Tipps für die Wahl der geeigneten Risikolebensversicherung
Stand: 29.09.2011
Bildquelle: ©Adobe Stock / Text: dapd
Elmshorn - Familien benötigen eine Risikolebensversicherung, denn nur so lässt sich ein Todesfall finanziell kompensieren. Das gilt nicht nur für den Fall, dass der Hauptverdiener stirbt. Kommt der Partner ums Leben, der sich bisher um die Kinder gekümmert hat, ermöglicht eine Risikolebensversicherung es dem Hauptverdiener, entweder selbst zu Hause zu bleiben oder eine Betreuung zu finanzieren.
Die Versicherungssumme sollte so gewählt werden, dass die Hinterbliebenen ausreichend versorgt sind. Als Faustregel gilt: Das vier- bis fünffache Brutto-Jahresgehalt sollte abgesichert werden, damit der Schutz ausreichend ist. Wer weniger versichert, riskiert die finanzielle Unabhängigkeit der Familie in einer schlimmen Krisensituation. Wer bereits in jungen Jahren eine Police abschließt, entscheidet sich oft für eine niedrige Versicherungssumme, die später nicht mehr reicht, wenn Kinder da sind und das Einkommen gestiegen ist.
Für diese Fälle sollten Verbraucher eine Nachversicherungsgarantie bei ihrer Risikolebensversicherung vereinbaren. Dann haben sie die Möglichkeit, die Versicherungssumme einer neuen Lebenssituation anzupassen, ohne dass sie erneut eine Gesundheitsprüfung durchlaufen müssen. Alternativ können sie auch eine Risikolebensversicherung mit Dynamik abschließen, bei der Versicherungssumme und Beiträge jährlich automatisch angepasst werden.
Männer zahlen mehr als Frauen
Bei der Prämienberechnung gilt: Jedes Risiko kostet einen Zuschlag. Männer zahlen mehr als Frauen, weil sie statistisch gesehen früher sterben. Raucher zahlen für ihre Risikolebensversicherung mehr, weil sie ebenfalls eine geringere Lebenserwartung haben. Und auch Übergewichtige müssen mit Zuschlägen rechnen.
Das Hobby oder der Beruf kann die Prämie der Risikolebensversicherung ebenfalls maßgeblich beeinflussen. Versicherte mit Risikoberufen wie Bergführer oder Pilot müssen genauso mehr zahlen wie Polizisten in Sondereinheiten. Und wer seine Freizeit als Hobby-Drachenflieger oder Ballonfahrer gestaltet, muss ebenfalls Zuschläge bei der Prämie für die Risikolebensversicherung in Kauf nehmen.
Ehrlichkeit zahlt sich aus
Entscheidend beim Antrag für eine Risikolebensversicherung sind die Gesundheitsfragen im Antrag. Man sollte für einen effektiven Schutz durch die Risikolebensversicherung seine Krankengeschichte immer gewissenhaft zu Papier bringen, aktuelle Erkrankungen nicht verschweigen und nichts beschönigen. Die kleinen Lügen bei der Gesundheitsprüfung zur Risikolebensversicherungen kommen durch Krankenakten immer ans Licht und führen in der Regel dazu, dass die Versicherung die Versicherungssumme nicht auszahlen muss.
Sinnvoller ist es allemal, bei der Gesundheitsprüfung alle Vorerkrankungen anzugeben und einen Risikozuschlag für die Risikolebensversicherung zu zahlen - dann ist der Versicherungsschutz trotz Vorerkrankungen sicher. In vielen Fällen lohnt sich ein Risikolebensversicherung Vergleich, um eine leistungsstarke und dennoch preiswerte Versicherung zu finden.
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Mehr rund um Versicherungen
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Mit der elektronischen Versicherungsbestätigung (eVB) können Sie gegenüber der Kfz-Zulassungsstelle nachweisen, dass Ihr anzumeldendes Fahrzeug über einen Kfz-Haftpflichtversicherungsschutz verfügt.
Die eVB-Nummer wird Ihnen vom Versicherungsunternehmen mitgeteilt und behält zumeist 12 Monate ihre Gültigkeit. In den meisten Fällen übermittelt der Versicherer die eVB-Nummer bereits kurz nach Antragstellung an Sie. Sie benötigen die eVB-Nummer, um glaubhaft zu belegen, dass Ihr Fahrzeug über eine vorläufige Deckung im Bereich der Kfz-Haftpflicht verfügt. Die Zulassungsbehörde ruft mithilfe der eVB-Nummer Ihre Daten ab. Nach der Überprüfung anhand der Personalien erfolgt die Zulassung Ihres Fahrzeugs.
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Grundsätzlich ist zwischen der Kfz-Haftpflicht, der Teilkaskoversicherung und der Vollkaskoversicherung zu unterscheiden.
Die Haftpflicht benötigen Sie, weil der Gesetzgeber es im Pflichtversicherungsgesetz (PflVG) vorschreibt. Sie können in Deutschland kein Auto zulassen, ohne dass es in der Haftpflicht versichert ist. Der Nachweis gilt als erbracht, sofern Sie eine elektronische Versicherungsbestätigung (eVB) bei der zuständigen Zulassungsbehörde vorlegen können. Wenn Sie die Haftpflicht einmal nicht bezahlen, legt die Zulassungsbehörde Ihnen das Auto still. Hintergrund ist, dass kein Opfer eines Verkehrsunfalls auf den Schäden sitzenbleiben soll. Die Haftpflicht springt ein, wenn Sie einen Unfall verursachen oder zumindest eine Teilschuld tragen. Dann zahlt die Versicherung für Personen-, Sach- oder Vermögensschäden an Dritten bis zur vereinbarten Versicherungssumme und in dem Umfang, wie Sie dafür haften. Die Kfz-Haftpflicht kommt folglich für gegen den Fahrzeughalter gerichtete Schadensersatzansprüche Dritter auf.
Im Unterschied zur Kfz-Haftpflichtversicherung ist der Abschluss einer Kaskoversicherung freiwillig. Die Kaskoversicherung reguliert Schäden an Ihrem Fahrzeug. Es wird unterschieden zwischen einer Teilkasko-und einer Vollkaskoversicherung. Während eine Teilkaskoversicherung durch Brand, Explosion, Diebstahl, Wild, Marderbisse, Glasbruch, Kurzschluss oder Unwetter verursachte Fahrzeugschäden deckt, übernimmt die Vollkaskoversicherung zusätzlich die Absicherung von Schäden, die durch Vandalismus, Fahrerflucht oder einen selbstverschuldeten Unfall an Ihrem Fahrzeug entstehen können.
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In Deutschland gibt es keine Pflicht für Hausbesitzer, eine Wohngebäudeversicherung abzuschließen. Falls Sie Ihr Haus über eine Kreditfinanzierung bauen oder kaufen, kann die Bank den Abschluss einer Gebäudeversicherung allerdings zur Bedingung für die Gewährung des Darlehens machen.
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Eine Wohngebäudeversicherung gilt für alle im Versicherungsschein aufgeführten Gebäude einschließlich daran anschließender Terrassen sowie Balkone.
Zum Gebäude gehören neben der Bausubstanz alle fest verbauten Bestandteile des Hauses wie Sanitär- und Heizungsanlagen, Fliesen oder die maßgefertigte Einbauküche. Der Versicherungsschutz umfasst außerdem Gebäudezubehör wie Müllboxen und die Briefkasten- und Klingelanlage.
Damit auch Ihre Garage über die Wohngebäudeversicherung abgesichert ist, geben Sie diese beim Vertragsabschluss mit an.