Günstige Lebensversicherungen im Vergleich

Die finanzielle Absicherung Angehöriger im Todesfall gehört mit zu den wichtigsten Gründen, warum sich Versicherungsnehmer für eine Lebensversicherung entscheiden. Sie können so jedes Familienmitglied nach dem eigenen Sterbefall absichern. Ihren Familienmitgliedern wird so im Todesfall eine einmalige Versicherungssumme ausgezahlt. Achten Sie im Lebensversicherungs-Vergleich hier auf den Garnatiezins Ihrer Einzahlung und die garantierte Auszahlsumme.

Insbesondere die Kapitallebensversicherung sowie eine fondsgebundene Lebensversicherung dienen dazu, dass Sie nicht nur Ihre Angehörigen absichern, sondern auch Ihre eigene Rentenauszahlung im Alter erhöhen. In diesem Fall dient die Lebensversicherung als zusätzliche Altersvorsorge.

Insbesondere dann, wenn Sie zusammen mit Ihrem Partner einen Immobilienkredit für eine Baufinanzierung aufnehmen, lohnt sich der Abschluss einer Lebensversicherung. Im Todesfall ist Ihr Partner zumeist nicht in der Lage, den aufgenommenen Kredit selbstständig zu tilgen. Dank der Lebensversicherung sichern Sie so Ihren Partner vor einem hohen Schuldenberg ab.

Was versichert die Risikolebensversicherung?

Eine Risikolebensversicherung leistet nur bei Tod des Versicherten. Die Versicherung wird über einen festen Betrag abgeschlossen, der im Todesfall des Versicherten an die Bezugsberechtigten ausgeschüttet wird. Die Versicherungssumme sollte so hoch ausfallen, dass sowohl die Bestattungskosten als auch die finanzielle Absicherung der Familie gedeckt sind. Da der Vertrag mit dem Lebensversicherer keine Sparleistung beinhaltet, fällt der Versicherungsbeitrag niedriger aus als bei den anderen Versicherungsformen.

Für wen lohnt sich die Risikolebensversicherung?

Die Risikolebensversicherung ist insbesondere bei jungen Familien sehr beliebt. Der Hauptverdiener der Familie sichert hierdurch die Hinterbliebenen für den Fall eines unerwarteten Todes ab. Die Risikolebensversicherung wird häufig auch als Garantie bei einem Baudarlehen verwendet.

Was kostet eine Risikolebensversicherung?

Die Kosten für eine Risikolebensversicherung sind stark abhängig von Ihrer individuellen Ausgangslage. Wichtige Faktoren zur Berechnung der Versicherungskosten ist insbesondere Ihr aktueller Gesundheitsstand. Leiden Sie beispielsweise stark an Übergewicht, an einem erhöhten Blutdruck oder sind Sie Raucher, so erhebt die Versicherung oft einen Risikozuschlag. Generell gilt: Je jünger und gesünder Sie bei Tarifabschluss sind, desto günstiger ist auch Ihre Risikolebensversicherung. Bei einem Vertragsabschluss mit 25 Jahren sind Tarife ab drei Euro pro Monat möglich.

Zur Risikolebensversicherung

Was versichert die Kapitallebensversicherung?

Diese Kapitallebensversicherung (auch: kapitalbildende Lebensversicherung), vereint die Vorteile einer Risikolebensversicherung mit denen einer privaten Altersvorsorge. Falls die versicherte Person während der Laufzeit der Versicherung verstirbt, erhalten die Hinterbliebenen eine vereinbarte Summe ausgezahlt. Die Versicherung endet mit der Auszahlung. Erreichen Sie andererseits ein im Vertrag vereinbartes Alter, so erhalten Sie eine Auszahlung in Form einer monatlichen Rente oder einer einmaligen Auszahlungssumme.

Für wen lohnt sich die Kapitallebensversicherung?

Die Kapitallebensversicherung lohnt sich insbesondere dann, wenn Sie neben der Absicherung Ihrer Familie noch ein Rentenpolster aufbauen möchten. Aber Achtung: Aktuell zahlen Versicherungen nur einen Garantiezins von 0,9% auf Ihren Sparanteil. Zwar wird der Höchstrechnungszins (bedeutet: die maximal zulässige Zinshöhe) jedes Jahr aufs Neue angepasst - denkbar ist allerdings auch, dass dieser in Zukunft vom Gesetzgeber abgeschafft wird. Vergleichen Sie daher unbedingt verschiedene Angebote, um die besten Zinsen auf Ihre Ersparnisse zu erhalten.

Was kostet die Kapitallebensversicherung?

Die Kapitallebensversicherung kostet monatlich deutlich mehr, als die Risikolebensversicherung. Das liegt daran, dass für die Kostenberechnung folgende drei Bereiche in Betracht gezogen werden:

• Ihr Sparanteil
• Der Risikoanteil
• Der Verwaltungs- und Vertriebskostenanteil

Das bedeutet, dass Sie beispielsweise als einzelne Person mit erhöhtem Sparanteil bereits ab 200 Euro pro Monat investieren müssen.

