Privathaftpflicht: Schutz bei alten Verträgen oft unzureichend
Stand: 13.07.2015
Bildquelle: ©Adobe Stock / Text: Verivox | dpa/tmn
Heidelberg / Hamburg – Wer haftpflichtversichert ist, kann sich eigentlich beruhigt zurücklehnen. Denn verursacht man einen Schaden, springt die Versicherung ein. Doch nicht immer reicht der vertraglich vereinbarte Schutz auch aus. Besonders bei alten Verträgen sind die Versicherungssummen oft zu niedrig. Eine Anpassung lohnt sich.
Bei vielen Verbrauchern liegen Verträge seit Jahren in der Schublade und sind dabei nicht mehr zeitgemäß. Das Problem: Gerade ältere Verträge weisen oft nur geringe Deckungssummen auf. Heute wird in der privaten Haftpflichtversicherung zu einer Deckungssumme von mindestens fünf Millionen Euro geraten. Wer sich nicht ausreichend absichert, kann im Schadensfall schnell vor dem finanziellen Ruin stehen. Vor diesem Hintergrund sollten alte Policen, die Schäden nur in einer Höhe von 500.000 Euro oder einer Million Euro abdecken, entsprechend aktualisiert und angepasst werden.
Leistungen in den letzten Jahren verbessert – Preise gefallen
Der Blick in alte Vertragsunterlagen ist außerdem ratsam, weil sich die Leistungen der Versicherungen in den vergangenen Jahren deutlich verbessert haben. Wer einen neuen Vertrag abschließt, profitiert heute etwa von der Absicherung von Computerschäden, die über den Versicherten zum Beispiel durch virenverseuchte E-Mails verursacht wurden. Oft bieten schon Verträge die vor fünf Jahren abgeschlossen wurden deutlich weniger Schutz.
Mehr bezahlen müssen Kunden für eine neue Versicherung nicht unbedingt. Nach Angaben der Stiftung Warentest sind neue Verträge mitunter sogar billiger als alte. Haftpflichtversicherungen mit "fast perfekten Vertragsbedingungen" sind schon für einen Jahresbeitrag von 96 Euro zu haben, wie der letzte Test im September 2014 ergab.
Generell sollten Versicherte regelmäßig ihre Versicherung überprüfen und dabei auch veränderte Lebensumstände beachten. So besteht etwa ein spezieller Bedarf für Familien mit Kindern – genauso wie für Tierhalter. Eine Kündigung ist drei Monate vor Ende der Vertragslaufzeit möglich.
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Grundsätzlich ist zwischen der Kfz-Haftpflicht, der Teilkaskoversicherung und der Vollkaskoversicherung zu unterscheiden.
Die Haftpflicht benötigen Sie, weil der Gesetzgeber es im Pflichtversicherungsgesetz (PflVG) vorschreibt. Sie können in Deutschland kein Auto zulassen, ohne dass es in der Haftpflicht versichert ist. Der Nachweis gilt als erbracht, sofern Sie eine elektronische Versicherungsbestätigung (eVB) bei der zuständigen Zulassungsbehörde vorlegen können. Wenn Sie die Haftpflicht einmal nicht bezahlen, legt die Zulassungsbehörde Ihnen das Auto still. Hintergrund ist, dass kein Opfer eines Verkehrsunfalls auf den Schäden sitzenbleiben soll. Die Haftpflicht springt ein, wenn Sie einen Unfall verursachen oder zumindest eine Teilschuld tragen. Dann zahlt die Versicherung für Personen-, Sach- oder Vermögensschäden an Dritten bis zur vereinbarten Versicherungssumme und in dem Umfang, wie Sie dafür haften. Die Kfz-Haftpflicht kommt folglich für gegen den Fahrzeughalter gerichtete Schadensersatzansprüche Dritter auf.
Im Unterschied zur Kfz-Haftpflichtversicherung ist der Abschluss einer Kaskoversicherung freiwillig. Die Kaskoversicherung reguliert Schäden an Ihrem Fahrzeug. Es wird unterschieden zwischen einer Teilkasko-und einer Vollkaskoversicherung. Während eine Teilkaskoversicherung durch Brand, Explosion, Diebstahl, Wild, Marderbisse, Glasbruch, Kurzschluss oder Unwetter verursachte Fahrzeugschäden deckt, übernimmt die Vollkaskoversicherung zusätzlich die Absicherung von Schäden, die durch Vandalismus, Fahrerflucht oder einen selbstverschuldeten Unfall an Ihrem Fahrzeug entstehen können.
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Eine Wohngebäudeversicherung gilt für alle im Versicherungsschein aufgeführten Gebäude einschließlich daran anschließender Terrassen sowie Balkone.
Zum Gebäude gehören neben der Bausubstanz alle fest verbauten Bestandteile des Hauses wie Sanitär- und Heizungsanlagen, Fliesen oder die maßgefertigte Einbauküche. Der Versicherungsschutz umfasst außerdem Gebäudezubehör wie Müllboxen und die Briefkasten- und Klingelanlage.
Damit auch Ihre Garage über die Wohngebäudeversicherung abgesichert ist, geben Sie diese beim Vertragsabschluss mit an.
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In Deutschland gibt es keine Pflicht für Hausbesitzer, eine Wohngebäudeversicherung abzuschließen. Falls Sie Ihr Haus über eine Kreditfinanzierung bauen oder kaufen, kann die Bank den Abschluss einer Gebäudeversicherung allerdings zur Bedingung für die Gewährung des Darlehens machen.
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Üblicherweise sind in der Wohngebäudeversicherung die folgenden Gefahren versichert:
- Feuer (Dazu gehören auch Blitzschlag und Überspannung durch Blitz.)
- Leitungswasser (zum Beispiel Bruchschäden an Rohren im Gebäudeinneren)
- Sturm (ab Windstärke 8) und Hagel
Bei Bedarf können Sie weitere Risiken mitversichern, zum Beispiel:
- Elementarschäden wie Rückstau, Überschwemmung oder Erdbeben
- Graffitischäden
- Grundstücksbestandteile wie Gehwegbefestigungen und Beleuchtungsanlagen sowie freistehende Nebengebäude wie Gartenhaus, Garage oder Hundezwinger
- Photovoltaikanlagen
- Rohrleitungen auf dem Grundstück oder darüber hinaus