Kfz-Versicherung: Der große TarifVergleich

354 Kfz-Tarife im Vergleichstest (2020)

Verivox hat für AutoBild den aktuellen Markt der Kfz-Versicherungen unter die Lupe genommen. Preise und Leistungen von 354 Tarifen und 71 Versicherern wurden im Vergleichstest untersucht.

Bei den Preisen in der Kfz-Versicherung klaffen große Unterschiede. Die günstigsten Tarife sind über 60 Prozent günstiger als die teuersten. Doch nicht nur der Preis spielt eine Rolle, sondern auch die Leistungen, die der Versicherungsschutz bietet. Deswegen hat Verivox im Auftrag von AutoBild den Gesamtmarkt gründlich unter die Lupe genommen.

Die Testkriterien: So wurde getestet

Der Test ist ein kombinierter Preis-Leistungs-Test. Die Gesamtwertung setzt sich aus einer Preis- und einer Leistungswertung zusammen. In beiden Bereichen können die Tarife im besten Fall die Wertung 5 erreichen, im schlechtesten Fall die 1. Die Gesamtwertung ist der Mittelwert beider Teilwertungen. Die besten Tarife erreichen also eine Wertung 5.

Der Test fand in der 2. Oktoberwoche 2020 statt.

Wie wurden die Preise berechnet?

Verivox und AutoBild haben 5 Modellfälle definiert, die möglichst typische Autofahrer wiederspiegeln. Für die 5 Modellfälle wurden die Preise aller Tarife berechnet. In die Auswertung gingen nur Tarife ein, die mindestens bei 3 der Modellfälle ein Preisangebot gemacht haben. Im Ergebnis der 5 Preisvergleiche steht ein Preisindex. Dieser Wert zeigt, wo der Tarif im Verhältnis zum Gesamtmarkt einzuordnen ist. Ein Tarif mit dem Indexwert 80 ist also im Durchschnitt aller 5 Modellfälle 20 Prozent günstiger als der Gesamtmarkt. Die preisgünstigsten 20 Prozent aller Tarife erhalten Wertung 5, die schlechtesten 20 Prozent dagegen nur die Wertung 1.

Natürlich können 5 Modellfälle nur einen kleinen Ausschnitt der möglichen Autofahrer abbilden. Tarife mit günstigen Preisen im Test müssen also nicht jedem Autofahrer ein gutes Angebot machen. Im Einzelfall hilft nur ein individueller Tarifvergleich.

Wie wurde die Tarifleistung ausgewertet?

Um die Leistungen der Tarife zu vergleichen, haben wir für 23 Leitungskriterien Marktstandards definiert – für die Kfz-Haftpflicht, Kaskoversicherung und weitere Serviceleistungen. Jeder Tarif kann maximal 36,5 Leistungspunkte erreichen. Top-Wertung 5 bei der Leistungsauswertung bedeutet, dass der Tarif mindestens 33,5 Punkte erzielt. 70 von 354 getesteten Tarifen schaffen und sichern sich somit die Höchstnote.

Die Tabelle zeigt das Ergebnis: Dargestellt sind alle Tarife, die mindestens eine Gesamtwertung 4,5 erreichen. Das bedeutet, sie sind bei Preis und Leistung mindestens überdurchschnittlich. In einer der beiden Teilwertungen zählen sie sogar zu den besten 20 Prozent des Marktes. Tarife und Tarifvarianten mit Werkstattbindung sind in der Tabelle mit dem Zusatz "(W)" gekennzeichnet.

Die einzelnen Leistungskriterien im Detail

Alle Tarife haben einen Leistungstest mit 23 Leistungskriterien bestanden. Hier lesen Sie, was im Einzelnen getestet wurde. Außerdem ist für jedes Kriterium die maximal erreichbare Punktzahl angegeben. Diese Punktzahl ist auch identisch mit der Leistungsbewertung, die der Tarif im Kfz-Versicherungsvergleich von Verivox erreicht. Der Test basiert also auf strengen Richtlinien, die bereits seit vielen Jahren am Markt etabliert sind.

