Schäden durch Wintereinflüsse: welche Versicherung zahlt
Stand: 06.01.2011
Bildquelle: ©Adobe Stock / Text: dapd
Berlin - In den letzten Wochen hat der Winter auch in Deutschland seine ganze Kraft demonstriert. Unmengen Schnee, rutschige Straßen, glatte Wege. Doch wer zahlt, wenn plötzlich Schäden zu beklagen sind? Verschiedene Versicherungen sind im Winter ganz besonders im Fokus, wenn es darum geht, die finanziellen Folgen von Schnee- und Eisunfällen zu decken.
Wichtig ist dabei zum Beispiel die Wohngebäudeversicherung. Wenn winterliche Stürme Schäden an Ihrer Immobilie anrichten, ist sie dafür in aller Regel zuständig. Und auch bei heftigem Frost und eingefrorenen Leitungen müssen die Wohngebäudeversicherungen zahlen - das gilt jedoch nur, wenn das Gebäude angemessen beheizt wird. Vor allem bei leerstehenden Gebäuden muss darauf geachtet werden, dass die Räume ausreichend beheizt und die Leitungen damit vor dem schnellen Erfrierungstod bewahrt werden.
Wichtig in Gegenden mit hohem Schneeaufkommen: Schäden durch Schneedruck werden nicht von der normalen Wohngebäudeversicherung übernommen - um zum Beispiel ein durch eine hohe Schneelast eingestürztes Dach ersetzt zu bekommen, braucht man eine Elementarschadenversicherung, die man zusätzlich zur Wohngebäudeversicherung abschließen muss.
Auch der Hausrat muss natürlich gegen die typisch winterlichen Probleme wie Sturm, Schnee und Eis geschützt werden. Auch bei der Hausratversicherung gilt jedoch: Naturereignisse wie Überschwemmung oder Rückstau, Erdsenkung, Erdrutsch, Schneedruck oder Lawinen müssen über eine Elementarschadenversicherung separat abgesichert werden und sind nicht Bestandteil der klassischen Hausratversicherung.
Grundsätzlich ist es nicht möglich, dass man seine Hausratversicherung (gilt auch für die Wohngebäudeversicherung) nur gegen das Risiko eines Elementarschadens abdeckt, das am wahrscheinlichsten erscheint. Buchbar ist der Schutz gegen Elementarschäden nur im Paket als Schutz gegen "erweiterte Elementarschäden". Damit müssen sich zwar auch Versicherte in den bayrischen Alpen gegen Sturmfluten absichern und Wohnungsbesitzer auf Sylt gegen Vulkanausbrüche, aber anders sind vernünftige Prämien nicht kalkulierbar.
Haftpflicht
Gerade im Winter ist ein Haftpflichtschaden schnell passiert, wenn zum Beispiel jemand bei Ihnen vor der Tür auf eisglatter Straße ausrutscht und sich verletzt. Und auch bei Sturmschäden kann ein herunterfallender Dachziegel schnell einen Passanten treffen und ernsthaft verletzen. Mieter (sofern sie beispielsweise eine Streupflicht trifft) und Eigentümer von Einfamilienhäusern brauchen lediglich eine private Haftpflichtversicherung, damit solche Schäden übernommen werden - bei Besitzern von Mehrfamilienhäusern muss dagegen eine Grundbesitzer-Haftpflicht abgeschlossen werden.
Kaskoversicherung
Auch ohne Blitzeis und schneebedeckte Straßen sorgen Stürme und Nebel für ein erhöhtes Unfallrisiko. Bei Sturmschäden am Auto besteht Versicherungsschutz über die Teilkasko, bei - auch selbst verschuldeten - Unfallschäden greift in aller Regel die Vollkaskoversicherung. Ganz wichtig beim Schutz des Autos: Je nach Grad des Verschuldens können die Versicherer Ersatzleistungen zusammenstreichen. Wer etwa jetzt im Winter mit Sommerreifen fährt, wird Probleme haben, seinen Schaden ersetzt zu bekommen.
