Lebensversicherung mit Berufsunfähigkeitsversicherung kombinieren

Risikolebensversicherung mit BU-Zusatz: Lohnt sich die Kombination?

Wer Hinterbliebene absichern und gleichzeitig das eigene Einkommen bei Berufsunfähigkeit schützen möchte, kann eine Risikolebensversicherung (RLV) mit einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) kombinieren. Wie die beiden Versicherungen funktionieren und welche Vor- und Nachteile eine gemeinsame Police hat, zeigt der folgende Überblick.

Was decken RLV und BUZ ab?

Eine Risikolebensversicherung sichert die Hinterbliebenen finanziell ab, falls die versicherte Person stirbt. Sie dient dazu, laufende Kredite, die Ausbildung der Kinder oder das Einkommen des Partners abzusichern.

Eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung ergänzt den Schutz, indem sie bei Berufsunfähigkeit eine monatliche Rente zahlt und so das eigene Einkommen absichert. Bei vielen Versicherern lässt sich die BU direkt in die RLV einbinden, sodass beide Risiken in einem Vertrag abgedeckt werden.

Vor- und Nachteile eines Kombivertrags

Die Kombination aus Risikolebensversicherung und Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) bietet praktische Vorteile, bringt aber auch Einschränkungen mit sich.

Vorteile:

• Günstigere Beiträge: Eine gemeinsame Police kann preiswerter sein als zwei Einzelverträge.
• Einmalige Gesundheitsprüfung: Es ist nur eine Gesundheitsprüfung für beide Versicherungen erforderlich.
• Beitragsbefreiung bei BU: Im Leistungsfall zahlt der Versicherer oft die Beiträge weiter, während die BU-Rente gezahlt wird.
• Einfachere Verwaltung: Nur ein Vertrag muss geführt werden – das vereinfacht Abläufe und reduziert den organisatorischen Aufwand.

Nachteile:

• Begrenzter Leistungsumfang: Die BU-Zusatzversicherung ist oft weniger flexibel und bietet weniger individuelle Bausteine oder Zusatzleistungen als eine eigenständige BU-Police.
• Eingeschränkte Flexibilität: Änderungen oder Kündigungen betreffen immer beide Bausteine gleichzeitig.
• Anbieterauswahl eingeschränkt: Bei einer Kombi ist es schwieriger, unterschiedliche Versicherer für die beste RLV und BU zu wählen.

Fazit: Eine Kombination aus Risikolebensversicherung und Berufsunfähigkeitszusatzversicherung kann sinnvoll sein, wenn Hinterbliebene abgesichert werden sollen und man von vereinfachter Verwaltung und möglichen Kostenvorteilen profitieren möchte. Steht hingegen maximale Flexibilität oder ein besonders leistungsstarker BU-Schutz im Vordergrund, sind getrennte Verträge meist die bessere Wahl.

Altersvorsorge mit BU kombinieren

Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung in seine Altersvorsorge integriert, kann gleichzeitig für den Ernstfall und das Alter vorsorgen. Verschiedene Vorsorgeprodukte wie Kapitallebensversicherung, Rentenversicherung oder Rürup-Rente lassen sich mit einer BU-Zusatzversicherung kombinieren. Allerdings unterscheiden sich die Modelle in Kosten, Flexibilität und Leistungen – diese Punkte sollten bei der Wahl berücksichtigt werden.

Berufsunfähigkeitsversicherung mit Kapitallebensversicherung

Eine Kapitallebensversicherung (KLV) kombiniert Todesfallschutz mit einem Sparanteil für die Altersvorsorge. Wird eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung hinzugefügt, zahlt die Versicherung bei Berufsunfähigkeit zusätzlich eine monatliche Rente.

Wie bei der Kombination mit einer Risikolebensversicherung entfällt zwar eine zweite Gesundheitsprüfung und der Verwaltungsaufwand ist geringer, doch die Nachteile überwiegen in der Regel:

• Hohe Kosten: Durch den angehängten Sparvertrag wird der Berufsunfähigkeitsschutz deutlich teurer als bei einer eigenständigen BU.
• Begrenzte Flexibilität: Änderungen am Vertrag betreffen immer beide Bausteine.
• Leistungsrisiko: Bei Beitragsunterbrechungen oder Zahlungsausfällen kann der BU-Schutz vollständig entfallen.

Fazit: Eine Kombination aus KLV und BUZ führt in der Regel zu teurem und eingeschränktem BU-Schutz. Wer auf eine verlässliche, flexible und leistungsstarke Absicherung setzt, ist mit einer eigenständigen Berufsunfähigkeitsversicherung besser beraten.

Rentenversicherung mit Berufsunfähigkeitsversicherung

Auch bei einer Rentenversicherung lässt sich eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung integrieren. In diesem Fall übernimmt die Versicherung im Falle einer Berufsunfähigkeit die Beitragszahlungen für den Altersvorsorgevertrag und zahlt zusätzlich eine monatliche BU-Rente. So bleibt der Sparanteil des Vertrags erhalten, auch wenn man vorübergehend oder dauerhaft nicht mehr arbeiten kann.

Aus Sicht der Versicherten klingt das zunächst praktisch, allerdings sind die Kosten für den Berufsunfähigkeitsschutz oft deutlich höher und die Flexibilität eingeschränkt. Anpassungen am Vertrag oder Zahlungsausfälle betreffen stets beide Bausteine. Für Verbraucher, die eine verlässliche und anpassungsfähige BU möchten, ist daher meist die separate Absicherung sinnvoller.

Steuervorteile nutzen mit Rürup-Rente

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung lässt sich an eine Rürup-Rente koppeln. Dabei fließt ein Teil der monatlichen Beiträge in die Absicherung gegen Berufsunfähigkeit, ohne dass die steuerlichen Vorteile der Basisrente verloren gehen. Bis zu 50 Prozent der Prämie können für die Risikovorsorge genutzt werden. Die Kombination ist besonders für Selbstständige oder Gutverdiener interessant, die ihre Altersvorsorge steuerlich optimieren möchten. Mehr dazu, wie Sie die Berufsunfähigkeitsversicherung steuerlich behandeln, erfahren Sie auf unserer Seite Berufsunfähigkeitsversicherung und Steuer.

Allerdings gilt auch beim Rürup-Modell: Kann der Vertrag nicht mehr bezahlt werden, entfällt in der Regel auch der Berufsunfähigkeitsschutz. Man sollte also sicherstellen, dass der Vertrag dauerhaft finanzierbar ist – nur dann bleibt der Schutz bestehen.