Zur Kapitallebensversicherung

Was versichert die fondsgebundene Lebensversicherung?

Eine fondsgebundene Lebensversicherung ähnelt einer Kapitellebensversicherung und verbindet den Schutz für Hinterbliebene im Todesfall sowie Einsparmöglichkeiten. Anders als bei der Kapitallebensversicherung, wird bei der fondsgebundenen Lebensversicherung ein Teil des eingezahlten Beitrags in Fonds investiert. Dadurch steigen zwar die Renditechancen - allerdings auch das Risiko durch Verluste bei Kursschwankungen. Auch gibt es bei diesem Produkt keinen Mindestzins. Bei Tod des Versicherten erhalten Hinterbliebene zwar einen garantierten Auszahlungsbeitrag - endet Ihr Vertrag allerdings bei niedrigen Börsenkursen, so kann sich der Wert Ihrer Anteile stark veringern.

Für wen lohnt sich die fondsgebundene Lebensversicherung?

Diese Lebensversicherung lohnt sich als Alternative zur Kapitallebensversicherung. Achten Sie beim Versicherungsvergleich jedoch genau auf die Fondsangebote des Versicherers. Bei positiven Aktienkursen lohnt sich die fondsgebundene Lebensversicherung durch Ihre deutlich höhere Rendite.

Was kostet die fondsgebundene Lebensversicherung?

Eine fondsgebundene Lebensversicherung kostet oftmals mehr als eine Risikolebens- oder Kapitallebensversicherung. Das liegt daran, dass der Verwaltungsaufwand der Fonds für die Versicherungsunternehmen recht hoch ist. Daher wird insbesondere in den ersten Jahren nach Versicherungsabschluss meist nur ein geringer Teil des Versicherungsprämie auch tatsächlich in die Fonds eingezahlt.

Die Vertragslaufzeit Ihrer Kapitallebensversicherung endet idealerweise mit dem Beginn Ihres Rentenalters, die Laufzeit Ihrer Risikolebensversicherung endet ungeachtet dessen im Todesfall. Insbesondere bei Sparprodukten sind die Renditechancen höher, je länger die Vertragslaufzeit ist. Die Mindestlaufzeit Ihrer kapitalbildenden Lebensversicherung sollte daher 12 Jahre betragen.

Die Kosten für Ihre Lebensversicherung sind in erster Linie abhängig von:

• Vertragslaufzeit
• Versicherungssumme
• Alter und Gesundheitszustand des Versicherungsnehmers bei Vertragsabschluss
• Eventuelle Zusatzrisiken, wie beispielsweise Rauchen oder gefährliche Berufe und Sportarten

Allgemein gilt: Je geringer das Risiko, dass sich frühzeitig ein Todesfall ereignet, desto geringer sind auch die zu zahlenden Beiträge für Ihre Lebensversicherung.

Allgemein gilt:

• Haben Sie Ihren Vertrag vor dem 01.01.2005 abgeschlossen, so sind die Beträge in der Regel steuerfrei.
• Haben Sie Ihren Vertrag nach dem 01.01.2005 abgeschlossen, so muss der Betrag durch die Abgeltungssteuer mit 25% besteuert werden. Gegebenenfalls fallen ebenfalls eine Kirchensteuer an, sowie der Solidaritätszuschlag.

In einigen Fällen müssen Sie jedoch lediglich die Hälfte Ihrer Gewinnausschüttung versteuern. Das ist dann der Fall, wenn Ihre Vertragslaufzeit mindestens 12 Jahre beträgt und Sie zum Zeitpunkt der Auszahlung das 60. Lebensjahr erreicht haben (bei Verträgen ab 2012 gilt das 62. Lebensjahr).

Achtung: Für Ihre Hinterbliebenen ist die Todesfallsumme steuerfrei.

Sie können unter Umständen von einem Lebensversicherungsanbieter abgelehnt werden, wenn die Versicherung ein zu großes Risiko eines frühen Todes sieht. Das kann beispielsweise bei schweren Vorerkrankungen der Fall sein. Für den Anbieter steigt hier das Risiko, zu früh eine Todesfallleistung erbringen zu müssen. Ein Anbietervergleich für Lebensversicherungen gibt Ihnen Aufschluss, wann Sie mit Risikoaufschlägen rechnen müssen und bei welchen Vorerkrankungen eine Ablehnung möglich ist.

Die Lebensversicherung zahlt im Regelfall auch bei Suizid. Diese Leistung ist im VVG (Versicherungsvertragsgesetz §161) festgehalten. Als Voraussetzung gilt, dass zwischen Abschluss der Versicherung und Todeszeitpunkt mindestens drei Jahre liegen. Ausnahme bildet hier die Selbsttötung bei krankhaften psychischen Störungen - in diesem Fall leisten Versicherer in der Regel auch bereits früher.