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In Deutschland gibt es keine Pflicht für Hausbesitzer, eine Wohngebäudeversicherung abzuschließen. Falls Sie Ihr Haus über eine Kreditfinanzierung bauen oder kaufen, kann die Bank den Abschluss einer Gebäudeversicherung allerdings zur Bedingung für die Gewährung des Darlehens machen.
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Grundsätzlich ist zwischen der Kfz-Haftpflicht, der Teilkaskoversicherung und der Vollkaskoversicherung zu unterscheiden.
Die Haftpflicht benötigen Sie, weil der Gesetzgeber es im Pflichtversicherungsgesetz (PflVG) vorschreibt. Sie können in Deutschland kein Auto zulassen, ohne dass es in der Haftpflicht versichert ist. Der Nachweis gilt als erbracht, sofern Sie eine elektronische Versicherungsbestätigung (eVB) bei der zuständigen Zulassungsbehörde vorlegen können. Wenn Sie die Haftpflicht einmal nicht bezahlen, legt die Zulassungsbehörde Ihnen das Auto still. Hintergrund ist, dass kein Opfer eines Verkehrsunfalls auf den Schäden sitzenbleiben soll. Die Haftpflicht springt ein, wenn Sie einen Unfall verursachen oder zumindest eine Teilschuld tragen. Dann zahlt die Versicherung für Personen-, Sach- oder Vermögensschäden an Dritten bis zur vereinbarten Versicherungssumme und in dem Umfang, wie Sie dafür haften. Die Kfz-Haftpflicht kommt folglich für gegen den Fahrzeughalter gerichtete Schadensersatzansprüche Dritter auf.
Im Unterschied zur Kfz-Haftpflichtversicherung ist der Abschluss einer Kaskoversicherung freiwillig. Die Kaskoversicherung reguliert Schäden an Ihrem Fahrzeug. Es wird unterschieden zwischen einer Teilkasko-und einer Vollkaskoversicherung. Während eine Teilkaskoversicherung durch Brand, Explosion, Diebstahl, Wild, Marderbisse, Glasbruch, Kurzschluss oder Unwetter verursachte Fahrzeugschäden deckt, übernimmt die Vollkaskoversicherung zusätzlich die Absicherung von Schäden, die durch Vandalismus, Fahrerflucht oder einen selbstverschuldeten Unfall an Ihrem Fahrzeug entstehen können.
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Eine Wohngebäudeversicherung gilt für alle im Versicherungsschein aufgeführten Gebäude einschließlich daran anschließender Terrassen sowie Balkone.
Zum Gebäude gehören neben der Bausubstanz alle fest verbauten Bestandteile des Hauses wie Sanitär- und Heizungsanlagen, Fliesen oder die maßgefertigte Einbauküche. Der Versicherungsschutz umfasst außerdem Gebäudezubehör wie Müllboxen und die Briefkasten- und Klingelanlage.
Damit auch Ihre Garage über die Wohngebäudeversicherung abgesichert ist, geben Sie diese beim Vertragsabschluss mit an.
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Üblicherweise sind in der Wohngebäudeversicherung die folgenden Gefahren versichert:
- Feuer (Dazu gehören auch Blitzschlag und Überspannung durch Blitz.)
- Leitungswasser (zum Beispiel Bruchschäden an Rohren im Gebäudeinneren)
- Sturm (ab Windstärke 8) und Hagel
Bei Bedarf können Sie weitere Risiken mitversichern, zum Beispiel:
- Elementarschäden wie Rückstau, Überschwemmung oder Erdbeben
- Graffitischäden
- Grundstücksbestandteile wie Gehwegbefestigungen und Beleuchtungsanlagen sowie freistehende Nebengebäude wie Gartenhaus, Garage oder Hundezwinger
- Photovoltaikanlagen
- Rohrleitungen auf dem Grundstück oder darüber hinaus