Deckungssumme der Kfz-Versicherung

Deckungssumme in ausreichender Höhe wählen

Wer die richtige Versicherungspolice abschließt, muss im Schadenfall nicht selbst für die Kosten aufkommen. Das gilt allerdings nur unter der Voraussetzung, dass die mit der Versicherung vereinbarte Deckungssumme die Höhe des Schadens abdeckt. Insbesondere bei schwerwiegenden Personenschäden können mitunter Kosten in Millionenhöhe anfallen. Aus diesem Grund sollten Sie bei Ihrer Kfz-Versicherung eine möglichst hohe Deckungssumme wählen und so Differenzen zwischen Schadenhöhe und Versicherungsleistung vermeiden.

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Was ist eine Deckungssumme?

Die Deckungssumme einer Versicherung bezeichnet den maximalen Betrag, den eine Versicherungsgesellschaft im Schadenfall deckt. Je nach Sparte fallen die Deckungssummen unterschiedlich hoch aus.

Versicherungsunternehmen bieten bei der Kfz-Haftpflichtversicherung häufig die gesetzliche Mindestdeckungssumme an, bei der Privathaftpflicht bestehen Staffelungen. Welche Deckungssumme in der Hausratversicherung sinnvoll ist, richtet sich nach dem Wert des Hausrats. In der Unfallversicherung sind die vereinbarte Invaliditätsleistung und die Progression relevant.

Die Deckungssumme in der Kfz-Versicherung

Die gesetzlich vorgeschriebene Deckungssumme in der Kfz-Haftpflicht beträgt für Personenschäden einschließlich des Todesfalls eines Unfallopfers 2,5 Millionen Euro. Kommen drei oder mehr Personen zu Schaden, greift eine Maximierung von insgesamt 7,5 Millionen Euro für alle Betroffenen insgesamt. Sachschäden regulieren die Versicherer mit maximal 1,22 Millionen Euro. Für Vermögensschäden besteht in der gesetzlichen Deckung eine Obergrenze von 50.000 Euro.

Höhere Deckungssumme verursacht kaum bis keine Mehrkosten

Viele Versicherer leisten deutlich mehr als die für die Kfz-Haftpflicht vorgeschriebene Mindestdeckungssumme. Höhere Deckungssummen liegen je nach Gesellschaft bei 50 oder 100 Millionen Euro für Personen-, Sach- und Vermögensschäden. Ebenfalls ist die Regulierung pro Einzelpersonen vom jeweiligen Anbieter abhängig. Hier werden oft maximal 8 oder 15 Millionen für den einzelnen Geschädigten in Ansatz gebracht.

Die Mallorca-Police

Wer viel mit einem Mietwagen im EU-Ausland unterwegs ist, kann in seiner Kfz-Versicherung den Passus Mallorca-Police einschließen. Außerhalb Europas greift die sogenannte Traveller-Police. In vielen Ländern – vor allem außerhalb der EU – belaufen sich die Deckungssummen für Personenschäden nur auf einen Bruchteil der hier geltenden Sätze. Im Schadenfall kann dies für den Mietwagenfahrer ein finanzielles Desaster bedeuten.

Im Rahmen der Mallorca-Police stockt der hiesige Versicherer die Differenz zwischen der Leistung der ausländischen Versicherung und den tatsächlichen Kosten bis zu einem vereinbarten Maximalbetrag auf. Somit erhöht sich die Deckung auf die Summe, die im deutschen Versicherungsvertrag festgelegt ist.

Deckungssummen bei anderen Versicherungen

Die Deckungssumme in der Haftpflichtversicherung

Bei privaten und gewerblichen Haftpflichtversicherungen stehen unterschiedliche Deckungssummen zur Auswahl. Sinnvoll und üblich sind Beträge von pauschal fünf, zehn oder fünfzehn Millionen Euro als Deckungssumme für Personen- und Sachschäden. Vermögensschäden werden in der Regel mit bis zu 200 oder 500 Tausend Euro reguliert.

Laut § 823 BGB muss derjenige, der einen anderen in welcher Weise auch immer schädigt, diesen Schaden wieder ausgleichen – in der Form, als sei der Schaden nie eingetreten. Bei einer körperlichen Verletzung kann die Wiederherstellung unmöglich sein. In diesem Fall muss ein finanzieller Ausgleich stattfinden, der den Schädiger in seiner Höhe finanziell ruinieren kann. Vor diesem Hintergrund sind Haftpflichtversicherungen mit Deckungssummen von 500.000 oder einer Million Euro schon lange nicht mehr zeitgemäß und sollten entsprechend aktualisiert werden.

Die Deckungssumme in der Hausratversicherung

Die Ermittlung der Versicherungssumme für die Hausratversicherung erfolgt häufig über die Quadratmeterpauschale. Diese liegt in der Regel zwischen 650 und 750 Euro pro Quadratmeter und stellt sicher, dass Versicherungsnehmer die Deckungssumme nicht niedriger wählen, als der Wert des Hausrats ausfällt. Die Quadratmeterregelung schließt den automatischen Unterversicherungsverzicht mit ein.

Im Schadenfall prüft der Versicherer, ob der tatsächliche Wert des Hausrats der versicherten Summe entspricht. Beträgt die Deckungssumme dann zum Beispiel 30.000 Euro und der Wert des Hausrats wird auf 50.000 geschätzt, besteht eine Unterversicherung in Höhe von 40 Prozent. Die Versicherung ersetzt den Schaden nur zu 60 Prozent. Bei einem Brandschaden in Höhe von 10.000 Euro werden also lediglich 6.000 Euro ersetzt.

Die Deckungssumme in der Unfallversicherung

Die Unfallversicherung unterscheidet zwischen einer Unfallrente und der Kapitalzahlung bei Invalidität. Die Deckungssumme orientiert sich in der Unfallversicherung zum einen an der vereinbarten Versicherungssumme und zum anderen an der vereinbarten Progressionsstaffel. Diese kann von 350 bis 1.000 Prozent vereinbart werden. Beträgt die Deckungssumme 100.000 und die zugrunde gelegte Progressionsstaffel 500 Prozent, erhält der Geschädigte bei hundertprozentiger Invalidität 500.000 Euro ausgezahlt. Fällt der Invaliditätsgrad niedriger aus, orientiert sich die Progression an der Gliedertaxe.

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