• Personenschäden (Haftpflicht): Früher lagen die Versicherungssummen in der Haftpflicht oft bei 8 Millionen Euro für Personenschäden. Doch die Versicherer haben nachgebessert, denn theoretisch können bei einem Unfall mit schwerem Personenschaden Millionenforderungen auftreten. Die maximale Punktanzahl 5 gibt es, wenn ein Tarif über 12 Millionen Euro je geschädigter Person zahlt.
• Sach- und Vermögensschäden (Haftpflicht): Fast 90 Prozent der Unfälle im Jahr 2017 führten laut Statistischem Bundesamt zu einem Sachschaden – diese Versicherungsleistung gehört daher zu einer der wichtigsten in der Kfz-Haftpflicht. Hat ein Tarif die Deckungssumme von 100 Millionen Euro bei Sach- und Vermögensschäden, bekommt er die Höchstpunktzahl 5.
• Mallorca-Police (Haftpflicht): Die gesetzliche Haftpflicht im Ausland reicht teilweise nicht, um hohe Schäden zu zahlen. Das gilt auch für Mietwagen im Urlaub. Wer im europäischen Ausland ein Auto mietet, dem hilft im Schadensfall die Mallorca-Police. Sie erhöht den Schutz der Mietwagen-Haftpflicht auf das Niveau der Versicherung für das heimische Auto. Die Höchstpunktzahl 3 erreicht ein Tarif, der dieselbe Entschädigung leistet wie im deutschen Haftpflichtvertrag – nicht nur die gesetzliche Mindestsumme.
• Umweltschadenversicherung (Haftpflicht): Werden Gewässer, der Boden oder geschützte Tier- und Pflanzenarten zum Beispiel bei einem Autounfall beschädigt, greift die Umweltschadenversicherung. Dafür gibt es 1 Punkt.
• Grobe Fahrlässigkeit (Kasko): Wer versehentlich bei Rot über die Ampel fährt und einen Unfall verursacht, handelt grob fahrlässig. Der Versicherer muss dann eigentlich nur einen Teil des Kaskoschadens zahlen. Die meisten Tarife verzichten mittlerweile darauf und prüfen nicht mehr, ob ein Schaden grob fahrlässig verursacht wurde – sie zahlen den Schaden komplett. 3 Punkte gibt es, wenn der Versicherer Schäden durch grobe Fahrlässigkeit zahlt. Einschränkungen gibt es allerdings weiterhin bei Alkoholgenuss.
• Erweiterte Wildschäden (Teilkasko): Einen Zusammenstoß mit einem Wildschwein zahlt die Kfz-Versicherung, einen Zusammenstoß mit einer Kuh dagegen nicht – das war bis vor einigen Jahren Realität bei vielen Tarifen. Deckt der Tarif einen Zusammenstoß mit Tieren aller Art ab, vergeben wir dafür maximal 3 Punkte.
• Tierbiss- und Marderschäden (Kasko): Zum Leidwesen der Autobesitzer knabbern und beißen Marder mit Vorliebe an Kabeln, Schläuchen und Dichtungen unter der Motorhaube herum. Tarife, die Schäden durch Tier- und Marderbisse versichern, bekommen 1 Punkt.
• Folgeschäden von Tier- und Marderbissschäden (Teilkasko): Wenn der Marder ins Auto einsteigt, durchbeißt er oft nicht nur Kabel, sondern richtet immense Folgeschäden am Motor an – im schlimmsten Fall ist das Fahrzeug dann fahruntüchtig. Deswegen ist es wichtig, auch die teuren Folgeschäden ausreichend zu versichern. Für Tarife mit einer Entschädigung von Folgeschäden bei mindestens 5.000 Euro werden zwei Punkte vergeben.
• Kaufwertentschädigung (Kasko): Nach einem Totalschaden zahlt der Versicherer den Wiederbeschaffungswert des Autos. Für einen 5 Jahre alten VW Golf bekommt der Versicherte also genügend Geld, um sich wieder einen vergleichbaren 5-jährigen VW Golf zu kaufen. Aber manche Autofahrer möchten stattdessen lieber wieder einen 3-jährigen Golf, wenn sie auch einen 3-jährigen Golf gekauft hatten. Dazu ist die Kaufwertentschädigung bei Gebrauchtwagen da.
  Zahlt ein Versicherer auch noch 24 Monate nach dem Kauf wieder den kompletten Kaufpreis, erhält der Tarif 3 Punkte – die Höchstpunktzahl. Tarife, die beispielsweise 18 Monate bei Totalschaden, aber nur 6 Monate bei Diebstahl zahlen, erfüllen das Kriterium nicht.
