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Warum Darlehenszinsen vergleichen?

Wer bei einer Bank oder bei einem anderen Kreditgeber ein Darlehen aufnimmt, muss die Kreditsumme plus Zinsen zurückzahlen. Da die Darlehenszinsen stark voneinander abweichen können, lohnt sich vor Kreditaufnahme ein Vergleich. Im obenstehenden Rechner können Ratenkredite schnell und einfach verglichen werden. Kreditsummen ab 70000 Euro werden normalerweise mit einer Grundschuld abgesichert und als Baudarlehen vergeben.

So entwickeln sich die Darlehenszinsen

Die Daten der Bundesbank zeigen seit 2009 eine negative Entwicklung beim durchschnittlichen Effektivzins für die Baufinanzierung, die sich allerdings mit der Zeit stabilisiert.

Ein ähnliches Bild zeigt sich beim durchschnittlichen 2/3-Jahreszins für Ratenkredite mit 3 Jahren Laufzeit und einem Darlehensbetrag von 10.000 Euro.

Der Effektivzins ist entscheidend

Um verschiedene Kreditangebote miteinander vergleichen zu können, müssen Kreditnehmer den Effektivzins des Kredits beachten. Banken unterscheiden zwischen dem Sollzins und dem Effektivzins. Der Sollzins bezeichnet die reinen Darlehenszinsen, die ein Kreditgeber für einen Ratenkredit oder eine Baufinanzierung berechnet. Zusätzlich werden Gebühren und Provisionen für die Bereitstellung der Darlehenssumme oder für die Kontoführung berechnet. Diese Kreditnebenkosten und die Darlehenszinsen sind in dem Effektivzinssatz zusammengefasst.

Die Bonität entscheidet über die Darlehenszinsen

Nur wenige Darlehensgeber bieten jedem Interessenten den gleichen Zinssatz an. Die meisten berechnen für jeden Darlehensnehmer einen individuellen Sollzins. Dabei ist für die Höhe des Zinssatzes die Bonität der Antragsteller entscheidend. Unter Bonität verstehen die Banken die Kreditwürdigkeit der Darlehensnehmer. Sie berechnen anhand verschiedener Faktoren, wie hoch die Wahrscheinlichkeit ist, dass das Darlehen wie vereinbart zurückgezahlt wird. Zur Einschätzung der Bonität werden zum Beispiel das Einkommen der Antragsteller, ihre Wohnsituation, finanzielle Lage und Auskünfte der Schufa oder anderer Auskunfteien herangezogen. Je positiver die Bonität bewertet wird, umso niedriger sind die Darlehenszinsen, die der Kreditnehmer zahlen muss.

  • Autokredit

    Autokredit

    Die Darlehenszinsen für Autokredite fallen häufig günstiger aus, da die Bank das Auto bei Nichtzahlung veräußern kann.

    Autokredit

So können Darlehenszinsen Laufzeit und Ratenhöhe beeinflussen

Der Darlehensbetrag und die Darlehenszinsen, geteilt durch die Laufzeit, ergeben die monatlich zu zahlende Rate. Je niedriger die Darlehenszinsen ausfallen, umso geringer sind auch die Gesamtkosten und die monatliche Ratenzahlung. Die Höhe der Rate sollte auf die persönliche finanzielle Situation der Darlehensnehmer abgestimmt sein, so dass die regelmäßige Tilgung ohne Probleme tragbar ist. Um die monatliche Belastung zu senken, haben Verbraucher 3 Möglichkeiten:

  • den Nettodarlehensbetrag senken;
  • einen Darlehensgeber mit günstigeren Zinsen finden – bei einer Baufinanzierung könnten sie zum Beispiel einen Teilbetrag mit einem KfW-Darlehen finanzieren;
  • die Laufzeit des Darlehens verlängern, was die Gesamtkosten erhöht, aber die monatlichen Zahlungen verringert.
  • Tilgungsrechner

    Tilgungsrechner

    Berechnen Sie die Tilgung Ihrer Baufinanzierung je nach Darlehenszins und Zinsbindung und erstellen Sie einen Tilgungsplan.

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Darlehen umschulden und Jahreszins senken

Wer für einen alten Kredit einen hohen Darlehenszins zahlen muss, kann mit einer Umschuldung die Bank wechseln und günstigere Zinsen sichern. In diesem Fall steht dem Darlehensgeber eine Vorfälligkeitsentschädigung zu. Bei einem Ratenkredit beträgt sie:

  • 1 Prozent der Restschuld, wenn die Restlaufzeit über 1 Jahr ist;
  • 0,5 Prozent der Restschuld, wenn die Restlaufzeit unter 1 Jahr ist.

Bei einer Baufinanzierung ist die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung sehr kompliziert. Die Entschädigung fällt jedoch nicht an, wenn das Darlehen vor 10 Jahren oder länger aufgenommen wurde, sowie bei einer Anschlussfinanzierung nach Ende der Zinsbindung.

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