitut somit ein Zinsverlust. Diesen Verlust gleicht der Kreditgeber durch die Vorfälligkeitsentschädigung aus, die der Schuldner bei einer zu frühen Rückzahlung des Darlehens bezahlen muss.

Die Kalkulation der Vorfälligkeitsentschädigung ist kompliziert

Die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung ist sehr kompliziert und kann fehlerhaft sein. Verbraucherschützer raten daher jedem Bankkunden, der ein Darlehen vor Ablauf der vereinbarten Kreditlaufzeit zurückzahlen möchte, die Kalkulation der Bank genau zu prüfen. Auch die Verbraucherzentralen oder auf das Thema Kredite und Baufinanzierungen spezialisierte Anwälte prüfen gegen eine Gebühr die Aufstellungen der Banken und Sparkassen auf ihre Richtigkeit. Eine Neuberechnung kann eine hohe Differenz zugunsten des Kreditnehmers ergeben.

Wann fällt keine Vorfälligkeitsentschädigung an?

Falls ein Darlehen aus einem Bausparvertrag vorzeitig zurückgezahlt wird, fällt keine Vorfälligkeitsentschädigung an. Auch bei Finanzierungen mit einer Zinsfestschreibung von mehr als zehn Jahren muss der Darlehensnehmer keine Entschädigung zahlen, falls er nach Ablauf der zehn Jahre den Kredit mit einer Kündigungsfrist von sechs Monaten kündigt.

Grundsätzlich fällt die Entschädigung nur für Darlehen mit Zinsfestscheibung an – bei einem variablen Zinssatz hat die Bank darauf keinen Anspruch.

Sieht ein Kreditvertrag Sondertilgungen vor, muss die Entschädigung um den maximalen Betrag vermindert werden.

Die Vorfälligkeitsentschädigung und das ewige Widerrufsrecht

Zur Vorfälligkeitsentschädigung gibt es zahlreiche Gerichtsurteile, die sowohl zum Vorteil der Kreditinstitute als auch im Sinne der Darlehensnehmer entschieden wurden. Im Jahr 2009 hat sich etwa der Bundesgerichtshof (BGH) mit der Widerspruchsfrist, die jedem Kreditnehmer bei Abschluss eines Darlehensvertrages eingeräumt werden muss, beschäftigt. Wegen diverser Formfehler gab es bei zahlreichen Kreditverträgen keine gültige Widerspruchsfrist, weshalb die Schuldner auch noch Jahre nach Aufnahme des Darlehens eine Ablösung ohne Vorfälligkeitsentschädigung verlangen konnten.

Das ewige Widerrufsrecht von Immobilienverträgen wurde allerdings von der Bundesregierung gesetzlich gekippt. Ab dem 21. Juni 2016 gelten neue Regelungen zum Widerruf: Die Frist für Kreditnehmern erlischt automatisch nach zwölf Monaten und 14 Tagen - unabhängig davon, ob die Widerrufsbelehrung fehlerhaft ist oder nicht.

Ein Vorfälligkeitsrechner ermittelt einen ersten Richtwert

Im kostenlosen Vorfälligkeitsentschädigungsrechner können Verbraucher schnell den ungefähren Betrag der Entschädigung berechnen, um zu prüfen, ob sich die vorzeitige Ablösung eines Darlehens oder eine Umschuldung lohnt. Dazu muss der Darlehensnehmer nur den ursprünglichen gebundenen Sollzinssatz, die Höhe der monatlichen Rate sowie einige weitere Daten in den Rechner eingeben.

Doch die Berechnung der Entschädigungsleistung erfolgt bei jedem Kreditinstitut nach eigenen Kriterien. Daher kann ein Vorfälligkeitsrechner immer nur einen Richtwert ermitteln.

Umschuldungsangebote vergleichen

Verivox NGG Siegel

Mit der Nirgendwo-Günstiger-Garantie von Verivox sind Sie auf der sicheren Seite. Sollten Sie denselben Ratenkredit des jeweiligen Kreditinstituts, den sie über uns abgeschlossen haben, über das konkrete Kreditinstitut oder einen Kreditvermittler zu einem günstigeren Zinssatz erhalten, erstatten wir Ihnen die Zinsdifferenz - maximal jedoch einen Betrag in Höhe von insgesamt 300 € - in Form einer Einmalzahlung direkt auf Ihr Konto.

Mehr erfahren

Umschuldung
  • Top-Zinsen mit rund 40% Ersparnis

    Verivox-Kunden sparten im laufenden Jahr mit einem im Mittel 39,53% günstigeren eff. Jahreszinssatz rund 40% Zinsen im Vergleich zum durchschnittlichen deutschen Kreditnehmer (durchschnittlicher eff. Jahreszinssatz bundesweit: 5,71%. Errechnet aus den mtl. Durchschnittszinssätzen für Konsumentenratenkredite deutscher Banken für Neugeschäft von Januar 2022 bis Juli 2022, Quelle: Deutsche Bundesbank Zinsstatistik vom 08.09.2022)

  • Schnelle Zusage und Auszahlung
  • Unverbindlich, kostenlos und Schufa-neutral