• Erweiterung der Elementarschäden (Teilkasko): In Skigebieten oder im Gebirge drohen Lawinen und Erdrutsche. Wer hier oft unterwegs ist, kann auf diesen Zusatzschutz setzen. Maximal 1 Punkt gab es, wenn Schäden durch Lawinen von Berghängen, Erdrutsche und Naturkatastrophen versichert waren.
• Schadenrückkauf (nur Haftpflicht und Vollkasko): Wenn der Versicherte einen Schaden „zurückkauft“, verhindert er die Rückstufung in eine teurere Schadenfreiheitsklasse. Gerade bei kleinen Schäden kann es sich lohnen, selbst in die Tasche zu greifen. Wenn das möglich ist, werden 0,5 Punkte vergeben.
• Sonderausstattung (Kasko): Ein fest eingebautes Navigationssystem, eine starke Soundanlage – da kommen schnell einige Tausend Euro zusammen. Wer dann die Sonderausstattung nicht ausreichend versichert hat, bleibt im Schadensfall auf den Kosten sitzen. 1 Punkt gibt es, wenn ein Tarif Sonderausstattung bis mindestens 5.000 Euro mitversichert.
• Freie Werkstattwahl (Kasko): Sie wollen Ihr Auto in einer Werkstatt Ihrer Wahl reparieren lassen? Das ist kein Problem, sofern die freie Werkstatt vertraglich vereinbart ist. Gilt diese Leistung uneingeschränkt, wird 1 Punkt vergeben. Andernfalls sind Autofahrer an die Partnerwerkstatt des Versicherers gebunden.
• Verzicht auf Abzug „Neu gegen Alt“ (Kasko): Wenn bei einer Autoreparatur ein neues Ersatzteil eingebaut – statt des alten – verbessert sich der Wert. Dann darf der Versicherer einen Teil der Kosten abziehen. Verzichtet er dagegen darauf, gibt es 1 Punkt.
• Zusatzleistung bei Reparatur in einer Partnerwerkstatt (Kasko): Bei manchen Tarifen bekommen Autofahrer einen Ersatzwagen, wenn das eigene Auto in Reparatur ist. Diese Zusatzleistung inklusive Hol- und Bringservice, Reinigungskosten und 3 Jahre Garantie wird mit maximal 0,5 Punkten bewertet.
• Austausch von Schlössern nach Einbruch oder Raub (Teilkasko): Nach einem Einbruch ins Fahrzeug sind meistens auch die Schlösser beschädigt. Ersetzt der Versicherer diese in vollem Umfang, erhält der Tarif 0,5 Punkte.
• Entsorgung und Resteverwertung bei Totalschaden (Kasko): Wenn das Auto nach einem Totalschaden verschrottet werden muss, stehen die Organisation und Kosten für die Versorgung an. Damit dem Autobesitzer das dicke Ende erspart bleibt, übernehmen Versicherer die Kosten. Für die volle Kostenübernahme gibt es 0,5 Punkte.
• Ersatz von Vignetten und Plaketten bei Glasbruch (Teilkasko): Geht die Frontscheibe kaputt, werden oft auch Vignetten und Plaketten in Mitleidenschaft gezogen. Ersetzt der Versicherer diese nach einem Glasschaden, gibt es 0,5 Punkte im Leistungstest.
• Verzicht auf Selbstbehalt bei Glasschadenreparatur (Teilkasko): Einige Versicherer verzichten bei Glasschäden auf die Selbstbeteiligung. Dafür werden 0,5 Punkte vergeben.
• Monatliche Kündbarkeit (Service): Für mehr Flexibilität durch eine monatliche Kündbarkeit wird 1 Punkt vergeben. Normalerweise läuft ein Kfz-Vertrag ein Jahr.
• Kilometergenaue Abrechnung: Tarife, die den Preis auf den Kilometer genau abrechnen, erhalten 0,5 Punkte.
• 24-Stunden-Service/Notfallrufnummer (Service): Für durchgängige Erreichbarkeit über eine kostenlose Notfallnummer gibt es 1 Punkt.
• Telefonische Erreichbarkeit (Service): Hat der Kundenservice des Versicherers eine kostenlose Hotline, wird 1 Punkt angerechnet.

Insgesamt sind maximal 36,5 Punkte zu erreichen. Für den AutoBild-Test hat Verivox die Punktzahl in eine Punktwertung von 5 bis 1 überführt.

• Mind. 33,5 Punkte - Bestwertung 5 - 70 Tarife
• Mind. 32 Punkte - Wertung 4 - 104 Tarife
• Mind. 28 Punkte - Wertung 3 - 79 Tarife
• Mind. 19 Punkte - Wertung 2 - 67 Tarife
• Unter 19 Punkte - Wertung 5 - 34 Tarife

Und das sind die Modellkunden und ihre Autos, für die alle Tarifpreise berechnet wurden: