Günstigen Kredit mit Ratenpause finden

Was ist eine Ratenpause?

Wer einen Kreditvertrag unterzeichnet, verpflichtet sich, die Ratenzahlung jeweils zum vereinbarten Zeitpunkt zu leisten. Schon ein einziger Ratenverzug führt unter Umständen zu einem Schufa-Eintrag. Doch viele Situationen im Leben – etwa eine kostspielige Autoreparatur, Jobverlust oder eine Krankheit – können zu finanziellen Engpässen führen. Eine Ratenpause kann in einer solchen Situation das Budget bedeutend entlasten.

Ein rechtlicher Anspruch auf eine Ratenpause beziehungsweise Stundung der Rate existiert nicht. Allerdings bieten immer mehr Banken ihren Kunden die Option an, unter bestimmten Voraussetzungen eine oder mehrere Kreditraten auszusetzen. Dabei darf der Kreditnehmer normalerweise eine Rate später zahlen. Zinsen für den Zeitraum der Ratenpause fallen dennoch an.

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Unterschiedliche Konditionen für Zahlpausen

Ob die Möglichkeit besteht, den Kredit zu stunden, halten der Antragsteller und das jeweilige Finanzinstitut im Kreditvertrag fest. Bezüglich der Zahlpausen existieren je nach Anbieter die verschiedensten Ansätze. Daher empfiehlt es sich, die Konditionen der Banken im Vorhinein miteinander zu vergleichen.

Die einfachste Variante stellt eine mögliche Ratenpause pro Jahr dar. Die Darlehenslaufzeit verlängert sich in diesem Fall um die Anzahl der gestundeten Monate. Es gibt jedoch auch Banken, die zwei Stundungen jährlich erlauben.

Oft kann der Kreditnehmer die Rate nur einen Monat lang aussetzen. Auch die Option, die Rückzahlung drei Monate hintereinander auszusetzen, lässt sich jedoch am Markt finden. Sogar die Option, den Kredit längerfristig zu pausieren, kann im Vertrag festgehalten werden. In dem Fall fällt die Zahlpause länger aus – beispielsweise zwölf Monate.

Je nach Kreditinstitut fallen durch eine Ratenaussetzung zusätzliche Kosten an. Ob es sich um eine vertraglich vereinbarte oder eine außergewöhnliche Ratenpause handelt, ist dabei nicht immer entscheidend. So berechnen einige Banken eine Bearbeitungsgebühr, wenn Sie den Kredit aussetzen. Andere Kreditgeber setzen an dieser Stelle auf Kundenfreundlichkeit und verzichten auf Extra-Gebühren.

Stundung vereinbaren und Kreditrate aussetzen

Obwohl viele Sparkassen und Banken eine Ratenpause grundsätzlich erlauben, legen sie in der Regel verschiedene Bedingungen dafür fest. Je nach Finanzinstitut müssen beispielsweise folgende Voraussetzungen erfüllt werden:

• eine bestimmte Anzahl seit Vertragsbeginn gezahlter Raten
• Meldung bei der Bank fünf Werktage vor Beanspruchung der Ratenpause
• keine neuen Kredite in den letzten zwölf Monaten und kein negativer Schufa-Eintrag
• keine Verschlechterung des Jobverhältnisses

Ist eine Stundung auch möglich, wenn es keine vertragliche Regelung gibt?

Nicht jeder Kreditvertrag enthält eine entsprechende Klausel zur Ratenpause. Doch was passiert, wenn ein Kunde es nicht schafft, für die nächste Rate aufzukommen? In diesem Fall muss sich der Kreditnehmer zwangsläufig bei seiner Bank oder Sparkasse melden, denn es gibt keine standardisierte Lösung. Das Geldinstitut nur mit einer kurzen Mitteilung über den Ausfall der Kreditrate zu informieren, ist nicht empfehlenswert. Gewöhnlich ist ein Gespräch vor Ort notwendig.

Tilgungsaussetzung

Mancher Kreditgeber schlägt in einer solchen Situation vor, mit der Rate erst einmal für eine gewisse Zeit zu pausieren. Die Alternativoption besteht darin, für eine festgelegte Dauer nur die Zinsen zu bedienen. In diesem Fall handelt es sich um eine Tilgungsaussetzung.

Die Folgen eines Ratenverzugs

Setzt der Kreditnehmer sich nicht schnell genug mit dem Kreditinstitut in Verbindung, resultiert daraus gegebenenfalls ein Ratenverzug. Dieser hat einen negativen Schufa-Eintrag zur Folge. Zusätzlich fallen Mahnkosten an, die ebenfalls die in Verzug geratene Person bezahlen muss. Wer nicht auf Mahnungen reagiert, riskiert, dass der Kredit gekündigt wird. In diesem Fall ist der gesamte Kreditbetrag auf einen Schlag fällig. Zahlt der Kreditnehmer nicht, leitet die Bank eine Zwangsvollstreckung ein.

Umschuldung als Alternative zur Ratenstundung

Eine Stundung des Kredites ist nicht in jeder Situation die beste Option. Wenn sich die Einkommensverhältnisse auf längere Sicht verschlechtern, kann sich eine Verlängerung der Laufzeit (bei der gleichen Bank) oder eine Umschuldung (bei einer anderen Bank) anbieten.

• Mit einer längeren Laufzeit sinkt die monatliche Rate. Die Gesamtkosten des Kredits erhöhen sich dadurch jedoch, da die Zinsen über einen längeren Zeitraum anfallen.
• Mit einem günstigeren Umschuldungskredit können Verbraucher dagegen gleichzeitig den Zins langfristig senken. Damit können sie die monatliche Rate reduzieren, ohne die Gesamtkosten zu erhöhen.

Lohnt sich eine Restschuldversicherung?

Auch mit einer Restschuldversicherung (RSV) beziehungsweise einer Restkreditversicherung (RKV) können sich Kreditnehmer gegen bestimmte Ereignisse abzusichern. Tritt eine der vertraglich vereinbarten Situationen ein, übernimmt die Versicherungsgesellschaft die Kredittilgung. Die Restschuldversicherung kann beispielsweise für folgende Ereignisse abgeschlossen werden:

• Arbeitslosigkeit
• Arbeitsunfähigkeit
• Todesfall

Die Versicherung lohnt sich meist nur für höhere Kreditsummen.